Решение по делу № 2-1571/2022 от 13.07.2022

57RS0026-01-2022-002184-55

Дело № 2-1571/2022

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Орел 26 сентября 2022 года

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Лядновой Э.В.,

при секретаре Макаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Домановой О. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Каржаневич А.И. и Домановой О.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каржаневич А.И. заключен кредитный договор № (4664238910) на сумму 500000 рублей на срок 60 месяцев под 26% годовых, под залог квартиры, общей площадью 39,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Истцом ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на него денежных средств. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность, которая за период с Дата по Дата составляет 471038,96 рублей, из которых 303474,34 рубля – просроченная ссудная задолженность, 89036,19 рублей – просроченные проценты, 53389,40 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1146,41 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 16095,60 рублей – неустойка на просроченные проценты, 7897,02 рубля – неустойка на просроченные проценты. Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с Каржаневич А.И. указанную сумму задолженности, проценты за пользование кредитом, неустойку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7910,39 рублей с Каржаневич А.И., 6000 рублей с Домановой О.Н., обратить взыскание на предмет залога.

При рассмотрении дела от представителя истца ПАО «Совкомбанк» поступило ходатайство об уточнении исковых требований, поскольку у истца имеются сведения, что заемщик Каржаневич А.И. умер, законодательством предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика, в связи с чем просят взыскать вышеуказанную задолженность с Домановой О.Н. Кроме того, истцом определена рыночная стоимость предмета ипотеки, которая составляет 2401000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Каржаневич А.И, Доманова О.Н., извещенные надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, в суд не явились, заявлений и возражений не представили.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с нормами ст. 335 ГК РФ в случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила о поручительстве.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика.

Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каржаневич А.И. заключен договор кредитования № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 500000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 26% годовых, цель кредита – неотложные нужды, вид кредита – кредит под залог.

Между банком и ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки №/ZKV1.

Дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от Дата, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора, а также на основании п. 1.2 договора ипотеки обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, назначение: жилое, общая площадь 39,8 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности Домановой О.Н.

Кредит должен был погашаться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14970 рублей в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита (п. 1.1.2, 1.1.3 Договора кредитования). В соответствии с п. 3.13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку, размер которой соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения договора.

Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Ответчик Каржаневич А.И. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Согласно п. 4.1.9 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 679 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Дата. На Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 192 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 499452 рубля.

По состоянию на Дата общая задолженность ответчика перед банком составила 471038,96 рублей, из которых 303474,34 рубля – просроченная ссудная задолженность, 89036,19 рублей – просроченные проценты, 53389,40 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1146,41 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 16095,60 рублей – неустойка на просроченные проценты, 7897,02 рубля – неустойка на просроченные проценты.

Дата ПАО «Совкомбанк» направил Каржаневич А.И. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое в установленный срок (30 дней с момента его отправления) исполнено не было.

Судом расчет задолженности проверен, признан правильным и соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчик возражений против расчета не представила.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каржаневич А.И. заключен в надлежащей письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ), условия о сумме кредита, сроке, на который предоставлен кредит, процентной ставке, периодичности и размерах платежей сторонами согласованы, оспорены не были.

Несмотря на наступление сроков платежа, ежемесячная уплата заемщиком сумм в возврат полученного кредита и процентов по нему не производилась.

Таким образом, заемщиком не исполнено требование закона и договора о своевременном гашении кредита, чем нарушено право истца, защиты которого он может требовать в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению. Правовые основания к уменьшению суммы процентов, неустойки отсутствуют.

В соответствии с п.2 ст. 14 ФЗ от Дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом нарушение договора признается существенным, когда влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Следовательно, ссылающаяся на существенное нарушение договора сторона должна представить суду соответствующие доказательства наличия такого нарушения договора: неполучение доходов, возможное наступление дополнительных расходов или других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны. Сам же факт наличия такого нарушения в силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ не может служить основанием для расторжения договора.

Поскольку ответчиком в течение срока действия договора нарушены условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, данное нарушение является длящимся (согласно расчету, ответчик начал допускать нарушения в части внесении в счет погашения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом в надлежащей сумме, с Дата), в связи с чем, образовалась задолженность, то имеются основания для вывода о том, что права истца существенно нарушены действиями ответчика, что в значительной степени лишает истца того, на что он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 статьи 341 Гражданского кодекса РФ).

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчику были полностью разъяснены условия договора ипотеки, о чем свидетельствует подпись, исполненная ответчиком.

В связи с чем, для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» следует обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику.

Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 589900 рублей.

Согласно Отчета об оценке №к22 от Дата, выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры, общей площадью 39,8 кв.м, этаж 3, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2401000 рублей.

Учитывая значительный промежуток времени с момента заключения договора ипотеки до момента обращения на него взыскания, а также положения п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена предмета ипотеки должна составлять 1920800 рублей (2401000 * 80% = 1920800).

При таких обстоятельствах, следует признать исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13910,39 рублей.

Учитывая изложенное, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№), заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ранее публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») и Каржаневич А. И..

Взыскать с Домановой О. Н., Дата года рождения, паспорт серия 1502 №, выданный Отделом внутренних дел <адрес> Дата, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности 471038,96 рублей, из которых 303474,34 рубля – просроченная ссудная задолженность, 89036,19 рублей – просроченные проценты, 53389,40 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1146,41 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 16095,60 рублей – неустойка на просроченные проценты, 7897,02 рубля – неустойка на просроченные проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13910,39 рублей.

Взыскать с Домановой О. Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с Дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Домановой О. Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № (4664238910) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое, общая площадь 39,8 кв.м., этаж 3, адрес (местонахождение объекта): <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 920 800 (Один миллион девятьсот двадцать тысяч восемьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд путем подачи через Орловский районный суд Орловской области апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 03.10.2022.

Судья Э.В. Ляднова