Решение по делу № 33-7965/2015 от 21.07.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Блошкина А.М.     33-7965/2015

     А-33

29 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.

судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Ю.Б.

при секретаре Ермошкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.

гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Овсянниковой ФИО8 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе КРОО «Защита потребителей» в интересах Овсянниковой Е.В. на решение Канского городского суда Красноярского края от 23 апреля 2015 г., которым иск удовлетворен частично.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Овсянниковой Е.В. обратилась с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Овсянниковой Е.В. и ответчиком <дата> заключен кредитный договор, условиями которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено его обязанностью произвести Банку плату за присоединение к программе страхования, что явилось для заемщика в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом обеспечения обязательств и было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Заемщик был лишен права выбора иной страховой компании и условий страхования, чем нарушены его права потребителя. Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрены незаконные комиссии: за снятие наличных денежных средств со счета в банкоматах и кассах Банка в размере 3,5% от суммы кредита, во исполнение которых Овсянникова Е.В. уплатила <данные изъяты> руб.; за прием наличных денежных средств через кассу Банка в сумме <данные изъяты> руб.; за оформление кредитной карты <данные изъяты> руб. Просит признать условия заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать вышеуказанные комиссии недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., за прием наличных денежных средств через кассу Банка <данные изъяты> руб., за оформление карты <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., уплаченных ответчику за присоединение к программе страхования, проценты по ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб. а также компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы которого перечислить в пользу данной общественной организации.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель КРОО «Защита потребителей» Шкуратова Е.А. просит отменить решение суда, считая его не законным и необоснованным в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу Овсянниковой Е.В. расходов по страхованию, комиссии за оформление кредитной карты, и производных от них, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении, а также на представленные доказательства, полагая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела (л.д.117-120), обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Овсянникова Е.В. обратилась <дата> в ОАО «Восточный экспресс банк», реорганизованный в ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № <данные изъяты>, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании счета с использованием кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются данное заявление, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми она ознакомлена; а также просила открыть текущий банковский счет (далее - ТБС) в валюте счета – рубли РФ, установить лимит кредитования <данные изъяты> руб., в пределах которого осуществить кредитование ТБС.

Из материалов дела видно, что заявление-анкету клиента Овсянниковой Е.В. ответчик удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя текущий банковский счет, выпустив кредитную карту, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита <данные изъяты> руб.

Согласно раздела «данные о кредитовании счета» вышеуказанного заявления-анкеты, истец приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

за оформление карты в размере 1 500 руб.;

за прием наличных в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб. за каждую операцию;

за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков (при использовании карты Viza Elektron Instant Issue) в размере 3,5% от каждой совершенной операции, но не менее 135 руб.;

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования;

а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.

Обеспечение исполнение обязательств заемщика по данному кредитному договору было обусловлено страхованием его жизни и трудоспособности, путем присоединения к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по договору последнего со страховщиком ЗАО «СК «Резерв», с уплатой заемщиком за присоединение к данной программе страхования платы в 0,40% (<данные изъяты> руб.) в месяц от суммы лимита кредитования.

В день заключения кредитного договора заемщиком Овсянниковой Е.В. подписано также заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, и что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, обязался производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования, в том числе с компенсацией расходов Банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Кроме того, в анкете-заявлении Овсянникова Е.В. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

За период с <дата> по <дата> банком было удержано <данные изъяты> руб. в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судебная коллегия считает, что отказывая в удовлетворении иска в части оспаривания условий кредитного договора относительно обязанности заемщика осуществить личное страхование в обеспечение кредитного обязательства путем подключения к Программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования и производных от нее требований, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, и исходил из того, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Также основан на правильном применении материального закона и обстоятельствах дела вывод суда в решении об отказе в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за оформление кредитной карты в размере <данные изъяты> руб., и производных требований, поскольку действие Банка по выпуску (эмиссии) банковской карты является самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в размере в соответствии с условием договора.

Решение суда в остальной части о признании недействительным условий заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств <данные изъяты> руб., процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в половинном размере от присужденных в пользу потребителя денежных сумм, составляющего 1 <данные изъяты> руб., распределенного в равных долях в пользу истца и КРОО «Защита потребителей» по <данные изъяты> руб. соответственно, а также государственной пошлины в доход бюджета в размере <данные изъяты> руб. не обжалуется, и в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ не является предметом проверки судебной коллегии.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что судом полно установлены обстоятельства дела при надлежащей правовой оценке представленных доказательств и правильном применении норм материального и процессуального права, в связи с чем постановленное решение является законным и обоснованным.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции, и не содержат фактов, которые опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Канского городского суда Красноярского края от 23 апреля 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Шкуратовой Е.А. в интересах Овсянниковой Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий             В.Б.Федоренко

    Судьи                                    Е.Ю.Ашихмина

             Ю.Б.Тихонова