Решение по делу № 2-1770/2011 от 29.08.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                                                      Дело №2-1770/11

Заочное

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Емва, РК                                                                                                                             29 августа 2011 года          

            Мировой судья Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми Микушева С.В., при секретаре  Вервай Л.В.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова <ФИО1> к ООО «<ФИО2>»  о защите прав потребителей,

                                                                    У С Т А Н О В И Л:

 Петров Ю.А. обратился в Емвинский судебный участок с иском о взыскании с ООО «<ФИО2>» (далее Банк)    491,04 рублей,   исключении из кредитного договора от <ДАТА2> пункта 1.3 обязывающего заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, а также взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указала, что <ДАТА2> им был заключен с Банком кредитный договор <НОМЕР> сроком на 1 год, на основании которого ему, как заемщику Банк предоставил потребительский кредит в сумме 15 500,00 рублей. По обязательным условиям кредитования  за  период с 15 декабря 2008 года по 13 ноября 2009 года  включительно она ежемесячно уплатила комиссию за ведение ссудного счета в сумме 491,04 рубля. Считает, что условия кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета противоречат законодательству, следовательно, данные выплаты являются незаконными,  просит взыскать их с ответчика. Кроме этого 22 марта 2011 года он обратилась в Банк с претензией  в которой просил исключить из кредитного договора пункт 1.3, поскольку он нарушает права потребителей и возвратить ему денежные средства в сумме 491,04  рубля, данная претензия осталась без ответа, в связи с чем просит взыскать с Банка проценты за пользование  чужими денежными средствами  за период с 01 декабря 2008 года по 10 августа 2011 года в сумме 87,97 рублей.

   В судебное заседание истец не явился,  просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

   Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещен о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей не явки суду не  сообщил, ходатайства об отложении разбирательства по делу, заявлял, при таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие по правилам главы 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

   Суд, изучив предоставленные материалы дела, приходит к выводу, что  исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

            Судом установлено, что <ДАТА2> между ООО «<ФИО2>» и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Согласно п.2.1 Договора Банк открыл Клиенту счет <НОМЕР> на основании заявления. Согласно п.1.3 Договора  с графиком платежей установлено, что Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 15 500,00 рублей сроком на 12 месяцев, до 13 ноября 2009 года включительно, при  этом Клиент осуществляет возврат кредита,  путем внесения в счет погашения задолженности по Кредитному договору в соответствии с  графиком  платежей, размер которой включает в себя: соответствующую часть суммы кредита и процентов по кредиту, подлежащих погашению Клиентом в соответствующем месяце; соответствующую сумму комиссии за выдачу кредита, подлежащую оплате одновременно с первым ежемесячным платежом (если уплата такой комиссии предусмотрена кредитным договором); соответствующую сумму ежемесячной комиссии. Согласно п.1.6 Договора,  комиссия- ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору, подлежащая уплате начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата  кредита, определенного в соответствии с кредитным договором, по условиях договора, комиссия за ведение ссудного счета составила 0,9% от суммы кредита ежемесячно.

В силу п. 3.1.5 и п. 3.1.6 Договора кредит предоставляется  Клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета Клиента на счет Клиента, открытый в Банке на основании заявления. В соответствие с поручением Клиента, изложенным в заявлении, Банк производит безналичное перечисление суммы  кредита со  счета клиента на банковский счет фирмы в оплату приобретаемого Клиентом товара.  В силу п. 3.1.7 Договора  обязательство  Банка по выдаче  кредита считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на счет Клиента.

 <ДАТА2> Банк в безналичной  форме, перечислил сумму кредита в размере 15 500,00 рублей со  счета клиента на банковский счет фирмы в оплату приобретаемого Клиентом товара, начиная с 15 декабря 2008 года Банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 40,92 рубля.

