Решение по делу № 2-5662/2016 от 28.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2016 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кузубовой Н.А., при секретаре Петровой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Алимасовой Н. В. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Алимасова Н.В. просила признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО РОСБАНК, с одной стороны, и Алимасовой В.М., с другой стороны, в части присоединения заемщика к программе страхования и возложении на него обязанности по оплате банку комиссии за присоединение к программе страхования, а также взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы удовлетворенных требований судом, сумму в размере <данные изъяты> руб., потраченную на оформление нотариальной доверенности, понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алимасовой В.М. и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Алимасова В.М. умерла. Истец является дочерью Алимасовой В.М. и наследницей по закону, принявшей наследство. Учитывая требования ГК РФ, Алимасова Н.В. в настоящее время несет бремя ответственности по долгам своей матери Алимасовой В.М., то есть по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Алимасовой В.М. и ПАО «РОСБАНК», и, соответственно, имеет права и обязанности, вытекающие из данного договора. В соответствии с данным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Алимасовой В.М. и ПАО «РОСБАНК», Алимасова В.М. была подключена к программе страхования, по условиям которой она застраховала свою жизнь и здоровье, выступив страхователем по договору страхования, заключенному с ЗАО «МАКС». В соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем был определен ПАО РОСБАНК. Размер страховой премии по договору страхования был определен в сумме <данные изъяты> руб. Данная сумма была удержана с кредитного счета Алимасовой В.М. единовременно и поставлена в погашение заемщику. Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В указанном кредитном договоре (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, банком в одностороннем порядке включено условие, п.9 настоящего договора, по которому Заемщик обязан заключить Договор личного страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а Заемщик, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей. Подписывая предложенную форму договора, Алимасова В. М. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Алимасова В.М., как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, тарифов по договору страхования, правил страхования банком при заключении кредитного договора не предоставлено. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителя. Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям закона «О защите прав потребителей». Считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> руб. Взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей. В связи с чем просила взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также судебные расходы.

В ходе судебного разбирательства представителем истца Чащиным И.В. исковые требования были уточнены, он просил взыскать сумму процентов как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб.

Истец Алимасова Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Чащин И.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК Соктуева Т.М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв, согласно которому просила в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. При заключении кредитного договора заемщик Алимасова В.М. выбрала и указала в Анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой в случае, если клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом по условиям Кредитного продукта «Просто деньги» страхование жизни и здоровья Клиента осуществляется только по его желанию. На стр. 4 Анкеты в разделе Общие положения указано, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, заемщик уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Заемщик выразил свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, проставив соответствующую отметку. Таким образом, Алимасова В.М. посчитала для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. На основании Анкеты сотрудник Банка внес сведения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия»), которые представляют собой предложение Банка на заключение с Клиентом Кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные Индивидуальные условия соответствуют требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Заемщик подписала Индивидуальные условия, а также заверила собственной подписью каждую страницу Индивидуальных условий, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Индивидуальных условиях, является достоверной, с содержанием которой заемщик согласен. В течение срока действия положительного решения Банка о предоставлении кредита, у заемщика имелась возможность еще раз оценить условия получения кредита, в том числе была возможность выбрать программу кредитования, предусматривающую стандартную ставку по кредиту без обеспечения кредита договором личного страхования. Также заемщик подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья (далее - «Договор страхования»), в соответствии с которым 100% суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет Страховщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Подписав платежное поручение, заемщик однозначно выразил свое желание на заключение Договора страхования, в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий Договора страхования. При этом Клиент свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанным на официальной сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний. Перечень аккредитованных страховых компании размещен на официальном сайте Банка и на информационных стендах в отделениях Банка. Истец самостоятельно выбрал страховую организацию ЗАО «МАКС». Доводы истца о навязывании страхования при заключении кредитного договора не подтверждаются доказательствами и противоречат всем подписанным им документам. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку Договор страхования заключен между истцом и Страховщиком, а страховая премия, указанная в Платежном поручении перечислена Банком в полном объеме на расчетный счет Страховщика по поручению заемщика. Также возражала против взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку права истца банком не нарушены.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, отзыв представителя ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Алимасовой В. М. ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Алимасовой В.М. и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма на момент заключения договора указана в размере <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб. Страховая премия уплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховые риски: инвалидность в результате несчастных случаев или заболевания, смерть в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем указан ПАО РОСБАНК.

Согласно свидетельству о смерти № Алимасова В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследницей Алимасовой В.М. является дочь – Алимасова Н.В.

Как следует из ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящимКодексомили другимизаконами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит кдругим лицамв порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если изправилнастоящего Кодекса не следует иное (ч.1 ст. 1110 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу требований ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Исходя из содержания п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. истец Алимасова Н.В. является наследником после смерти Алимасовой В.М., что в силу вышеприведенных норм права свидетельствует о принятии истцом наследства после смерти последней.

Поскольку истец приняла наследство после смерти матери, а кредитные правоотношения допускают правопреемство и не прекращаются со смертью заемщика, к Алимасовой Н.В. перешли все права и обязанности по кредитному договору, в том числе, она вправе оспаривать положения кредитного договора.

