Решение по делу № 33-2128/2022 от 20.06.2022

Судья Борзов И.А.      № 33-2128/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №2-1-180/2022

18 июля 2022 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Ариничева С.Н.,

судей Ахрамеева С.В. и Клюевой С.А.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Соболевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ариничева С.Н. дело по апелляционной жалобе Реснянского Дмитрия Павловича, поданной его представителем Цыганковой Анастасией Андреевной, на решение Козельского районного суда Калужской области от 14 апреля 2022 года по иску Реснянского Дмитрия Павловича к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Реснянский Д.П. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в размере 60 474 руб. 05 коп., неустойки в размере 60 474 руб. 05 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 2 340 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указал, что 15 августа 2020 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, одновременно был заключен договор страхования жизни. Страховая премия составила 78 119 руб. 11 июля 2021 года обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени действия договора страхования, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Решением Козельского районного суда Калужской области от 14 апреля 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истцом поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований.

Проверив материалы дела, обсудив приведенные в апелляционной жалобе доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела видно, что 15 августа 2020 года между Реснянским Д.П. и ПАО "Банк ВТБ" РОО «Калужский» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 678 119 руб. под 11,928 % годовых на срок 48 месяцев.

В тот же день между Реснянским Д.П. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима" со сроком с момента уплаты страховой премии и по 15 августа 2024 года по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия составила 78 119 руб. и уплачена 15 августа 2020 года путем перечисления со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно пункту 2.1 договора страхователь (застрахованное лицо) выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает, что ознакомлен с Правилами (Приложение № 1 к настоящему полису) и Условиями страхования (Приложение № 2 к настоящему полису), получил их и обязуется выполнять.

Из материалов дела видно, что 11 июля 2021 года истец исполнил в полном объеме обязательства по кредитному договору.

1 ноября 2021, 26 ноября 2021 года истец обращался к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии.

Согласно п. 5.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных в п. п. 4.2.1, 4.2.2., 4.2.4, 4.2.6 (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения результате несчастного случая (травма) ( т.1 л.д.142).

Пунктом 10.1.1 Условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни», "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе «Оптима» и «Лайф+») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 10 следующего содержания: «В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1. статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.»

Статьей 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусмотрено, что он вступает в силу с 1 сентября 2020 года (часть 1).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (часть 2).

Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен 15 августа 2020 года, в связи с чем часть 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" к правоотношениям сторон по настоящему делу не применяется.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

С учетом условий кредитного договора вывод суда о том, что размер страховой выплаты не поставлен в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения, является верным.

В этой связи правильным является вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Козельского районного суда Калужской области от 14 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Реснянского Дмитрия Павловича, поданную его представителем Цыганковой Анастасией Андреевной, – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: