Решение от 27.02.2023 по делу № 2-705/2023 (2-6901/2022;) от 05.10.2022

Дело № 2-705/2023 (УИД 53RS0022-01-2022-009442-30)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года                          Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Торосян Л.В.,

с участием представителя заявителя ООО «СК «Согласие» Ефимова С.В.. заинтересованного лица Безъязычной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее также - ООО «СК «Согласие», Общество) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также – финансовый уполномоченный) Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым с Общества в пользу Безъязычной А.И. взыскано страховое возмещение в сумме 86 374 руб. 08 коп. В обоснование заявленных требований Общество указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и страхователем Безъязычной А.И. был заключен договор страхования транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № (страховой полис серия № № №). В период действия договора страхования застрахованный автомобиль был поврежден в результате хищения. ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением № № о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В тот же день страховщиком был произведен осмотр вышеназванного транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ Общество направило Безъязычной А.И. письмо, которым уведомило последнюю о необходимости представления полного пакета документов, предусмотренных договором страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» поступило заявление Безъязычной А.И. о выдаче направления на ремонт застрахованного автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ Общество повторно уведомило страхователя о необходимости представления полного пакета документов, предусмотренных договором страхования, а ДД.ММ.ГГГГ - направило страхователю письменное уведомление об отсутствии правовых оснований для признания произошедшего события страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась в ООО «СК «Согласие» с претензией, содержащей требование о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ заявитель признал произошедшее событие страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ выдал страхователю направление на ремонт застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее – СТОА) ООО «Авто-МС». В последующем Безъязычная А.И. обратилась к Обществу с заявлением о выплате страхового возмещения в денежной форме. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» направило страхователю письменный отказ в удовлетворении данного заявления. Таким образом, учитывая, что по условиям заключенного между Безъязычной А.И. и ООО «СК «Согласие» договора страхования страховое возмещение осуществляется путем ремонта застрахованного автомобиля на СТОА по выбору страховщика, и, при этом, Общество выдало Безъязычной А.И. направление на ремонт данного автомобиля, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания со страховщика страхового возмещения в денежной форме.

Определением суда от 05 декабря 2022 года к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Филиппов Д.С.

Заинтересованные лица Филиппов Д.С., финансовый уполномоченный Климов В.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель заявителя ООО «СК «Согласие» Ефимов С.В. в судебном заседании заявление поддержал по приведенным в нем мотивами основаниям.

Заинтересованное лицо Безъязычная А.И. в судебном заседании сочла заявление Общества необоснованным.

Выслушав объяснения участвующих в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого страхового случая убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение).

Подпунктом 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Подпункт 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Исходя из ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Власовой (после перемены фамилии – Безъязычная) А.И. и страховщиком ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования транспортного средства на условиях, содержащихся в выданном страховщиком страхователю полисе страхования транспортного средства серия № от ДД.ММ.ГГГГ и в Правилах страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

В соответствии с договором страхования Общество застраховало принадлежащее страхователю Безъязычной А.И. на праве собственности транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № на срок с ДД.ММ.ГГГГ на случай наступления страховых рисков «Ущерб» и «Угон» (риск «Автокаско»).

Договор страхования содержит условия, согласно которым страховая сумма по страховым рискам «Ущерб» и «Угон» (риск «Автокаско») составляет 765 000 руб.; выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» осуществляется страховщиком согласно подп. «б» п. 11.1.5 Правил страхования посредством ремонта застрахованного транспортного средства на СТОА по выбору страховщика.

Из материалов дела также следует, что в период времени с 21 часа 30 минут ДД.ММ.ГГГГ по 08 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № был похищен. По данному факту постановлением следователя СУ УМВД России по г. Великий Новгород от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В последующем данное транспортное средство было обнаружено и изъято сотрудниками ОМВД России по Первомайскому району Оренбургской области. ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, передан органом предварительного расследования на ответственное хранение потерпевшей Безъязычной А.И.

В связи с наличием механический повреждений возвращенного во владение страхователя транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась к страховщику ООО «СК «Согласие» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения.

