Решение по делу № 2-154/2019 от 09.01.2019

№2-154/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Долгих Е.А.

при секретаре судебного заседания Анисовец А.А.

рассмотрев 03 июня 2019 года в с. Выльгорт в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Морозова С. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании не выплаченной суммы страхового возмещения, неустойки и штрафа,

установил:

Морозов С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании невыплаченного страхового возмещения на сумму 337 952 рублей, неустойки (пени) в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки исполнения обязательств с 03.08.2018 до вынесения решения, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований. В обоснование требований указал, что 11.04.2018 между ним и Филиалом ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> и внутреннего имущества, находящегося в указанном жилом доме. В соответствии с условиями договора страхования сумма страховой выплаты составляет 722 097 рублей, а срок действия договора с 12.04.2018 по 11.04.2019. 06.06.2018 строение в виде жилого дома и находящееся в нем имущество уничтожено в результате пожара. Уничтожение имущества в результате пожара признано ответчиком страховым случаем, в связи с чем, истцу выплачено страховое возмещение на сумму 384 145 рублей. Не согласившись с размером выплаченной страховой суммы, 06.08.2018 Морозов С.А. направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию, в которой просил выплатить ему сумму страхового возмещения в полном объеме, в соответствии с условиями договора страхования. До настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены, что послужило поводом для обращения в суд с рассматриваемым иском.

В ходе рассмотрения дела истец Морозов С.А. уточнил заявленные требования, просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере 336 107 рублей 20 копеек. Производя расчет подлежащей взысканию с ответчика суммы, истец указал, что с ПАО СК «Росгосстрах» необходимо взыскать рыночную стоимость жилого дома в размере 451 000 рублей, имущества, находящегося в доме – в размере 100 000 рублей, сумму гражданской ответственности по полису в размере 40 000 рублей, неустойку (пени) в размере 3% в день от суммы уплаченной страховой премии с 03.08.2018, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, за вычетом суммы, выплаченного страхового возмещения в размере 384 145 рублей.

Представитель ответчика ПАО СК «Рососстрах» Пальчиков В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных истцом требований, указав, что сумма гражданской ответственности по страховому полису в размере 40 000 рублей не подлежит взысканию в пользу истца, поскольку в соответствии с условиями договора страхования, на данную сумму застрахована ответственность истца перед третьими лицами, а также возражал против взыскания страхового возмещения в размере 100 000 рублей в счет стоимости имущества, находящегося в доме, поскольку данная сумма уже выплачена истцу. В случае удовлетворения заявленных истцом требований, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить неустойку.

Истец Морозов С.А., надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 11.04.2018 между Филиалом ПАО СК «Росгосстрах» и Морозовым С.А. заключен договор страхования жилого дома, внутренней отделки и имущества, находящегося в доме по адресу: <адрес>.

Истцу выдан страховой полис серии №, сроком действия с 12.04.2018 по 11.04.2019.

По договору застраховано строение с внутренней отделкой и инженерным оборудованием, а также домашнее имущество на сумму 722 097 рублей и гражданская ответственность в соответствии с п. 3.6 Правил № 167 на страховую сумму 40 000 рублей. Страховая премия установлена в сумме 7216 рублей 47 копеек.

Договор страхования заключен на условиях, предусмотренных Правилами страхования № 167, утвержденными приказом ОАО «Росгосстрах» от 15.10.2007, являющихся неотъемлемой частью договора.

05.06.2018 дачный дом и находящееся в нем имущество уничтожено в результате пожара.

В соответствии с постановлением УНД и ПР ГУ МЧС России По Республике Коми 15.06.2018, наиболее вероятной причиной пожара явилось воспламенение горючих конструкций южной части дома в месте расположения электросчетчика, в результате аварийного режима работы электрической сети дома.

06.06.2018 в связи с наступлением страхового случая Морозов С.А. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате.

08.06.2018 после осмотра жилого дома, составлен акт №, в соответствии с которым экспертом установлено, что стены, наружная отделка, полы, перекрытия, крыша в доме и на веранде, в также домашнее имущество уничтожено полностью, годных остатков нет.

В соответствии с актом № размер ущерба составил 384 145 рублей.

Данная сумма перечислена на счет Морозова С.А.

Не согласившись с суммой произведенной выплаты, Морозов С.А. направил ответчику письменную претензию о выплате ему невыплаченной части страхового возмещения в размере 337 952 рублей.

В ответе на претензию ПАО СК «Росгосстрах» указало, что на расчетный счет Морозова С.А. в полном объёме перечислена выплата за домашнее имущество – 100 000 рублей, внутреннюю отделку и инженерное оборудование в размере, не превышающем страховую стоимость объекта – 159 148 рублей и за конструктивные элементы строения в размере, не превышающем страховую стоимость объекта – 124 997 рублей.

