Решение по делу № 2-112/2016 (2-1875/2015;) от 16.10.2015

Дело № 2-112/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего судьи Ермаковой Л.А.,

при секретаре Юненко Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова А.Н. к ОАО «ОТП Банк» операционный офис г. Смоленска, АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора,

У с т а н о в и л:

Филиппов А.Н. обратился в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» операционный офис г. Смоленска о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что __..__..__ получил по почте кредитную банковскую карту № с лимитом <данные изъяты> руб., выпущенную ответчиком. К письму прилагался тарифный план, в котором указывалось, что ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств составляет <данные изъяты>% годовых. Истец согласился с условиями кредитования, активировал карту, кредитному договору банком присвоен №. С __..__..__ истец пользовался кредитной картой, осуществляя снятие наличных денежных средств, а также оплачивая покупки в торговой сети. В соответствии с условиями договора он производил оплату кредита и начисленных процентов. Однако при получении счет-выписки по карте за период с __..__..__ по __..__..__ было выявлено, что процентная ставка по снятию наличных денежных средств составляет <данные изъяты>%. При этом Банк не уведомлял Филиппова А.Н. об увеличении процентной ставки по договору, соответствующего согласия последний не давал.

Уточнив исковые требования, просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств с <данные изъяты>%, расторгнуть кредитный договор № от __..__..__, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, признать за истцом сумму долга перед ОАО «ОТП Банк» в размере <данные изъяты>., установленную __..__..__, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

К участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «ОТП Банк».

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Тельминов Е.А. уточненный иск поддержал, обосновав его вышеизложенными обстоятельствами.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание не представили.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что при активизации истцом __..__..__ кредитной карты N № между Филипповым А.Н. и ОАО «ОТП Банк» (переименован в АО «ОТП Банк») заключен договор N №, истцу открыт счет N 40№. Стоимость услуг, оказываемых в рамках договора, указана в тарифах, приложенных к карте. При подаче иска истцом приложен тарифный план <данные изъяты>, из которого следует, что плата за обслуживание карты составляет <данные изъяты> руб., процент по кредиту (также по сверхлимитной задолженности) по операциям оплаты товаров и услуг <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств <данные изъяты>% годовых, ежемесячный минимальный платеж <данные изъяты>% (мин. <данные изъяты> руб.), длительность льготного периода <данные изъяты> дней, льготная ставка по кредиту по операции оплаты товаров и услуг <данные изъяты>% годовых и др. Тарифы включают в себя НДС и прочие налоги, уплачиваемые в соответствии с законодательством РФ. Банк оставляет за собой право вносить изменения в тарифы в одностороннем порядке с предварительным уведомлением держателей карт.

Как следует из информации по договору (л.д.138-142), выписки по карточному договору за период с __..__..__ по __..__..__ (л.д. 117), выписки по карточному договору за период с __..__..__ по __..__..__ (л.д. 160) процентная ставка за снятие наличных составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка на покупки <данные изъяты>%.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Кодекса).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 Кодекса).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" положения частей второй и четвертой ст. 29 указанного выше Федерального закона (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. после 20.03.2010.

Учитывая, что договор о карте заключен между истцом и ответчиком после указанной даты, к правоотношениями сторон применяется закон в вышеизложенной редакции.

Изменение договора с потребителем возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ст. 450, 452 ГК РФ).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» в п. 8.4.5 установлено, что если это не запрещено действующим законодательством, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и (или) Тарифы, разместив новые редакции Правил и (или) Тарифов на сайте банка и (или) на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение клиентов, распространяются только на тех клиентов, которые заключили Договоры после утверждения новой редакции Правил и (или) Тарифов. Под действие изменений и дополнений в Правила и (или) Тарифы подпадают все операции, которые совершены начиная с даты вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Правила и (или) Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном настоящими Правилами. В случае изменений Тарифов, влекущих изменение размера Полной стоимости кредита, Банк доводит до клиента информацию о Полной стоимости кредита и иную информацию, предусмотренную действующим законодательством, заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Дополнительно Банк вправе доводить указанную информацию до Клиента одним или несколькими способами (по выбору Банка), указанными выше в настоящем пункте Правил.

Таким образом, в случае, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающее соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

Обязанность по доведению до потребителя информации об условиях оказания услуг возложена на исполнителя (ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В нарушение вышеприведенных норм права, ответчик надлежащим образом сведения об изменении кредитного договора в части увеличения процентной ставки за снятие наличных денежных средств истцу не предоставил, соответствующее согласие от заемщика получено не было, доказательств иного ответчиком, не явившимся в судебное заседание, не представлено, в связи с этим одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом ущемляет установленные законом права Филиппова А.Н. как потребителя финансовых услуг.

Действия банка по одностороннему увеличению размера процентов за пользование кредитом представляют собой самостоятельную сделку, поскольку направлены на изменение условий кредитного договора и, как следствие, на изменение гражданских прав и обязанностей сторон, что соответствует понятию сделки, изложенному в статье 153 ГК РФ.

В связи с этим суд на основании ст. 168 ГК РФ считает необходимым удовлетворить требования истца в части признания сделки, выраженной в одностороннем увеличении процентной ставки по операции снятия наличных денежных средств с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>%, недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст. 10 ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (ч. 2 ст. 12 вышеуказанного закона).

Право Клиента на расторжение договора в одностороннем порядке предусмотрено п. 10.2 Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> согласно которому договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк Карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий.

Как следует из выписки по карточному договору за период с __..__..__ по __..__..__ (л.д. 160) Филиппову А.Н. начислены просроченные проценты <данные изъяты>., просроченный основной долг <данные изъяты>., сверхлимитная задолженность <данные изъяты>., основной долг <данные изъяты>., плата и комиссии <данные изъяты> руб., начисленные и рассчитанные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и пени <данные изъяты> руб.

Поскольку допущенное Банком нарушение договора не является существенным применительно к положениям ч. 2 ст. 450 ГК РФ, нарушение права потребителя на информацию в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей" не предусматривает ответственность в виде возможности расторжения договора, суд отказывает Филиппову А.Н. в удовлетворении требований о расторжении договора, прекращении начисления процентов по договору и признании за истцом суммы долга перед АО "ОТП Банк» в размере <данные изъяты>.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины в соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителя".

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения прав потребителя вследствие одностороннего увеличения процентной ставки по операции получения наличных денежных средств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого исходя из степени вины ответчика, характера и степени причиненных истцу нравственных страданий и, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет в размере заявленных истцом требований <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Филиппова А.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительной сделку, выраженную в одностороннем увеличении АО «ОТП Банк» процентной ставки по операции получения наличных денежных средств с <данные изъяты>% годовых по кредитному договору №, заключенному между Филипповым А.Н. и АО «ОТП Банк.

Взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу Филиппова А.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с АО «ОТП Банк» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальных требований Филиппову А.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд.

Председательствующий Л.А.Ермакова