Решение по делу № 33-10836/2014 от 27.10.2014

Судья: Власова Е.В.

Дело №33-10836

г.Пермь

10.12.2014г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего: Змеевой Ю.А., судей: Варовой Л.Н., Панковой Т.В.,

при секретаре Анохиной Ю.А.,

рассмотрев 10 декабря 2014 года в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Шляпниковой И.С. на решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года, которым постановлено: в удовлетворении требований Шляпниковой И.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконной услуги по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскании уплаченных денежных средств за услугу по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере *** руб., неустойки в размере *** руб., компенсации морального вреда *** руб., отказать.

Заслушав доклад судьи Панковой Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шляпникова И.С. обратилась с иском к ОАО КБ «Восточный» о признании незаконной услуги по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предоставленную открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» по заявлению клиента о получении кредита, взыскании денежных средств за услугу по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере *** рублей, неустойки в размере *** рублей, в возмещение морального вреда *** рублей. Заявленные требования истец обосновывает тем, что 25.01.2013 года между истцом и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор на сумму *** рублей, сроком на 60 календарных месяцев, процентная ставка 26,5 % в год. Одновременно с кредитным договором банком истцу была навязана услуга по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В рамках данной услуги, банк обязал ее заключить договор страхования жизни и трудоспособности с ЗАО СК «Резерв» по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», ежемесячно уплачивать банку плату за присоединение к данной услуге в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составляет *** рублей, в том числе, компенсация банку расходов на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4 % или *** рублей за каждый год страхования. 24.09.2013 года она направила претензию в адрес ответчика с требованием о расторжении договора страхования в связи с его недействительностью и возврате страховой премии в размере *** рублей, а также возврате платы за присоединение к данной программе в размере *** рублей за каждый календарный месяц. Банк отказал в заявленных требованиях. 11.03.2014 года она, считая данную услугу незаконной, повторно направил в адрес ответчика претензию с требованием в течение 10 дней, с момента ее получения, вернуть плату за присоединение к обсуждаемой услуге в размере *** рублей, данное обращение осталось без ответа. Считает, что действиями банка нарушены ее гражданские права. Из бланка и текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - участия в программе личного страхования. Кредит не мог быть выдан заемщику без участия в программе личного страхования. Уплата страховой премии производилась заемщиком банку единообразно при выдаче кредита и учитывалась в общей сумме задолженности. Кроме того, заключенное сторонами соглашение о кредитовании является договором присоединения, условия которого определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Считает, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

В судебном заседании истец и представитель истца на заявленных требованиях настаивали.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, направил в суд возражение относительно заявленных исковых требований.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит Шляпникова И.С., указывая в апелляционной жалобе на то, что суд не дал оценку доводам, изложенным в исковом заявлении относительно несоразмерности стоимости услуги к размеру страховой премии, это 0,6% ежемесячно от первоначальной суммы кредита-стоимость услуги по присоединению к программе страхования, при этом банк из этой суммы выплачивает страховщику премию в размере 0,4% в год от первоначальной суммы кредита. Банк осознано принял на себя обязанности страховщика по сбору документов, связанных со страхованием, а также по поводу мнимых консультаций банком клиента, что свидетельствует о недействительности услуги по присоединению к программе страхования в силу ст. 168 ГК РФ. Просит отменить решение Кунгурского городского суда полностью, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления - оферты истца, адресованного ОАО «Восточный экспресс банк» между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму *** руб. на срок 60 месяцев с годовой ставкой 26,50%, оплатой кредита в соответствии с графиком гашения кредита. Определена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 11-14). Из п.7 анкеты заявителя, Шляпниковой И.С. от 25.01.2013г. следует, что в случае заключения договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец согласна на страхование жизни и трудоспособности, имеется подпись. Кроме этого, в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности истец выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем имеется подпись истца. Истец уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Истец уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (л.д.56). Тарифами на услуги для клиентов-физических лиц ОАО «Восточный Экспресс Банк» определено, что по тарифному плану «Бизнес КЭШ» процентная ставки при сумме кредита до *** руб. - 26,5%, процентная ставка при отказе от страхования 36,5% (л. д. 62-63).

Отказывая в иске, суд исходил из того, что оснований для признания незаконной и вынужденной для истца услуги по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предоставленной истцу открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» по заявлению клиента о получении кредита, не имеется.

Указанные выводы суда правомерны, они основаны на верном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12. 1990 года N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд первой инстанции, исследуя материалы дела, пришел к верному выводу о том, что пункт 7 анкеты содержит согласие заемщика на страхование жизни и трудоспособности, заверенное подписью истца, а также предусматривает возможность отказа от такого страхования. Этим же пунктом предусмотрено право истца присоединится к Программе страхования, предложенной банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования. Помимо изложенного, пункт 7 содержит уведомление заемщика о том, что страхование не является условием для получения кредита. В графах, содержащих условия о согласии, проставлена личная подпись заемщика.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы, они сводятся к обоснованию исковых требований и были предметом исследования в суде первой инстанции. Относительно них суд высказал свои суждения, которые должным образом мотивированы.

Как подтверждается материалами дела, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Анализируя процентные ставки со страхованием - 26,5% и при отказе от страхования - 36,5%, суд пришел к верному выводу о том, что разница между двумя ставками не является дискриминационной, является разумной.

Так как оснований для признания незаконной услуги по присоединению к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» судом не установлено, не имелось и оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к данной программе в размере *** руб., неустойки в размере *** руб. и компенсации морального вреда.

Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, ставящих под сомнение законность принятого судом решения либо опровергающих выводы суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, предусмотренных ч.4 ст.330 ГПК РФ допущено не было.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шляпниковой И.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи