Решение по делу № 2-1332/2019 от 17.04.2019

Дело № 2-1332/2019

УИД 33RS0011-01-2019-001473-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров     22 августа 2019 года

Ковровский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Земцовой Т.С.,

с участием представителя истца Гришина А.В. Канзавели Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> дело по исковому заявлению Гришина А. В.
к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» и публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора добровольного страхования жизни и здоровья прекратившим свое действие в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

<дата> между Гришиным А.В. и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор <№>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 781687 рублей 53 под 15,2 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

<дата> между Гришиным А.В. и обществом с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «Сбербанк страхование жизни») заключен договор страхования.

Гришин А.В. обратился в суд с иском (уточненным в ходе судебного разбирательства <дата>) к ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования в рамках добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском филиале ПАО «Сбербанк России» прекратившим свое действие в части застрахованного лица Гришина А.В., взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 25365 рублей 74 копейки, с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 55890 рублей 62 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей с каждого из ответчиков и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате юридических услуг представителя в размере 9000 рублей пропорционально с ответчиков.

В обоснование исковых требований с учетом уточнений от <дата> Гришин А.В. указал, что при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга в виде заключения договора страхования. За подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском филиале ПАО «Сбербанк» истцом уплачены денежные средства в сумме 81686 рублей 29 копеек, данный платеж включает в себя страховую премию в размере 25795 рублей 67 копеек, комиссию Банка за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 47364 рубля 93 копейки, НДС от суммы комиссии 8525 рублей 69 копеек. <дата> им полностью погашен кредит, а значит, необходимость в страховании отпала, в связи с чем, в адрес ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» <дата> и ПАО «Сбербанк России» <дата> направлено требование об исключении его из числа участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате денежных средств, которое получено ответчиками <дата> и <дата> соответственно. Однако требования в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Поскольку в связи с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Фактически истец пользовался услугой один месяц, в связи с чем, излишне уплаченные ООО «Сбербанк страхование жизни» денежные средства подлежат возврату в сумме 25365 рублей 74 копейки (25795,67 – (25795,67/60 х 1 = 429,93) =25365,74). Из условий, изложенных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Полагает, что с ответчика ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию денежные средства в виде комиссии Банка за подключение к программе страхования по кредитному договору размере 55890, 62 рубля (47364,93 руб. – комиссия и 8525, 69 руб. НДС от суммы комиссии).

Считает, что ответчиками ему причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 10 000 рублей с каждого из ответчиков и на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» полагает подлежащим взысканию с ответчиков штраф.

За юридические услуги представителя истцом были оплачены денежные средства в размере 9000 рублей, которые на основании ст.ст. 88, 94 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков пропорционально.

В судебное заседание Гришин А.В. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представил ходатайство о возможности рассмотрения дела в его отсутствие.

В судебном заседание представитель истца Гришина А.В. Канзавели Д.Д. исковые требования поддержал по доводам в нем изложенным, и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, в ранее представленном отзыве указал на возможность рассмотрения дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указал, что сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Соответственно требовать исполнения обязательств может только сторона по договору. ПАО «Сбербанк» о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, следовательно, действия истца являются злоупотреблением правом. Именно Банк, а не страховая компания оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Услуга банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Непосредственно от истца ответчик денежных средств не получал.

При заключении кредитного договора истец имел возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и, при соответствующем намерении, осуществить страхование в любой страховой компании по своему выбору. Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиков жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Выдача кредита не была обусловлена обязательным страхованием жизни или имущества; у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого.

