Решение по делу № 2-331/2022 (2-3019/2021;) от 23.12.2021

№ 2-331/2022 (№ 2-3019/2021)

37RS0005-01-2021-003962-04

Решение в окончательной форме изготовлено 21 февраля 2022 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

18 февраля 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Олейник Е.А.,

с участием ответчика Смирновой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Ивановского отделения № 8639 к Смирновой Ю.С., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследникам ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что истец и ответчик заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора держателю выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту №, также ответчику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия). Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты по ставке и на условиях, определенных Тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 24 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 6 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Тарифами определена неустойка в размере 36 % годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 19.10.2021 образовалась просроченная задолженность в размере 56546,92 руб., в том числе: 41763,69 руб. – просроченный основной долг, 14783,23 руб. – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел в отношении наследственного имущества ФИО5 заведено наследственное дело №. По информации Банка предполагаемыми должниками являются супруга заемщика Смирнова Ю.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., и сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. В Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка должник ФИО5 включен не был. На основании изложенного истец просит взыскать в солидарном порядке с наследников ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере 56546,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1896,41 руб.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка и направлении копии решения суда.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка а.

Ответчик Смирнова Ю.С. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на свою неосведомленность о наличии у Смирнова С.В. какого-либо кредита и пропуск истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения иска просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов гражданского дела следует, что 8 августа 2012 года ПАО «Сбербанк России» заемщику ФИО5 предоставлена кредитная карта по возобновляемой кредитной линии по эмиссионному контракту №. Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, подписанной заемщиком собственноручно, кредитный лимит по карте составляет 50000 руб., срок кредита - 36 мес., процентная ставка – 24 % годовых, минимальный ежемесячный платеж составляет 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами Банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных мероприятий, закрытия счета карты. При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

Согласно разделу 4 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата совершения операции по счету карты (п. 5.2 Общих условий).

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно) (п. 5.3 Общих условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7 Общих условий). Также пунктом 5.7 Общих условий установлена очередность списания денежных средств вне зависимости от назначения платежа.

На основании п. 5.8 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка причитающуюся сумму Основного долга с процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом Договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 скончался.

При этом, поскольку на счете клиента находились денежные средства, списания в счет погашения кредита производились Банком до 5 августа 2019 года. Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что датой выхода на просрочку является 7 октября 2019 года.

16 сентября 2021 года Банк направил заемщику требование о возврате кредита, в котором проинформировал о состоянии задолженности по состоянию на 13.09.2021: 18698,95 руб. – непросроченный основной долг, 23064,74 руб. – просроченный основной долг, 266,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 13992,79 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом. Срок досрочного возврата кредита установлен Банком в требовании - не позднее 18 октября 2021 года.

В установленный срок и до настоящего времени требование о погашении задолженности не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте ФИО5 составляет 56546,92 руб., в том числе: 41763,69 руб. – просроченный основной долг, 14783,23 руб. – просроченные проценты.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

По материалам наследственного дела установлено, что в права наследования после смерти ФИО5 вступили его супруга Смирнова Ю.С. и несовершеннолетний сын ФИО2, о чем им выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> долю (<данные изъяты> – Смирнова Ю.С., <данные изъяты> - ФИО2) в праве общей собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, <данные изъяты> права на денежные средства, внесенные в денежный вклад ПАО Сбербанк, на двух счетах и на огнестрельное оружие. Кроме того, из ответа на судебный запрос зам.управляющего Отделением Пенсионного фонда РФ по <адрес> сумма средств пенсионных накоплений, учтенных на индивидуальном лицевом счете умершего застрахованного лица ФИО5, выплачена правопреемнику Смирнова Ю.С. в размере 188568,43 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, вне зависимости от осведомленности о наличии у наследодателя ФИО5 кредитного обязательства, его наследники отвечают перед кредитором по данному обязательству солидарно, в пределах стоимости унаследованного имущества.

Ответчик Смирнова Ю.С., возражая против удовлетворения исковых требований, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В данном случае, вопреки доводам ответчика, срок предоставления кредита и исполнения обязательства определяется не датой, указанной в Информации о полной стоимости кредита (36 мес. = август 2015 г.), поскольку заемщиком ФИО5 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии. Кредитной картой он продолжал пользоваться и по истечении указанного в Информации срока. В разделе 2 Индивидуальных условий установлено, что кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3). Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте (п. 2.5). Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора (п. 2.6).

Таким образом, погашение кредитной задолженности по условиям договора осуществляется обязательными ежемесячными минимальными платежами, а общая задолженность должна быть погашена по требованию Банка. Последнее пополнение счета заемщиком позволило производить погашение задолженности по карте ФИО5 до 06.09.2019, в заключительном требовании истец установил срок погашения всей задолженности – 18.10.2021. Следовательно, на дату обращения Банка с настоящим иском в суд 22 декабря 2021 года трехлетний срок исковой давности по взысканию всей спорной задолженности не истек.

На основании изложенного, принимая во внимание сведения о стоимости унаследованного имущества, превышающей размер задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании со Смирновой Ю.С., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 08.08.2012 в размере 56546,92 руб.

Относительно заявления ответчика о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае ко взысканию с наследников заявлен только основной долг и проценты, которые не являются штрафной санкцией, а представляют собой плату Банку за пользование кредитом и не подлежат снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 1896,41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Ю.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице в лице филиала – Ивановского отделения № 8639 задолженность по кредитной карте Visa Classic по эмиссионному контракту № 0268-Р-608100958 от 08/08/2012 в размере 56 546 руб. 92 коп., в том числе: 41 763 руб. 69 коп. – просроченный основной долг, 14 783 руб. 23 коп. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 896 руб. 41 коп., а всего 58 443 (пятьдесят восемь тысяч четыреста сорок три) руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук