Решение по делу № 2-2128/2019 от 22.05.2019

        Дело № 2-2128/2019

        24RS0028-01-2019-001742-15

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        12 июля 2019 года                                                                               город Красноярск

        Красноярский край

        Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

        председательствующего - судьи Чернова В.И.,

        при секретаре Ванеева Т.И.,

        с участием истца Зырянов И.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зырянов И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

        установил:

Зырянов И.А. обратился в суд с иском (с учетом изменений от 17 июня 2019 года) к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 16 августа 2017 года истец заключил договор потребительского кредита N № с ПАО "Банк ВТБ" на сумму 401 000 рублей со сроком возврата кредита 22 августа 2022 года, под 16,9% годовых. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление о добровольном личном страховании и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья. Наряду с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в Программу добровольного страхования заемщик также поручил Банку обеспечить свое страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования. В соответствии с договором страхования срок страхования определен с 16 августа 2017 года по 22 августа 2022 года, размер страховой суммы составляет 401 000 рублей, плата за участие в программе страхования составляет 69 774 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 954 рублей 80 копеек и страховой премии в размере 55 819 рублей 20 копеек. Истец полагает, что Банк не сообщил заемщику информацию о размере платы за страхование, Зырянов И.А. также не был информирован, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую Банком начисляются проценты. 29 марта 2019 года истец направил посредством почтовой связи в адрес Банка претензию об исключении из программы страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако, ответа не поступило, страховая премия не возвращена. На основании изложенного Зырянов И.А. просит исключить его из участников договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев, болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года № 69-185/53/77-14/011813261, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму страховой премии в размере 55 819 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в виде юридических услуг в размере 9500 рублей, неустойку в размере 20 094 рубля 84 копейки.

        В судебном заседании истец Зырянов И.А. исковые требования с учетом изменений поддержал в полном объеме, дополнительно суду сообщил, что действительно взял кредит, был присоединен к программе страхования, заболел, предоставил все документы в страховую компанию для оформления страховой выплаты, однако ему было отказано. Поскольку страховая компания взятые на себя обязательства не исполнила, просит исключить его из программы страхования и вернуть сумму страховой премии. Доказательств того, что он обращался в страховую компанию с претензией об исключении его из программы страхования, предоставить не может.

        В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал о несогласии с заявленными требованиями, поскольку договор страхования не предусматривает в случае его расторжения возврата страховой премии, а также в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истец обращался с требованием об исключении его из программы страхования к ответчику.

        В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ПАО «Банк ВТБ» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

            Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества но причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании, 16 августа 2017 года между Банк ВТБ (ПАО) и Зырянов И.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 401 000 рублей сроком до 22 августа 2022 года под 16,9% годовых (л.д.6-7).

При заключении кредитного договора Зырянов И.А. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовая Защита" с даты заключения договор. 16 августа 2017 года Зырянов И.А. подписано заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д.11-12).

Зырянов И.А. выдан страховой сертификат № от 16 августа 2017 года сроком действия до 22 августа 2022 года, страховая сумма – 401 000 рублей.

Страховая премия по договору страхования составила 69 774 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 954 рублей 80 копеек и страховой премии в размере 55 9819 рублей 20 копеек, что следует из п. 2.5 Заявления об участии в программе страхования.

В страховом сертификате и заявлении об участии в программе коллективного страхования указано, что страховыми случаями является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1-я и 2-я группа), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10-го дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства обращения истца в ООО СК «ВТБ Страхование» либо в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением об исключении его из программы страхования и даты обращения.

Как следует из п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного истцом 16 августа 2017 года, Зырянов И.А. уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Истец уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Как следует из п. п. 1.1, 1.2 заявления заявитель присоединяется к программе страхования по его собственному желанию; заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, и что он уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

Согласно п. 2.3.1 Договора коллективного страхования от 30 июля 2014 года застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи Страхователю заявления на отказ от участие в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату застрахованному (выгодоприобретателю).

Поскольку истец при заключении кредитного договора действовал добросовестно и разумно, уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам, учитывая, что при отказе от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, и то, что в материалах дела отсутствуют доказательства обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования, суд отказывает в удовлетворении требований об обязании расторгнуть договор страхования, взыскании страховой премии.

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 01 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования 16 августа 2017 года, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от 20.11.2015 года распространяются в редакции от 01 июня 2016 года.

Вместе с тем, учитывая, что истцом не представлено сведений об обращении к ответчику с заявлением об исключении его из участников программы страхования, в указанные выше сроки, требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии удовлетворению не подлежат.

            С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика страховой премии, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за нарушение прав потребителя.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

            решил:

            В удовлетворении исковых требований Зырянов И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк «ВТБ», действующего в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года № 69-185/53/77-14/0118113261, взыскании суммы страховой премии в размере 55819 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 9500 рублей, неустойки в размере 20094 рубля 84 копейки, отказать.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

            Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2019 года.

            Председательствующий

            Копия верна

            Судья                                                                                                             В.И. Чернов