Решение от 15.08.2023 по делу № 33-3-6858/2023 от 10.07.2023

Судья: Ульянов А.А. дело № 2-675/2023

дело № 33-3-6858/2023

26RS0024-01-2023-000688-08

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 15 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Трушкина Ю.А.

судей Медведевой Д.С., Селюковой З.Н.,

при секретаре судебного заседания Кузьмичевой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЯАВ на решение Невинномысского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску АО «СОГАЗ» к ЯАВ о признании недействительным договора ипотечного страхования,

заслушав доклад судьи Трушкина Ю.А., объяснения представителя истца – БКО,

установила:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ЯАВ о признании недействительным договора ипотечного страхования № F27014-0003244 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ЯВВ, взыскании расходов по оплате государственной пошлины - 6000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ЯВВ заключен договор ипотечного страхованию №. Истец АО «СОГАЗ» является правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ЯВВ скончался в <адрес> Республики Саха (Якутия). В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ЯВВ является его сын - ЯАВ Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что имеются достаточные данные, указывающие на отсутствие признаков преступлений, а ЯВВ скончался в результате эпилептических припадков, которые привели неоднократным ударам головы об землю. По данным, представленным ГБУ PC (Я) «Айхальская городская больница» ЯВВ состоял на диспансерном учете у врача психиатра-нарколога с ноября 2018 года с диагнозом: Синдром зависимости от алкоголя средней степени, 2 стадия. Снят в июле 2020 года в связи со смертью. Договор страхования является недействительным в силу сообщения страхователем при его подписании страховщику заведомо ложных сведений (ст. 944 ГК РФ). При заполнении Части IV Заявления на страхование, ЯВВ указал следующие недостоверные данные: не употребляет алкоголь, ведет здоровый образ жизни, на учете в наркологическом диспансере не состоит. Между тем, согласно п.1.3 правил комплексного ипотечного страхования договор страхования в части страхования жизни и трудоспособности, не заключается в отношении имущественных интересов лиц, алкогольно 2 или наркотически зависимых. Всякое введение страховщика в заблуждение относительно указанных факторов риска является основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора недействительным и применения последствий предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Решением Невинномысского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен.

Не согласившись с решением суда, ЯАВ принесена апелляционная жалоба.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «СОГАЗ» просит решение суда оставить без изменения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность судебного решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ЯВВ заключен договор ипотечного страхованию F27014-0003244 и выдан полис по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ произведено изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Газпром Страхование» и АО «СОГАЗ» заключен договор о передаче страхового портфеля № № по условиями которого АО «СОГАЗ» принял страховой портфель по договорам ипотечного страхования, заключенном в обеспечение ипотечных кредитов Банк ВТБ (ПАО).

Из полиса ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – ЯВВ, выгодоприобретатель - Банк ВТБ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованное имущество: квартира, расположенная по адресу: 678188, Респ. Саха/Якутия/ <адрес>, мкр. Новый город, <адрес> (п. 1.2 полиса). Застрахованные риски – смерть застрахованного ЯВВ в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (п. 1.2 полиса). Данный полис выдан на основании заявления ЯВВ на страхование. Согласно п. 3 ч. 4 заявления на страхование, ЯВВ указал, что не употребляет пиво, вино, крепкие напитки, ведет здоровый образ жизни, врачебные рекомендации о снижении или отмене потребления алкоголя в связи с состоянием здоровья не получал, на учете в наркологическом диспансере не состоит. Полис страхования заключен на условиях и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) № и правилами комплексного ипотечного страхования.

Согласно п.2.4, 2.4.1, 2.4.1.5 правил комплексного ипотечного страхования, лицо у которого когда-либо ранее были выявлены серьезные заболевания, такие как хронические сердечно-сосудистые заболевания, почечная недостаточность, цирроз печени, психические расстройства, алкогольная или наркотическая зависимость заболевания принимаются на страхование в части страхования жизни и трудоспособности после прохождения ими медицинского обследования необходимого для оценки страхового риска. Условия страхования, в том числе перечень исключений из страхования определяются по конкретному договору страхования с учетом результатов медицинского обследования.

ДД.ММ.ГГГГ ЯВВ скончался в <адрес> Республики Саха (Якутия).

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ЯВВ является его сын - ЯАВ Из посмертного эпикриза следует, что ЯВВ доставлен в наркологическое отделение ОП ГБУ PC (Я) «Айхальская городская больница» <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в 22 час. 30 мин. в бессознательном состоянии. Со слов фельдшера был найден у магазина «Феникс», куда пришел за водкой. При выходе из магазина у больного начались судороги. Со слов позвонившего родственника больной употреблял алкоголь в течение месяца. Посмертный диагноз ОЧМТ. Линейный перелом теменной кости слева с переходом на основание черепа. Ушиб головного мозга тяжелой степени. Травматическое субарахноидальное кровоизлияние. Не исключается внутричерепная гематома задней черепной ямки. Ушибленная рана теменной области. Ушибы, ссадины, п/кожная гематома левой параорбитальной области. Осложнение: Отек головного мозга. Дислокационный синдром в стадии декомпенсации. Состояние после 5 операции: РДТЧ в левой и правой теменно-височно-лобной области (от ДД.ММ.ГГГГ). Сопутствующие: алкогольно-интоксикационный синдром.

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ЯВВ наступила в результате тупой травмы головы в виде: линейного перелома затылочной кости с переходом на основание черепа в среднюю черепную ямку слева с ушибом вещества головного мозга передней поверхности лобной доли слева; острых субдуральных пластинчатых гематом: теменно-височной области слева (около 40мл), передней поверхности лобной доли слева (около 30мл); кровоизлияний под мягкую мозговую оболочку: теменной и височной долей слева, теменной доли справа, обеих полушарий мозжечка. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа ЯВВ этиловый спирт не обнаружен.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что имеются достаточные данные, указывающие на отсутствие признаков преступлений, а ЯВВ скончался в результате эпилептических припадков, которые привели неоднократным ударам головы об землю.

По данным, представленным ГБУ PC (Я) «Айхальская городская больница» от ДД.ММ.ГГГГ № В-344111 ЯВВ состоял на диспансерном учете у врача психиатранарколога с ноября 2018 года с диагнозом: синдром зависимости от алкоголя средней степени, 2 стадия. Снят в июле 2020 года в связи со смертью. Медицинское освидетельствование на состояние опьянения при поступлении в наркологическое отделение ДД.ММ.ГГГГ не проводилось в связи с тяжестью больного.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями ст.ст. 166, 179, 934, 942, 943, 944 ГК РФ, исходил из того, что при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, в связи с чем признал обоснованными требования истца о признании недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ.

С таким выводом соглашается суд апелляционной инстанции, как основанном на правильном применении норм материального и процессуального права.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболевания, которое повлекло наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Установив, что до заключения договора страхования ЯВВ злоупотреблял алкоголем, состоял на диспансерном учете у врача психиатранарколога с ноября 2018 года с диагнозом: синдром зависимости от алкоголя средней степени, 2 стадия, однако при заключении договора страхования данную информацию не сообщил, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении иска.

Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы, нет.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

определила:

решение Невинномысского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Судьи