Разрешая исковые требования по существу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Алимасова В.М. обратилась в банк с просьбой предоставить ей кредит «Просто деньги» в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев. На странице 4 анкеты проставлена отметка о согласии на заключение договора страхования жизни и здоровья при наличии поля, где имелась возможность проставить отметку об отказе от страхования. Анкета подписана Алимасовой В.М. собственноручно. В заявлении-анкете Алимасова В.М. собственноручно указала, что сведения в анкету занесены с её слов и проверены ею лично, а также, что ею добровольно выбрано кредитование со страхованием, с условиями кредитования при отсутствии страхования жизни и здоровья ознакомлена. Представитель истца в судебном заседании не оспаривает внесение Алимасовой В.М. указанной информации в заявление-анкету.

В паспорте продукта «нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги» содержится информация об изменении процентной ставки по кредиту с условием страхования и без такового. Информация о кредите находится в общем доступе, в том числе размещена на сайте банка, о чем свидетельствует представленный ответчиком скриншот страницы интернет-сайта.

В заявлении о предоставлении кредита «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Алимасова В.М. ознакомлена с условиями предоставления кредита «Просто деньги», согласна с ними и просит заключить с ней кредитный договор на указанных условиях.

Согласно раздела «Страхование» Заявления-анкеты Алимасова В.М. была ознакомлена с перечнем страховых компаний, которые могут быть выбраны ею для заключения договора страхования, а также была уведомлена о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без такового.

Договор страхования заключен Алимасовой В.М. с выбранной ею страховой компанией, о чем выдан страховой полис. Страховая сумма в размере <данные изъяты> руб. переведена банком страховой компании по распоряжению клиента, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Доказательств того, что Алимасова В.М. имела намерение заключить договор страхования с другой страховой компанией в материалах дела не имеется.

Таким образом, договор со страховой компанией был заключен Алимасовой В.М. добровольно. Заемщик заключила договор будучи дееспособной, то есть способной своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права. Сведения в заявлении о предоставлении кредита и заявлении-анкете не содержат каких-либо специальных терминов и определений, препятствующих правильному восприятию информации в отсутствие специальных познаний, двусмысленного толкования не допускают. Из указанного суд приходит к выводу, что кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договора страхования, навязывание услуги страхования Алимасовой В.М. при заключении кредитного договора не доказано. Также не доказано, что она не имела возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией.

При нежелании заключить договор страхования, клиент имел возможность поставить об этом отметку в соответствующем поле в анкете-заявлении, отказаться от подписания договора на изложенных условиях. Доводы истца о том, что возможность повлиять на процедуру оформления кредитного договора и отказаться от заключения договора страхования у Алимасовой В.М. отсутствовала, опровергаются вышеприведенными доказательствами.

Доводы иска о навязывании Алимасовой В.М. банком услуги страхования при выдаче кредита и иных нарушениях прав потребителя являются необоснованными. Действительно, в п. 9 Индивидуальных условий указана информация об обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности договор личного страхования, заключаемого истцом в целях получения пониженной процентной ставки по кредиту. При этом согласно сноске №, указанной в Индивидуальных условиях, условия об обязанности Клиента заключить другие договоры в целях заключения Кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия только при условии, что Клиент выразил в письменной форме в Анкете свое согласие на заключение такого договора (стр. 4 Анкеты, раздел Общие положения). Из указанного выше, следует, что заемщик в документах на получение кредита неоднократно выразила свое желание заключить договор личного страхования. Поскольку в Анкете заемщик подтвердила свое желание на получение страховой защиты, содержание п. 9 Индивидуальных условий нельзя признать несоответствующим требованиям закона.

Исходя из положений ч. 1 ст. 927, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Исходя из содержания вышеприведенных норм, договор страхования, заключенный в рамках кредитования, может быть признан противоречащим положениям Закона РФ «О защите прав потребителя» в случае отсутствия возможности для отказа в заключении такого договора.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Алимасовой В.М. услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, заявление-анкета, кредитный договор, страховой полис подписан заемщиком собственноручно, что подтверждает факт добровольного заключения договора страхования. О включении суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в стоимость кредита заемщик Алимасова В.М. проинформирована, о чем свидетельствует ее подпись, заверяющая получение информационного графика платежей.

Кроме того, страховая премия была перечислена на расчетный счет Страховщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Подписав платежное поручение, заемщик однозначно выразила свое желание на заключение Договора страхования и перечисления страховой премии в связи с тем, что обязанность по уплате страховой премии вытекает непосредственно из условий Договора страхования. В связи с чем доводы иска о неправомерности перечисления Банком страховой премии несостоятельны. При этом при оплате страховой премии Алимасова В.М. не лишена была возможности оплатить услуги по страхованию за счет собственных средств.

Сведений о том, что Алимасова В.М. имела намерение отказаться от предоставления услуг по страхованию материалы дела не содержат.

Поскольку положения кредитного договора, заключенного с Алимасовой В.М., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, принимая во внимание, что все условия кредитного договора, в том числе и в части страхования и порядке оплаты страховой премии, были согласованы между сторонами до его заключения, основания для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскания с ответчика суммы, уплаченной по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа оснований также не усматривается, поскольку нарушения прав потребителя не установлено.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку перечисление страховой премии банком судом признано правомерным и соответствующим нормам действующего законодательства, принимая во внимание, что денежные средства были перечислены в адрес страховой компании, оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 1102 ГК РФ не имеется.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

При отказе в иске в силу положений ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алимасовой Н. В. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А. Кузубова