Решение от 28.03.2018 по делу № 2[1]-102/2018 от 09.01.2018

Дело № 2(1)-102/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2018 года с.Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Никитиной О.К.,

при секретаре Ростовской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Рябовой Валентине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Рябовой Валентины Ивановны к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Рябовой В.И., указав, что между Банком и Рябовой В.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №№ По условиям договора Рябовой В.И. был выдан кредит в размере 237529 рублей 41 копейка на срок 60 месяцев под 24 % годовых.

Согласно п.6 кредитного договора Рябова В.И. обязалась погашать кредит и проценты за пользование кредитом не позднее сроков, установленных кредитным договором. Ответчик нарушает условия договора о сроках и размерах платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора в случае нарушения сроков погашения кредита заемщик должен уплатить пени из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 328866 руб. 32 коп.

В связи с чем, просит взыскать в пользу Банка с Рябовой В.И. сумму задолженности по кредитному договору в размере 328866 рублей 32 копейки и расходы по госпошлине в размере 6488 рублей 66 копеек.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался должным образом, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Рябова В.И. предъявила встречный иск к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор на сумму 237529,41 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 26,80% годовых.

14.07.2014г. ответчик обратилась в Банк за получением кредита. Ответчику была выдана стандартная Анкета-заявление которую истец подписала. Позднее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях. Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» ей стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора. Плата за пакет «Универсальный» составляет 36529,41 рублей и взимается единовременно в день выдачи кредита за весь срок действия кредита. В стоимость пакета банковских услуг входило: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанной в Анкете-заявлении, до ответчика не была доведена. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» не представлен. После заключения договора выяснилось, что Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг».

В случае, если бы в момент заключения договора ей была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от дополнительных услуг. Фактически дополнительными услугами она не пользовалась. За аналогичные нарушения ОАО «УБРиР» неоднократно привлекался к административной ответственности, выносились предписания о прекращении нарушения прав потребителей.

Считает, что ОАО «УБРиР» нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации; не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы. Проведенный анализ документов указывает на наличие приложений к договору. В Анкете-заявлении, Договоре комплексного банковского обслуживания имеются ссылки на : тарифы; тарифы ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам; Правила представления кредита с использованием банковских карт; Правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правила предоставления кредита с использованием банковских карт; Правила обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правила предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC-Банк; Программа коллективного добровольного страхования; Правила приема и обслуживания банковских вкладов; Правила открытия и обслуживания текущих счетов; Правила кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт. Банк не полностью предоставил информация об условиях оказания услуг, ответчику не выданы вышеуказанные приложения к договору.

Ответчик обращалась с заявлением о выдаче кредита, считает, что условия и правила оказания услуг полностью содержатся в Анкете-Заявлении (процентная ставка, размер кредита, строк и т.п.). На сайте в сети Интернет http://www.ubrr.ru. размещены Правила и Тарифы, при отсутствии специальных познаний невозможно определить условия, которые подлежат применению к правоотношениям истца и ответчика.

Императивными нормами законодательства установлено, что сведения об услуге должны содержаться в письменном договоре. После заключения договора один экземпляр договора выдается потребителю. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита. В Анкете-заявлении содержатся данные о предоставлении кредита. Также в Анкете-заявлении указано о предоставлении «Пакета банковских услуг». За предоставления услуг банк взимает плату. Банк должен был выдать график платежей и расчет полной стоимости кредита с указанием платежей по дополнительным услугам. Потребителю представлен График погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно платеже за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» - 36 529,41 руб. Таким образом, ОАО «УБРиР» нарушил требование закона о доведении до потребителя информации о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) от услуг.

Требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы, в том числе комиссии, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных познаний в банковской сфере.

В результате отсутствия необходимой информации о платежах по кредиту, а также возможности отказа от услуг, ответчик была вынуждена подписать анкету с условием о предоставлении пакета банковских услуг. Кредитная организация отказалась возвращать сумму комиссии.

Банк разработал условия Анкеты-заявления таким образом, что на сумму единовременного платежа за пакет банковских услуг увеличен кредит. Анкета-заявление не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на данную сумму. ОАО «УБРиР» увеличил кредит на сумму единовременной комиссий в размере 36529,41 руб. Помимо оплаты комиссии 36529,41 руб. клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму, которые составляют за весь период кредитования значительную сумму 30135 руб. (по данным http: //са leu lator-c red it.ru).

В Анкете-заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. До потребителя не доведены сведения о цене каждой из услуг, а также информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг.

Таким образом, Банк нарушил требование ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о доведении до потребителя полной информации, необходимой для правильного выбора услуг.

Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе коллективного добровольного страхования.