Не согласившись с ответом ПАО СК «Росгосстрах» и суммой выплаченного страхового возмещения, Морозов С.А. обратился в суд с рассматриваемым иском.

Разрешая исковые требования по существу, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 года добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 года страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании пункта 3.1 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167, утвержденных приказом ОАЛ «Росгосстрах», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступление которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является совершившееся в период действия страхования, обусловленного договором страхования, событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (п. 3.2 Правил).

Страховым случаем по договору страхования имущества, заключенному на условиях настоящих Правил, признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п. 2.6 настоящих Правил, при котором Страховщик возмещает расходы Страхователю/Выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1 настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу страхования (п. 3.3).

05.06.2018 с застрахованным ответчиком имуществом истца (жилым домом) произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования и п. 3.3.1.1.1.

Страховым случаем является "пожар": включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие: короткого замыкания/аварийного режима работы электросети (п. 3.3.1.1.1).

Согласно пункту 4.1. Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования при его заключении, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату.

На основании п. 4.2. Правил страхования страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страхования сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную страховую стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.

В соответствии с п. 4.5 Правил по соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

Размер реального ущерба определяется страховщиком на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в пунктах 8.3.7.8.4. и 8.3.7.8.8. настоящих Правил (пункт 9.1.).

Под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков (пункт 9.3.).

Для правильного разрешения спора, с целью установления рыночной стоимости застрахованного имущества на момент пожара, судом по ходатайству ответчика назначена судебная оценочная экспертиза.

Из заключения эксперта общества с ограниченной ответственностью «Оценочно – Риэлтерский дом» № от 17.04.2019 следует, что рыночная стоимость жилого дома и внутренней отделки дома, площадью 22,1 кв.м., находящегося по адресу: <адрес>, на момент пожара, то есть на 06.06.2018 составляла 451 000 рублей.

Стоимость имущества, находящегося в доме, не рассчитывалась, поскольку отсутствовал конкретный перечень объектов, подлежащих оценке.

Суд находит заключение эксперта общества с ограниченной ответственностью «Оценочно – Риэлтерский дом» объективным, а выводы обоснованными и достоверными, оснований сомневаться в компетентности эксперта у суда не имеется. Кроме того, при проведении экспертизы эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса РФ.

В связи с этим при определении размера рыночной стоимости жилого дома истца и внутренней отделки, на момент пожара, суд полагает необходимым принять заключение судебной экспертизы.

Стороны согласились с произведенными экспертом расчетами.

Как следует из материалов дела, стоимость имущества, находящегося в доме в размере 100 000 рублей, ответчиком не оспаривалась и перечислена истцу в составе страховой выплаты, произведенной ПАО СК «Росгосстрах».

При определении размера ущерба, причиненного имуществу истца в результате пожара, суд исходит из экспертного заключения, которым определена стоимость жилого дома и внутренней отделки дома в размере 451 000 рублей.

Таким образом, с учетом произведенной истцу выплаты стоимости внутренней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов в размере 284 145 рублей, с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 166 855 рублей (451 000 – 284 145).

При этом, суд находит необоснованными заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы гражданской ответственности по полису добровольного страхования в размере 40 000 рублей, поскольку в соответствии с п. 3.6 Правил страхования предусмотрено возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в результате событий, указанных в п. 3.3.1.

Разрешая заявленные Морозовым С.А. требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки (пени) в размере 3% в день от суммы уплаченной страховой премии с 03.08.2018, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон РФ "О защите прав потребителей" распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Исходя из вышеизложенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения, истец имеет право на выплату ему неустойки, которая не может превышать сумму вознаграждения страхователя (размер страховой премии), в связи с чем, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Морозова С.А. подлежит взысканию неустойка в размере 7216 рублей 47 копеек.

Статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. Основания для освобождения ответчика ПАО СК «Росгосстрах» от гражданско-правовой ответственности отсутствуют.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, предусмотренных правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, то есть 88 035 рублей 74 копейки ((166 855 рублей + 7216 рублей 47 копеек +2000 рублей) х 50%).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При этом, обязанность доказать несоразмерность суммы штрафа в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ возлагается на ответчика.

Принимая во внимание, что ПАО СК «Росгосстрах» доказательств несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушения обязательства не представлено, суд приходит к выводу о том, что ходатайство представителя ответчика о снижении его размера не подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального района «Сыктывдинский» государственная пошлина в размере 4981 рубля 43 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Морозова С. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Морозова С. А. сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 166 855 рублей, неустойку в размере 7216 рублей 47 копеек, штраф в размере 88 035 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, всего взыскать 264 107 рублей 21 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований Морозова С. А. к ПАО СК «Росгосстрах» отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Сыктывдинский» государственную пошлину в размере 4981 рубля 43 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2019.

Судья          Е.А. Долгих