Решение от 08.02.2023 по делу № 2-200/2023 от 16.01.2023

Дело № 2-200/2023

...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев 8 февраля 2023 год в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Фроловой И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с исковым заявлением к Фроловой И.В. о расторжении кредитного договора № ... от 08.05.2021, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 138129,49 рублей, сформированной за период с 08.11.2021 по 14.12.2022, в том числе основного долга - 115 348,19 рублей, процентов за пользование кредитом - 22781,30 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины - 9962,59 рублей. Требования мотивированы неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита.

ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в иске ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражая против вынесения заочного решения.

Ответчик Фролова И.В. в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Согласно материалам дела, 08.05.2021 Фроловой И.В. с использованием автоматизированной системы «Мобильный банк» при помощи мобильного телефона с номером ... подано заявление-анкета в ПАО «Сбербанк России» на получение потребительского кредита (код авторизации ..., номер операции в АС ...) (л.д....).

08.05.2021 в соответствии с кредитной заявкой Фроловой И.В. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Фроловой И.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем подписания электронной подписью Индивидуальных условий (л.д....) заключен кредитный договор № ... на сумму 122058,50 рублей, включая стоимость услуги по программе защиты здоровья заемщика в размере 14647,02 рублей, с зачислением денежных средств на банковский счет № ... дебетовой карты ... ... под 16,69% годовых на срок 60 ежемесячных аннуитентных платежей с даты его предоставления (п.4 и п.6).

Фролова И.В. в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в платежную дату 8 числа месяца путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с графиком платежей, оформленным в связи с выдачей кредита, по которому первый и последующие платежи равны 3 013,16 рублей, последний платеж - 3131, 13 рублей (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде 20% годовых с суммы просроченного платежа за день просрочки.

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан заемщиком Фроловой И.В. 08.05.2021 в 11:46 часов с использованием автоматизированной системы «Мобильный банк» аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (СМС-код подтверждения (пароль) ..., л.д...., ...) при помощи мобильного телефона с номером ..., после ознакомления с действующими Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Заключив и подписав кредитный договор, Фролова И.В. подтвердила своё ознакомление, признание и получение полной информации о порядке и условиях предоставления кредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского кредита, процентов за его пользование и возможных штрафных санкциях, следовательно, с условиями договора потребительского кредита № ... от 08.05.2021 была ознакомлена и согласна.

Во исполнение своих обязательств 08.05.2021 Банк зачислил заемщику оговоренную кредитным договором сумму займа на счет № ..., которыми ответчик воспользовалась по своему усмотрению, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д....).

Между тем, встречные обязательства по возврату кредита Фроловой И.В. исполнялись ненадлежащим образом, что привело к формированию ссудной задолженности и послужило поводом для обращения ПАО «Сбербанк России» с заявлением к мировому судье Жешартского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми о вынесении судебного приказа, а после его отмены (31.10.2022) - для направления ответчику письма-требования от 10.11.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за его пользование и неустойки в срок не позднее 12.12.2022, которое в добровольном порядке Фроловой И.В. не было удовлетворено.

Данные обстоятельства обусловили обращение ПАО «Сбербанк России» в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском о взыскании кредитной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, при исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита имелись факты уплаты кредита в сумме, меньше оговоренной условиями договора для ежемесячного платежа, просрочки платежей, с октября 2021 года выплаты по кредиту Фроловой И.В. прекращены.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.12.2022 составила 138 129,49 рублей, в том числе 115348,19 рублей - основной долг, 22781,30 рублей - проценты за пользование кредитом, заявленная банком ко взысканию с ответчика.

Доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий Банка суду не представлено.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что поскольку Фролова И.В. нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась ссудная задолженность, исковые требования ПАО «Сбербанк России» являются законными и обоснованными. Наличие задолженности подтверждено совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного расчета долга либо его уплаты.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Фролова И.В. нарушила свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, прекратив ссудные взносы, что является основанием для удовлетворения судом требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору № ... 08.05.2021 задолженности в общей сумме 138129,49 рублей.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д....).

Как следует из материалов дела, процедура расторжения договора истцом соблюдена. В связи с нарушением сроков внесения ссудных платежей письмом-требованием от 10.11.2022 (л.д....), направленным Фроловой И.В., Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении кредитного договора. В установленный требованием срок сумма задолженности ответчиком не возвращена.

С учетом установленных судом нарушений ответчиком условий кредитного договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора № ... от 08.05.2021, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Фроловой И.В., также подлежат удовлетворению.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, в размере 9962,59 рублей (6000 рублей - по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора и 3962,59 рублей - по требованию о взыскании кредитной задолженности).

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ..., ░░░░░░░░░░░ 8 ░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., (...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ... ░░ 8 ░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 138129,49 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 8 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2022 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 9962,59 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ - 148092,08 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░