Решение по делу № 11-164/2015 от 13.08.2015

№ 11-164/15                                         копия

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

АПЕЛЛЯЦИОННОЙ ИНСТАНЦИИ

5 октября 2015 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Вебер И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Сугано М.Г. – директора <данные изъяты> на решение мирового судьи судебного участка 48 в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по делу по иску Сугано М.Г. к <данные изъяты> о защите прав потребителя, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Сугано М.Г. к <данные изъяты> отказать в полном объеме;

У С Т А Н О В И Л:

    Сугано М.Г. обратилась с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик <данные изъяты> и <данные изъяты> заключили договор группового добровольного страхования, к которому присоединилась истец при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с ответчиком № на сумму <данные изъяты> сроком на 12 месяцев. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Плата за включение в договор, согласно заявлению-оферте составила 0,90 от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, истицей оплачено <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора. В соответствии с п.4.3 договора от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия для каждого застрахованного лица рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и умножается на срок кредита в месяцах, что составит для истицы <данные изъяты>, что не было доведено до сведения истца, чем нарушены права истицы как потребителя услуг. Просит взыскать неправомерно списанную сумму <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, расходы на составление искового заявления, а также штраф.

    Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

    Представитель истицы Сугано М.Г. - директора <данные изъяты> обратился с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка 48 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение. Требования жалобы мотивированы тем, что при рассмотрении дела неполно были исследованы материалы дела, обстоятельства, неправильно применены нормы материального права. При обращении в суд и при рассмотрении дела не указывалось истицей на то, что ей была навязана услуга по страхованию, не оспаривался договор страхования, однако, до нее не была доведена, тем самым утаена, скрыта информация о размере страховой премии, размера комиссионного вознаграждения банка, эти суммы не согласованы с заемщиком.

    В судебном заседании представитель Сугано М.Г. – Петров А.Л., представивший доверенность, выданную в порядке передоверия ДД.ММ.ГГГГ, поддержал доводы апелляционной жалобы, выразил несогласие с принятым мировым судьей решением, просит его отменить, требования истицы удовлетворить.

Представитель ответчика <данные изъяты>, третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежаще. Суд считает возможным проведение судебного заседания в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: 1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; 2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; 3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; 4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

    Оценивая представленные доказательства, суд апелляционной инстанции не соглашается с выводами мирового судьи, считает необходимым решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение в связи со следующим обстоятельствами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Сугано М.Г. был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> Срок кредита 12 месяцев, с уплатой процентной ставки по кредиту № % годовых.

Одновременно Сугано М.Г. было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которому размер платы за страхование составил №% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

<данные изъяты> изменило свою организационно-правовую форму на <данные изъяты>

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается внесение Сугано М.Г. в счет перечисления средств в пользу <данные изъяты> за подключение к программе страховой защиты заемщиков суммы в размере <данные изъяты> (л.д. 47).

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В подписанном Сугано М.Г. заявлении содержался текст о том, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу страховой защиты, существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность включения в программу страховой защиты заемщика и не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты; осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, и не заключать вовсе; понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Также истицей подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что она принимает и соглашается с тем, что, подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между <данные изъяты> и <данные изъяты> Заемщик осознает, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Сугано М.Г., как заемщик, согласна с тем, что она будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования со следующими рисками: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Выгодоприобретателем будет выступать банк до полного исполнения обязательств по договору, а после полного исполнения обязательств заемщик и его наследники, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение.

Согласно условиям договора добровольного группового страхования между <данные изъяты> (страховщиком) и <данные изъяты> (страхователем) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с <данные изъяты> договоры в соответствии с "Условиями кредитования <данные изъяты> физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи кредита в месяцах (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548%.).

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу о нарушении прав истицы – заемщика по договору кредитования, как потребителя услуги на достоверную информацию, так как сумма перечисленной страховой премии составит: <данные изъяты> (размер кредита) х 12 мес. х 0,0548% = <данные изъяты>, а удержано <данные изъяты>, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований потребителя – Сугано М.Г. о взыскании с ответчика в пользу истца удержанной страховой платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования было произведено на основании ее добровольного волеизъявления, однако, при этом до Сугано М.Г. не была надлежащим образом доведена полная информация о размере и составляющих платы за присоединение к программе страхования, поскольку плата за присоединение к программе страхования указана в соответствующих документах в процентном отношении, без указания ее составляющих частей, в частности размера страховой премии и комиссии банка. При этом, в соответствии с правильными расчетами по установленной в договоре формуле страховая премия должна была составлять <данные изъяты>, а комиссионное вознаграждение банка <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>, о чем сторона заемщика – истца не была уведомлена.

Установив таким образом нарушение банком прав заемщика Сугано М.Г., как потребителя, закрепленных в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму указанного выше рассчитанного комиссионного вознаграждения банка в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявленная стороной истца дата) в течение 598 дней, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: <данные изъяты> х 8,25 % (ставка рефинансирования на момент обращения с заявленными требованиями) / 360 х 598 (дней) = <данные изъяты>

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии, ответ на которую ответчик направил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), требования истца о возврате комиссий ответчик не удовлетворил, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцу комиссии, периода просрочки, заявленной истцом, размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку в сумме: <данные изъяты> х 3 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>, а с учетом неудовлетворения требований истицы до даты рассмотрения спора судом, неустойка на дату вынесения апелляционного определения составила: <данные изъяты> х 3 % х 290 дней = <данные изъяты>

С учетом норм п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы основного долга – <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Сугано М.Г. как потребителя предоставленных услуг по страхованию, учитывая ее индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований Сугано М.Г. к <данные изъяты> следует отказать.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу Сугано М.Г. <данные изъяты> (комиссия) + <данные изъяты> (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты> (неустойка) + <данные изъяты> (компенсация морального вреда) = <данные изъяты>, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты> х 50 % = <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно с абз.4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции серии ЦПЗ № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил за юридические услуги <данные изъяты> + <данные изъяты> за составление искового заявления и представление интересов в суде (л.д. 19).

Учитывая характер и сложность спора, обоснованности заявленных требований по существу, количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд считает заявленный ко взысканию размер вознаграждения в сумме <данные изъяты>, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, при этом отказывается в удовлетворении требований о взыскании суммы, оплаченной за удостоверение доверенности, выданной истицей, так как суду непредставлена квитанция нотариуса, подтвердившая несение заявленных ко взысканию расходов.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи судебного участка 48 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по делу по иску Сугано М.Г. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отменить в части, удовлетворить требования истца в рассчитанных судом суммах, в остальной части решение мирового судьи судебного участка 48 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Сугано М.Г. – директора <данные изъяты> - без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.327-328 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Решение мирового судьи судебного участка 48 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по делу по иску Сугано М.Г. к <данные изъяты> о защите прав потребителя отменить в части.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Сугано М.Г.
сумму оплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты>, проценты за
пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>,
неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя 6000
рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в
размере <данные изъяты>.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка 48 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Сугано М.Г. – директора <данные изъяты> - без удовлетворения.

Взыскать с <данные изъяты> государственную пошлину в доход местного
бюджета в размере <данные изъяты>.

Определение вступает в законную силу со дня вынесения.

Судья подпись

Копия верна.

Судья          С.А. Булыгина