В тот же день Общество организовало проведение технической экспертизы застрахованного автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ Общество направило Безъязычной А.И. письменное уведомление о необходимости представить протокол осмотра места происшествия с перечнем повреждений застрахованного автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением, в котором указала на отсутствие у неё испрашиваемого страховщиком документа, одновременно потребовав выдать направление на ремонт автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №

По результатам рассмотрения данного заявления Общество ДД.ММ.ГГГГ повторно направило Безъязычной А.И. письменное уведомление о необходимости представить протокол осмотра места происшествия с перечнем повреждений вышеназванного транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ Обществом было принято решение об отказе в выплате страхователю Безъязычной А.И. страхового возмещения ввиду непредставления страхователем указанного документа.

ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась в ООО «СК «Согласие» с письменной претензией, содержащей требование о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Общество направило Безъязычной А.И. письменное уведомление о признании произошедшего события, в результате которого автомобилю <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, были причинены механические повреждения, страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» выдало направление № 55876/20-1 на ремонт застрахованного автомобиля на СТОА (ООО «Авто-МС»), о чем Безъязычная А.И. была уведомлена СМС-сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. направила Обществу заявление о выплате страхового возмещения в денежной форме, поскольку на основании упомянутого направления восстановительный ремонт застрахованного автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не проведен, объем подлежащих выполнению СТОА работ страховщиком не согласован.

ДД.ММ.ГГГГ Общество письменно уведомило Безъязычную А.И. о том, что увеличение срока ремонта транспортного средства обусловлено необходимостью проведения дополнительного согласования заказа-наряда со СТОА, а также о готовности страховщика рассмотреть вопрос об изменении способа осуществления страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Обществу поступило письменное заявление Безъязычной А.И., которым страхователь предложила страховщику оформить соглашение об осуществлении страхового возмещения в денежной форме для дальнейшего согласования суммы страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Безъязычная А.И. обратилась к ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения в денежной форме в сумме 269 126 руб. 49 коп., уплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 44 477 руб. 59 коп. и возмещении расходов на проведение оценки стоимости восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, в размере 2 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Общество в письменной форме уведомило заявителя о возможности проведения восстановительного ремонта застрахованного автомобиля на СТОА в связи с поступлением необходимых для такого ремонта запасных частей, одновременно отказав Безъязычной А.И в осуществлении страхового возмещения в денежной форме.

В связи с отказом Общества выплатить страховое возмещение в денежной форме Безъязычная А.И. направила соответствующее обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

В рамках рассмотрения обращения Безъязычной А.И. финансовым уполномоченным было организовано автотовароведческое исследование с целью определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №

Согласно заключению №№ от ДД.ММ.ГГГГ, составленному экспертом ООО «Эксперт+», стоимость восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, исходя из повреждений, причиненных в результате наступления страхового случая, составляет: 86 374 руб. 08 коп. – без учета износа; 84 688 руб. 85 коп. – с учетом износа.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Безъязычной А.И. к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения в размере 315 604 руб. 08 коп. удовлетворены частично: с Общества в пользу Безъязычной А.И. взыскано страховое возмещение в сумме 86 374 руб. 08 коп.

При оценке законности вышеназванного решения финансового уполномоченного, суд исходит из нижеследующего.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из п.п. 1, 2 ст. 943 ГКРФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как отмечалось судом выше, договор добровольного страхования принадлежащего Безъязычной А.И. автомобиля был заключен на условиях Правил страхования, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали обязательными как для страхователя Безъязычной А.И., так и для страховщика ООО «СК «Согласие».

В силу п. 3.1.1.6 Правил страхования под страховым риском «Ущерб» понимается повреждение или гибель застрахованного транспортного средства в том числе в результате противоправных действий третьих лиц.

Исходя из п. 11.1.2.1 Правил страхования, если после направления страхователем в территориальные органы МВД заявления о событии, предусмотренном риском «Угон», соответствующее транспортное средство обнаружено до выплаты страхового возмещения по риску «Угон», то причиненный ущерб рассматривается как полученный в результате противоправных действий третьих лиц по риску «Ущерб» и возмещается в порядке, предусмотренном п.п. 11.1.3 – 11.1.15 Правил страхования.