Истец обратился в страховую компанию после периода охлаждения, соответственно денежные средства возврату не подлежат. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания денежных средств. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о дате и времени слушания дела, ходатайств об отложении не заявлял. В ранее представленном отзыве на исковые требования указал, на возможность рассмотрения дела в его отсутствие. Получение истцом услуги по страхованию жизни и здоровья основано на собственноручно подписанном истцом заявлении на страхование <дата> Денежные средства за подключение к Программе страхования в сумме 81686, 29 руб. были списаны им самостоятельно из принадлежащих истцу денежных средств (полученной во вклад суммы кредита). Тем самым заемщик принял решение о страховании своей жизни и сам оплатил страховку из принадлежащих ему денежных средств. Гришин А.В. уже в течение года пользуется услугой добровольного страхования жизни и здоровья. При этом страховая компания несет соответствующие риски и в случае возникновения страхового случая обязана была выплатить страховую сумму. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.972 и ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Гришин А.В. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Согласно абз.2 п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из абз. 3 п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья договор страхования продолжает действовать в полном объеме и при досрочном погашении кредита.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, надлежащим образом уведомленных о рассмотрении дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации"» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленными по делу доказательствами, действуя по своему усмотрению и в своих интересах, Гришин А.В. <дата> добровольно заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на потребительские нужды и в тот же день по его заявлению был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается заявлением Гришина А.В. (л.д. 8-10 том 1).

Срок действия договора страхования определен в пункте 3.2 Заявления на страхование - дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису) Гришин А.В. является застрахованным лицом с <дата> по <дата>, то есть срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.114 том 1).

Согласно графику платежей от <дата> кредит Гришиным А.В. погашен в полном объеме (л.д.112 том 1).

<дата> Гришин А.В. обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении его из числа участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования (л.д.11-13 том 1).

Требования Гришина А.В. удовлетворены не были.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования «ДСЖ-3» от <дата>, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д.54-79 том 1).

Приложением (<№>.1) к данному Соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата> (л.д.34-46 том 1).

На основании п. 2.1 Условий участия от <дата> участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

В силу п. 2.2 Условий участия от <дата> участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма исходя из Условий участия от <дата>.устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

(п. п. 3.5 и 3.6 Условий участия от <дата>).

    Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100 % страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.2 Условий участия от <дата>).

    Размер страховой выплаты по страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.3 Условий участия от <дата>).

Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (п. 3.7.3 Условий участия от <дата>).

Размер страховой выплаты по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости равным 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости (п. 3.7.4 Условий участия от <дата>)

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из приведенных выше Условий участия от <дата> в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщикам и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае подобное условие в договор страхования включено сторонами не было.

Согласно п. 4.1 Условий участия от <дата> участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявление на участие в программе страхования (п.4.1.1 Условий участия от <дата>) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. (п.4.1.1 Условий участия от <дата>) При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данному договору, в том числе, отказаться от его заключения. Доказательств, подтверждающих наличие объективных препятствий к реализации истцом указанного права, в материалы дела представлено не было.

Кроме того, в соответствии с Заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.7), Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья от 04.02. 2018 г. и Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от <дата> выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: является сам застрахованный, либо его наследники в случае наступления такого риска как смерть.

Факт досрочного исполнения Гришиным А.В. кредитного обязательства не свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая по застрахованным рискам размер страхового возмещения будет равен 0 рублей. Досрочное погашение кредита не уменьшает размер страховой суммы до нуля, что свидетельствовало бы об утрате объекта страхования.

Довод истца о навязывании ему при заключении кредитного договора необходимости подключения к Программе страхования суд полагает необоснованным.

Заемщиком было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья в котором Гришин А.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по указанной выше Программе добровольного страхования.

Из текста данного заявления усматривается, что истец подтвердил, что присоединяется к Программе страхования добровольно, уведомлен о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении Банковских услуг.

Своей подписью в заявление на участие в Программе добровольного страхования Гришин А.В. подтвердил, что ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, выразил согласие с условиями участия в программе страхования, с которыми был ознакомлен.

Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховании, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе о страховых случаях (рисках), размере страховой суммы 781687 рублей и сроке страхования, который был согласован сторонами в 60 месяцев, то есть при заключении кредитного договора дополнительная услуга по страхованию заемщика истцу навязана не была, заключение договора страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Доказательств навязывания истцу со стороны банка услуги по страхованию, материалы дела не содержат.

Досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба отключить от программы страхования не влекут в силу ст. 958 ГК РФ обязанности банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку заявленные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании с ответчиков денежных средств, то при отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу расходов по оплате юридических услуг представителя, поскольку решение принято в пользу ответчика, следовательно, оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░
░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░
░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░            

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.