При изложении условий об оказании дополнительных услуг допущены нарушения закона. Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора Рябовой В.И. не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора она вынуждена была обратиться в банк об отказе от дополнительных услуг. ОАО «УБРиР» не осуществил возврат суммы удержанной комиссии. При включении в договор условий о взимании комиссии за дополнительные услуги не учтено, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком платы за подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту. Из анализа документов следует, что существо возникших правоотношений сводится к договору открытия и обслуживания банковского счета, договору кредитования.

При разработке пакетов дополнительных услуг банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг перечисленных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в соответствии с требования закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан вернуть кредит и проценты за пользование денежными средствами. По договору банковского счета клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ). Взимание иных платежей при оказании данных финансовых услуг законодательством не предусмотрено.

Подключение доступа к системе «Телебанк» осуществляется в рамках договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В целях обеспечения данного обязательства банк организовывает работу сотрудников, техники для проведения операций наличными через кассы, проведения безналичных операций в офисе банка и дистанционно.

Подключение доступа к системе «Телебанк» является обеспечением возможности клиентом осуществлять операции по счету. Возможность взимания дополнительной платы за подключение доступа к системе «Телебанк» или доступ к проведению операции через кассу банка законодательством не предусмотрена.

Изменение даты ежемесячного платежа по кредиту осуществляется в рамках кредитного договора. Возможность взимания банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

Таким образом, ОАО «УБРиР» допустил нарушение закона при оказании финансовой услуги. В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать в рамках закона у ответчика возникли убытки, причинен моральный вред.

Просит суд взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу Рябовой Валентины Ивановны убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 166 664,41 руб., в том числе: 36529,41руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»; 30135 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, компенсацию морального вреда 30000 рублей.

Представитель истца ПАО «УБРиР» и ответчика по встречному иску, встречный иск Рябовой В.И. не признал, представил в суд возражение на иск, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Анкеты-заявления заключен Договор потребительского кредита № № Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Сумма кредита предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств на карточный счет, открытый Рябова В.И. на основании кредитного договора и получена ей посредством банковской карты.

Такой порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Еще до заключения кредитного договора ответчику была предоставлена информация о порядке предоставления кредита. С таким порядком предоставления кредита ответчик согласился, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита, которое было подписано заемщиком, кроме того, ответчик получил сумму кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.

Кроме того, заемщик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен со всеми программами кредитования, действующими на момент заключения кредитного соглашения.

Также подписью заемщика подтверждается, что он ознакомлен с правилами пользования банковской картой, условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт, а также он уведомлен, что информация размещена на интернет-сайте банка www.ubrr.ru, а также находится в отделениях в местах общего доступа для клиентов.

Таким образом, ответчику была оказана, с согласия самого ответчика, дополнительная платная услуга (п. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя»).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении договора; должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение ею условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заемщиком добровольно было принято решение о заключении договора на указанных условиях. Рябова В.И. не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Рябовой В.И. в рамках выбранного кредита был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» (п. 2 раздела «Параметры кредита» заявления заемщика о предоставлении кредита). В заявлении заемщика о предоставлении кредита указано, что заемщик был ознакомлен со всеми программами кредитования, действующими на момент подписания кредитного соглашения, согласен с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита. Кроме того, ознакомлен и согласен с тем, что стоимость банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Указанные Тарифы являются отдельным документом, размещены на интернет-сайте банка и представлены на информационных стендах в отделениях ПАО КБ «УБРиР», таким образом, открыты для свободного доступа всех заинтересованных лиц. В заявлении Рябова В.И. своей подписью подтверждает, что была ознакомлена и согласна с указанными документами.

Кроме того в анкете - заявления №.1 в разделе индивидуальные условия потребительского кредита указана полная стоимость кредита в процентном соотношении, в разделе 6 приведен график платежей с указанием формулы расчета ежемесячного обязательного платежа и формулы расчета процентов по кредиту, а также общая сумма подлежащая выплате по кредиту.

В момент заключения кредитного договора Рябова В.И. считала все условия договора действительными, приступила к исполнению принятых на себя обязательства по договору.

При этом, ни в каких документах не содержится положений о том, что у заемщика есть обязанность подключаться к данному пакету услуг, а у банка есть обязанность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа заемщика подключится данному пакету услуг.

Рябова В.И. во встречном исковом заявлении также указывает на наличие морального вреда, который оценивает в 30 000 руб. 00 коп.

Рябова В.И. доказательств, причинения ей морального вреда не предоставила, в связи, с чем моральный вред возмещению не подлежит.

Требование ответчика о взыскании убытков, является не обоснованным, так как Рябова В.И. добровольно согласилась; на оказание дополнительных услуг в рамках данного кредитного договора, Рябова В.И, проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также ее стоимости. Общая стоимость предоставленного пакета также указана в заявлении заемщика о предоставлении кредита,

Таким образом, информация об условиях предоставленного кредита и дополнительных услуг предоставлена заемщику в полном объеме.