            В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

            Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

            Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Согласно графика платежей к вышеуказанному Договору сумма платежа по кредиту, который истец  обязан по условиям договора ежемесячно выплачивать Банку составляет  1 332,61 рубль и состоит из основного долга по кредиту, процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета в сумме 40,92 рубля, которую истец  уплачивал кредитору ежемесячно, начиная с 15 декабря 2008 года по 13 ноября 2009 года, а всего 491,04 рубля (40,92*12). Данная сумма ответчиком не оспорена, кроме этого она подтверждается представленными истцом квитанциями о перечислении денежных средств.

   Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

   Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

   Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)".

   Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

  Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

            Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей. Вместе с тем, из п.2. ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.

            Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

            Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком, которая возникает в силу закона.

            Введением в Договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита и обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения счета  по уплате данной комиссии в выдаче кредита ему будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию счета по оплате комиссии  за обслуживание кредита.

   В соответствии с п. 1 ст. 16  Закона «О защите прав потребителей»   условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  

   Таким образом, включение в кредитный договор пункта 1.3  о внесении истца соответствующую  сумму ежемесячной  Комиссии применительно к  статье 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку  обуславливает выдачу кредита.

   В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

   Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

   На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в условиях кредитного договора       <НОМЕР> от <ДАТА2> устанавливающем  внесение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию уплаченные истцом платежи по комиссии за обслуживание кредита на общую сумму 491,04 рубля.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

 Изначально включение банком в кредитный договор пункта 1.3 о взимании с истца ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являлось незаконным, ущемляло её права как потребителя,  следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд находит, что  требования  истицы в данной части обоснованны и законны, следовательно, подлежат удовлетворению.

 Истец просит взыскать проценты на пользование чужими денежными средствами  за период с 01 декабря 2008 года по  10 августа 2011 года, что в суммарном выражении составило 970 дней из расчета  ставки рефинансирования 8,25%  на сумму  87,97 рублей.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из смысла и содержания вышеуказанной нормы права следует, что условиями удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются использование данных денежных средств в случае виновного и неправомерного удержания.

          По условиям п. 2.3  Договора  проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, Банком не начисляются.  Как усматривается из представленной в обоснование иска претензии истец обратился в претензией в иной Банк лишь 22 марта 2011 года по кредитному  договору <НОМЕР> от <ДАТА16>

          По условиям договора об оплате за обслуживание ссудного счета и обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета  в выдаче кредита ему будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

 Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Согласно Указания ЦБ РФ от 03 мая 2011 года за № 2618-У процентная ставка рефинансирования(учетная ставка), установленная Центральным банком Российской Федерации  на день подачи искового заявления составила 8,25%.

            С учетом изложенного суд,  учитывая, что в условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> устанавливающем  внесение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, суд считает, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами заемщика за период с 15 декабря 2008 года по 13 ноября 2009 года, однако  истцом представлен неправильный расчет, в связи с чем, суд с данным расчетом не соглашается, размер процентов за пользование  чужими денежными средства и подлежащий взысканию с ответчика  за данный период (328 дней), из расчета заявленной ставки рефинансирования 8,25 % составляет 36,90 рублей (491,04*8,25%:360*328 дн.), следовательно, исковые требования истца в части начисления процентов за пользование  чужими деньгами подлежат удовлетворению частично.

            В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой, истица освобождена в силу закона.

   На основании изложенного и, руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ, суд

                                                                      Р Е Ш И Л:

             Иск Петрова <ФИО1> к  ООО «<ФИО2>»  - удовлетворить частично.                       Взыскать с ООО «<ФИО2>»  расположенного по адресу: г.Самара, ул. <данные изъяты> в пользу Петрова <ФИО1>  491 (четыреста девяносто один) рубль 04 копейки, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 36 (тридцать шесть) рублей 90 копеек, а всего взыскать 527 (пятьсот двадцать семь) рублей 94 копейки.

            Взыскать с ООО «<ФИО2>»  расположенного по адресу: г.Самара, ул. <данные изъяты>  госпошлину в доход муниципального района «Княжпогостский»в сумме 400 (четыреста)  рублей.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения путем подачи мировому судье заявления о его отмене, истцом - в апелляционном порядке в Княжпогостский районный суд РК  через Емвинский судебный участок в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения мировым судьей определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                                                                                      С.В. Микушева

Верно: мировой судья