Согласно подп. «б» п. 11.1.5 Правил страхования выплата страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» может быть произведена на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА (по направлению страховщика) путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного транспортного средства на СТОА, с которым страховщик имеет договор о сотрудничестве.

В соответствии с п. 11.2.1 Правил страхования выплата страхового возмещения производится после выполнения страхователем всех требований, предусмотренных данными Правилами (в том числе после предоставления всех необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, предоставления транспортного средства на осмотр), осмотра застрахованного транспортного средства страховщиком и/или его представителем и/или независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком, и составления акта осмотра транспортного средства после наступившего события, полного определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания страховщиком события страховым случаем.

Пунктом 10.1.3.5 Правил страхования предусмотрено, что при повреждении транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц кроме письменного заявления о выплате страхового возмещения и перечисленных в п. 10.1.1.5 Правил страхования документов страхователь обязан предоставить страховщику следующие документы: а) копию заявления по факту произошедшего события в территориальный орган МВД, заверенную данным органом, и/или талон-уведомление; б) копию постановления о возбуждении уголовного дела в отношении виновных лиц или постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенную подписью должностного лица и печатью правоохранительного органа; в) документы органов МВД, подтверждающее факт произошедшего события и содержащие перечень повреждений, полученных застрахованным транспортным средством в результате данного события; г) протоколы, определения и (или) постановления об административном правонарушении в отношении виновных лиц или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если такие документы составлялись).

Страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю) по рискам «Ущерб», «Ущерб+», за исключением конструктивной гибели транспортного средства или такого события, когда размер ущерба превышает 60 % от страховой суммы, в случаях, предусмотренных подп. «б» п. 11.1.5 Правил страхования, выплачивается в течение 30 рабочих дней со дня, следующего за днем предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, путем выдачи направления на ремонт на СТОА, с которой страховщик имеет договор о сотрудничестве (п. 11.2.3 Правил страхования).

Выше указывалось, что с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц страхователь Безъязычная А.И. обратилась к страховщику ООО «СК «Согласие» ДД.ММ.ГГГГ. К данному заявлению страхователем были приложены документы, которые Общество сочло достаточными для принятия ДД.ММ.ГГГГ решения о признании произошедшего события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Соответственно, поскольку Безъязычная А.И. исполнила обязанность по представлению Обществу письменного заявления о выплате страхового возмещения и предусмотренных Правилами страхования документов, необходимых для установления страховщиком факта наступления страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению по договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ, в силу п. 11.2.3 Правил страхования Общество должно было осуществить страховое возмещение путем выдачи Безъязычной А.И. направления на ремонт застрахованного автомобиля на СТОА в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем упомянутая обязанность была исполнена заявителем лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (п.1).

Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (п.2).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

Аналогичная правовая позиция приведена в п. 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.11.2018. При этом в соответствии с данной позицией в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

При таком положении финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что в рассматриваемом случае страхователь Безъязычная А.И., вследствие просрочки страховщика утратившая интерес в получении причитавшегося ей исполнения в натуре, вправе отказаться от принятия данного исполнения и требовать возмещения страховщиком убытков в размере действительной рыночной стоимости восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства без учета износа.

Также обоснованно при принятии оспариваемого решения финансовый уполномоченный руководствовался заключением эксперта №У-22-93128/3020-004 от 29 августа 2022 года, поскольку данное заключение не содержит неполноты или неясностей, приведенные в нем выводы эксперта мотивированны, основаны на существующих методиках исследования транспортных средств, а потому каких–либо оснований сомневаться в их достоверности у финансового уполномоченного не имелось. Отсутствуют такие основания и суда.

Таким образом, финансовый уполномоченный правомерно взыскал с ООО «СК «Согласие» в пользу потребителя финансовой услуги Безъязычной А.И. страховое возмещение в сумме 86 374 руб. 08 коп.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд признает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, а потому в удовлетворении заявления ООО «СК «Согласие» надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░ 2023 ░░░░.