Кроме того, Рябовой В.И. допущено неисполнение требований кредитного договора, как следует из Выписки по счету, последний платеж по кредитному договору Рябовой В.И. был совершён ДД.ММ.ГГГГ, что указывает на недобросовестность ответчика.

Просит суд в удовлетворении встречного иска Рябовой В.И. к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, отказать.

Ответчик Рябова В.И. в суд не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, при таких обстоятельствах суд считает причины неявки ответчика неуважительными и определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив и оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа ( ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, Рябова В.И. ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор №№ По условиям договора Рябовой В.И. был выдан кредит в размере 237529 рублей 41 копейка на срок 60 месяцев под 24 % годовых. По условиям договора ФИО1 приняла на себя обязательство кредит и проценты за пользование кредитом, погашать ежемесячными равными платежами, в соответствии с согласованным графиком платежей. При нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности и процентов.

Денежные средства в размере 237529 рублей 41 копейка были перечислены ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на счет Рябовой В.И. ДД.ММ.ГГГГ. Последнее погашение кредита ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №№ Рябовой В.И. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 328866 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 209642 руб. 61 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.-119223 руб.71 коп. (л.д. 8).

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом. Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком суду не представлено.

Поскольку заемщик, не исполнил своих обязательств по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №№, в сроки установленные договором, требование истца обоснованно и подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по госпошлине в размере 6488 рублей 66 копеек.

Суд, исследовав и оценив в совокупности доказательства по делу, пришел к выводу о том, что встречный иск Рябовой В.И. не имеет законных оснований и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании статьи 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

На основании части 12 указанной статьи, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Рябовой В.И. на основании заявления-оферты был заключен кредитный договор №№ на сумму 237529 руб.41 коп. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24 % годовых, а так же договор комплексного банковского обслуживания с использованием банковских карт, в рамках которого Рябовой В.И. открыт счет и выдана карта с подключением к пакету банковских услуг «Универсальный».

В Анкете - заявлении Рябова В.И. просила выпустить на ее имя банковскую карту и оформить пакет банковских услуг "Универсальный", в который входит подключение доступа к системе "Телебанк", информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления, получение справки о кредитной истории неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом, плата за который составил 36529,41 руб. взимается единовременно за весь срок пользования кредитом. При этом клиент оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом (л.д. 10).

При этом, Рябова В.И. была ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковской карты, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Условиями представления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" и Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт и уведомлена о том, что указанные документы размещены на интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях банка.

Согласно содержанию приведенной анкеты-заявления Рябова В.И. была ознакомлена со всеми программами кредитования, в том числе программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на момент подписания анкеты-заявления, понимала и была согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранного ею типа кредитования.

При кредитовании, на основании заявления заемщика, Рябовой В.И. в рамках кредитного договора, был предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", плата за который составила 36529 руб. 41 коп..

В соответствии с Порядком предоставления пакетов услуг физическим лицам - заемщикам ОАО "Уральский банк реконструкции и развития", заемщик, оформивший пакет "Универсальный" при наличии письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка и, независимо от вступления в Программу коллективного страхования, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.

При этом заемщик не оплачивает услуги по страхованию, страховая премия оплачивается банком, выступающим страхователем.

Оплата пакета банковских услуг "Универсальный" не являлась условием для получения кредита, отказ от его оплаты не мог являться основанием для отказа в заключения кредитного договора, заемщик был вправе выбрать страховую организацию по своему усмотрению.

Согласно содержанию приведенной анкеты - заявления, Рябова В.И. подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, она уведомлена банком, что оплата пакета банковских услуг "Универсальный" не является условием для получения кредита, она ознакомлена со всеми программами кредитования.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги пакета банковских услуг "Универсальный", что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, не предоставлено.

Заявление о выборе пакета услуг "Универсальный" исходило от истца. Ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного не представлено.

При заключении кредитного договора ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах и стоимости услуг. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных Рябовой В.И. требований с применением положений ст. ст. 167, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о возврате единовременного платежа за «пакет банковских услуг» - 36529,41руб. ; процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг 30135 руб., ст. 13 и 15 Закона « О защите прав потребителей» о взыскании штрафа 50% и компенсации морального вреда 30000 руб. не имеется.

Исковые требования об уменьшении суммы процентов по договору суд считает необоснованными, так как проценты по кредитному договору рассчитаны банком в соответствии с условиями кредитного обязательства и оснований для уменьшения начисленной суммы не имеется.

При указанных обстоятельствах, в удовлетворении заявленных встречных требований Рябовой В.И. суд считает необходимым отказать.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 328866 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6488 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 66 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:               ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░