Решение по делу № 33-865/2022 от 08.04.2022

РЎСѓРґСЊСЏ Куликова И.Р’.           в„– 2-2319/2021

Докладчик РљРѕР·РёРЅР° Р•.Р“.          Дело в„– 33-865/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе

председательствующего Пужаева В.А.,

судей Козиной Е.Г. и Скипальской Л.И.,

при секретаре Лебедевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 26 апреля 2022 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ювкиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитования по апелляционной жалобе Ювкиной Натальи Владимировны на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 декабря 2021 г.

Заслушав доклад судьи Козиной Е.Г., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к Ювкиной Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указало, что 26 ноября 2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и Ювкиной Н.В. заключен договор кредитования № 19/7299/00000/104289, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 500 000 рублей, сроком до востребования, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заёмщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Однако заёмщик обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом.

В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки установленной тарифами Банка.

По состоянию на 15 сентября 2020 г. задолженность Ювкиной Н.В. по договору кредитования № 19/7299/00000/104289 от 26 ноября 2019 г. составляет 559 650 руб. 32 коп., из которых: 498 985 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 60 664 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Задолженность образовалась за период с 16 апреля 2020 г. по 15 сентября 2020 г.

Просил суд взыскать с Ювкиной Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования от 26 ноября 2019 г. № 19/7299/00000/104289 в размере 559 650 руб. 32 коп., в том числе 498 985 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 60 664 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 796 руб. 50 коп.

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 декабря 2021 г. исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объёме.

С Ювкиной Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору кредитования от 26 ноября 2019 г. № 19/7299/00000/104289 по состоянию на 15 сентября 2020 г. в размере 559 650 руб. 32 коп., из которых 498 985 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 60 664 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

С Ювкиной Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взысканы расходы по уплате госпошлины в сумме 8 796 руб. 50 коп.

Не согласившись с решением суда, Ювкина Н.В. подала апелляционную жалобу, приводя в ней доводы о том, что она до 10 апреля 2020 г. включительно исправно исполняла свои обязанности по договору, затем в силу тяжёлого материального положения вносить денежные средства в счёт погашения задолженности у неё не было возможности, в связи с чем образовалась просрочка. Указывает, что она извещала банк о сложившейся тяжёлой финансовой ситуации. Считает, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами подлежит уменьшению на 8 504 руб. 16 коп.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия от 26 апреля 2022 г. по данному гражданскому делу произведена замена прекратившего с 14 февраля 2022 г. свою деятельность путём реорганизации в форме присоединения истца ПАО КБ «Восточный» к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Ювкина Н.В., её представитель Дадашьянц С.А. не явились, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежаще, сведений о причинах неявки не представили, отложить разбирательство по делу не просили.

Оснований для отложения судебного разбирательства, предусмотренных частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) не усматривается, и судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в соответствии с положениями частей первой и второй статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 26 ноября 2019 г. между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и Ювкиной Н.В. (заёмщик) заключен договор кредитования № 19/7299/00000/104289, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит по Тарифному плану «Кредит наличными 3.1 лайт» с лимитом кредитования 500 000 рублей сроком до востребования, под 22,70 % годовых за проведение безналичных операции, 25 % - за проведение наличных операции с обязательством внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 15 186 рублей.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения МОП на Текущий банковский счёт (далее - ТБС) заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого МОП - 100 рублей. Продолжительность льготного периода - 1 месяц с даты заключения договора (пункт 6).

Погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с ТБС (пункт 8).

Из представленной выписки из лицевого счёта за период с 26 ноября 2019 г. по 15 сентября 2020 г., Банк выполнил свои обязательства в полном объёме, открыв Ювкиной Н.В. счёт и предоставив денежные средства в общей сумме 500 000 рублей.

Вместе с тем Ювкина Н.В. использовала доступные клиенту денежные средства по кредитному договору, однако, в нарушение условий кредитования свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, с апреля 2020 г. перестала вносить денежные средства на счёт, в результате образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 15 сентября 2020 г. Ювкиной Н.В. в счёт погашения основного долга внесено 1 014 руб. 11 коп., в счёт погашения процентов за пользование кредитом внесено 41 357 руб. 89 коп. Задолженность Ювкиной Н.В. на указанную дату составляет 559 650 руб. 32 коп., из которых 498 985 руб. 89 коп. - задолженность по основному долгу, 60 664 руб. 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Установив ненадлежащее исполнение Ювкиной Н.В. обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование заёмными средствами, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 432, 434, 435, 811, 819, 820, 845, 850 ГК РФ, пришёл к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в полном объёме, признав представленный ПАО КБ «Восточный» расчёт задолженности по кредитному договору арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора и названным нормам материального права.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам по делу и основаны на правильном применении вышеприведенным норм материального права.

Не отрицая факт нарушений условий договора относительно порядка погашения кредитной задолженности и её наличия, податель апелляционной жалобы ссылается на затруднительное материальное положение, препятствующее своевременному погашению задолженности.

Между тем, затруднительное финансовое положение не может являться основанием для освобождения лица от ответственности по заключенному сторонами договору и отказа в удовлетворении исковых требований.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заёмщик несёт при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в силу которых заёмщик подлежит освобождению от обязанности возвратить полученный кредит. Финансово-экономическое положение и доход заёмщика не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик в связи с возникшими у неё финансовыми трудностями направляла истцу предложение о реструктуризации задолженности по кредитному договору, также не могут быть приняты во внимание, поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что истцом и ответчиком совершались действия, направленные на реструктуризацию задолженности, формирование нового графика платежей.

Довод о том, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами подлежит уменьшению является несостоятельным, поскольку сумма задолженности по кредиту рассчитана исходя из условий кредитного договора, с которыми Ювкина Н.В. при заключении кредитного договора была согласна, что подтверждается её подписью в договоре.

При этом свой контррасчет ответчиком не представлялся.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, влияли бы на законность судебного постановления.

Таким образом, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения исходя из доводов апелляционной жалобы.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену состоявшегося по настоящему делу судебного постановления, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 20 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ювкиной Натальи Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий                  Р’.Рђ. Пужаев

РЎСѓРґСЊРё Р•.Р“. РљРѕР·РёРЅР°

Л.И. Скипальская

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 апреля 2022 г.

РЎСѓРґСЊСЏ                                 Р•.Р“. РљРѕР·РёРЅР°