Решение по делу № 2-798/2019 от 17.07.2019

    Дело № 2-798/19

(25RS0015-01-2019-001489-80)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    10 сентября 2019 года                                                           город Дальнегорск

    Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

    председательствующего судьи Салминой Е.С.,

    при секретаре Долгаевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дюндик А. И. кПубличному акционерному обществу «Сбербанк»о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

    в обоснование иска истец указал, что между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании от 7 июня 2018 года на общую сумму 514 489,00 руб. По его заявлению банк одобрил кредит на указанную сумму, но при заключении кредитного договора сумма кредита увеличилась на 79 488,55 руб., включая в себя сумму оплаты за подключение к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Обязательства по кредитному договору полностью исполнены 20 октября 2018 года, необходимость в страховании отпала, в связи с чем, полагает, что часть страховой премии подлежит возврату - за неиспользованный период страхования. Направленная в адрес ответчика претензия о возврате страховой премии оставлена без ответа.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Дюндик А.И. просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк»часть страховой премии в размере 73 611,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 200 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, которые о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

    В поступившем в Дальнегорский районный суд письменном отзыве от 14 августа 2018 года № 557 ПАО«Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635, не соглашаясь с заявленными требованиями, указывает на то, что участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Собственноручно подписывая договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 7 июня 2018 года,Дюндик А.И. тем самым выразил свое согласие (желание) на заключение договора страхования, подтвердил волеизъявление на заключение договора страхования именно на предложенных страховщиком условиях.Досрочное исполнение заемщиком кредитного договора не является основанием для возврата платы за подключение к программе страхования. Для возврата платы за подключение к программе страхования необходимо обращение клиента в установленные сроки. Истцом данные сроки не соблюдены. Оснований для взыскания с банка части платы за услугу по подключению к программе страхования не имеется.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, которыйо времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, что 7 июня 2018 годамежду сторонами заключен кредитный договор № 136132на сумму 514 489 руб., с уплатой 15,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

    В тот же день при посредничестве Банка как агентаДюндик А.И. за счет кредитных денежных средств заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая премия в размере 79 488, 55 руб. перечислена банком страховщику.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика либо на случай наступления в жизни застрахованного лица определенных событий, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и страхователь/застрахованный Дюндик А.И. заключили договор страхования сроком на 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ПАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) страховой премии в полном объеме. Страховая премия по договору –79 488, 55 руб., страховые риски по договору: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 50 000 руб.

20 октября 2018 года Дюндик А.И. погашена задолженность по кредитному договору перед ПАО Сбербанк(ПАО «Сбербанк России») в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

14 июня 2019 года Дюндик А.И. направил в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» претензию с требованием выплаты части страховой премии в размере 79 488.55 руб. за 135 дней, ввиду прекращения действия кредитного договора 20 октября 2018 года, которая оставлена ответчиком без ответа.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Дюндик А.И.

В ходе судебного разбирательства установлено, чтоДюндик А.И.добровольно изъявил свое желание быть застрахованным лицом, что подтверждается собственноручно подписанным Дюндик А.И. заявлением от 7 июня 2018, адресованным страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключать какие-либо иные договоры, кроме договора банковского счета (пункт 9 договора).

Собственноручные подписи истца в кредитных и страховых документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по личному страхованию.

Таким образом, заключение договора страхования между истцом и страховой компанией носило добровольный характер, предоставление банком кредитных средств клиенту не было поставлено в зависимость от возмездного приобретения клиентом каких-либо дополнительных финансовых услуг.

Доказательств того, что банк отказывал Дюндик А.И. в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, суду не представлено.

Доводы Дюндик А.И. о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм материального права.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец не воспользовалась своим правом отказаться от исполнения договора страхования впервые 14 календарных дней со дня их заключения.

Согласно статье 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, заключенного с Дюндик А.И., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 79 488,55 руб. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,09% годовых.

Пунктами 5, 6, 7 Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам «смерть», «инвалидность», «потеря постоянной работы» страховая выплата производится в процентном размере от страховой суммы по данному риску.

Таким образом, в течение действия договора страхования (60 месяцев) страховая сумма по мере погашения задолженность застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.2 Правил установлено, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, т.е. по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается, иного договором не предусмотрено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе Дюндик А.И.в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии.

Отказывая в удовлетворении основных требований, суд оставляет без удовлетворения все производные требования в совокупности.

Доводы истца о том, что отказ от исполнения договора страхования влечет для страховщика возврат части страховой премии, со ссылкой на положение ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», несостоятельны, поскольку указанные правоотношения сторон регулируются специальными нормами закона - главой 48ГК РФ.

Доводы истца о недействительности условий договора страхования в части ограничения прав истца на возврат платы за страхование по досрочном прекращении договора страхования вследствие погашения кредитане являются основанием для удовлетворения иска, посколькуоснованы не неправильном толковании норм материального права.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    в удовлетворении искового заявления Дюндик А. И. кПубличному акционерному обществу «Сбербанк»о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                  Е.С. Салмина

(решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2019 года с учётом выходных дней)