Решение по делу № 2-2961/2019 от 25.06.2019

копия

Дело №2-2961/2019

24RS0017-01-2019-002476-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Дегтярёвой И.С.,

с участием представителя истца Щебеньковой Н.Л. – Олейниковой Н.А. по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, действительной сроком десять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щебеньковой Натальи Леонидовны к Акционерному обществу «Страховая МетЛайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Щебенькова Н.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК «МетЛайф», в котором просит взыскать в свою пользу пропорционально действию договора страхования часть страховой премии в размере 246 749,43 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 628,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что между Щебеньковой Н.Л. и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 362 499,43 рублей. При заключении кредитного договора и в соответствии с его условиями (п.п.4 п. 9 индивидуальных условий), а так же с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, истцом был заключен договор личного страхования АО СК «МетЛайф». Страховая премия в размере 295 312,43 рублей была уплачена из кредитных средств и в полном объеме перечислена страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме были исполнены кредитные обязательства перед банком, в связи с чем истица отказалась от действия договора личного страхования, потребовав от ответчика возврата неиспользованной части страховой премии страховой премии.

Истец полагает, что с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового риска устранена по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Взаимосвязь страховых сумм от остатка задолженности по кредитному договору определена таблицей размеров страховых сумм, являющейся приложением № к Страховому сертификату № № от ДД.ММ.ГГГГ. Из данной таблицы прослеживается, что с каждым последующем месяцем пользования кредитом, страховые суммы, подлежащие выплате при наступлении страхового случая уменьшаются, таким образом, что к окончанию срока действия кредита страховая сумма составила бы 50 616,84 рублей. Заключение истцом Договора личного страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней по программе № 1 серии: заемщики автокредитов АО «Тойота Банк» истец не имел, с учетом того, что после исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с тем, что он более не является заемщиком автокредита АО «Тойота Банк». В возврате части страховой премии истцу отказано.

Истец Щебенькова Н.Л. в зал судебного заседания не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомила, обеспечила явку своего представителя, в силу ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Щебеньковой Н.Л.- Олейникова Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме, указав на то, что размер страховой выплаты зависит от остатка долга по кредиту, согласно графику, что указывает на страхование в качестве обеспечение исполнение кредитного обязательства, а поскольку риска неуплаты долга по кредиту отпала, то и договор страхование подлежит прекращению. Также представитель указывает, на то, что истец вправе отказаться досрочно от договора страхования в любое время, при это должна быть возвращена страховая премия в неиспользованной части периода действия договора страхования.

Ответчик АО «СК «МетЛайф» о дате, судебного заседание извещен надлежащим образом, представитель Жилкина И.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представила суду возражения, в которых просила о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, дополнительно указала, что требования истца не подлежат удовлетворению, так как согласно полисных условий, в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии не осуществляется. В случае досрочного отказа от договора страхования страховая премия также не подлежит возврату. После полного досрочного погашения кредита размер страховой выплаты равен 100 % страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком выплат, приложение к договору страхования. При этом страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не будет равна нулю. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «Тойота Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная и временная нетрудоспособность, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии, в период охлаждения, был пропущен. Истец обратился с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в результате пропуска допустимого четырнадцатидневного срока, премия не возвращается.

Третье лицо, участвующие в деле АО «Тойота банк» о времени и месте слушания по делу извещен, о причинах не явки не сообщил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что лица, участвующие в деле, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, а также с согласия представителя истца, в порядке производства в силу ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1-2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с п. 1-2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» (Кредитор) и Щебеньковой Н.Л. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита № № на сумму 2 368 499,43 рубля на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. Договор личного страхования заключается при выборе Заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования.

Страховая премия по договору страхования составляет 295 312,43 рублей. Страховщиком по договору личного страхования является АО СК«МетЛайф». (п.21-22 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 31 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного истцом, заемщик заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «МетЛайф» и Щебеньковой Н.Л. заключен договор личного страхования на срок 60 месяцев с сумой страхования на момент заключения договора 2 368 499,43 рублей.

Перечисление страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, единовременно за весь период страхования, по договору личного страхования в размере 295 312,43 рублей, подтверждается выпиской по счету №.

Подписание страхового сертификата № ТВ 11117903 подтверждает заключение договора страхования на основании полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав страховой сертификат, Щебенькова Н.Л. подтвердила, что ей разъяснено право отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу.

Пунктом 6 страхового сертификата № № страхователь подтверждается, что страхователем получены полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ когда, с которыми страхователь ознакомлен и согласен при подписания договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Щебеньковой Н.Л. выдана справка о том, что она исполнила в полном объеме и надлежащим образом обязательства по кредитному договору № №, заключенному с АО «Тойота Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора личного страхования и возврате суммы страховой премии, пропорционально сроку пользования кредитом, в размере 246 093,43 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ на указанное заявление был дан ответ (исходящий № в котором указывалось, что договор будет расторгнут с даты подписания соответствующего заявления, если в срок 30 дней не поступит отказ, в возврате страховой премии отказано в силу закона.

Пунктом 10 полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено досрочное прекращения действия договора страхования по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств при наступлении страхового случая; достижение застрахованного лица 75-летнего возраста; расторжение в любое время по инициативе страхователя; на основании письменного заявления страхователя от отказе от договора страхования, поданного в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном в данном периоде страховых событий, при этом страховая премия возвращается в полном объеме.; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Согласно п. 7.3 полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать до окончания строка действия страхования, а возврат страховой премии не осуществляется.

В соответствии со страховым сертификатом страховым событием признается: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалид I группы).

Согласно п. 3.1. полисных условий страхования под объектом страхования понимают не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного лица.

При полной выплате кредита возможность наступления страхового случая, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату не отпала, существования риска не прекратилось.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Истец не лишен возможности отказать от заключения договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется, поскольку это не предусмотрено действующим законодательством, условиями договора.

Пунктом 5.3 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты равен 100% страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Исходя из буквального толкования вышеприведенного условия договора страхования, ответчиком установлена соответствующая страховая сумма даже после досрочного погашения кредитных обязательств по договору, которая не равняется нулю.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Щебеньковой Н.Л. к АО «СК «Метлайф», в связи с тем, что действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования условиями договора страхования не предусмотрена, истец не лишен был возможности отказаться от заключенного договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется, так как это не предусмотрено ни действующим законодательством, ни условиями договора.

При отказе в удовлетворении основного требования не подлежат удовлетворению производные от него исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.11.2018 года по 27.07.2019 года, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Щебеньковой Наталье Леонидовне к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей о взыскании части страховой премии пропорционально действию кредитного договора в размере 246 749,34 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.11.2018 года по 27.07.2019 года в размере 12 628,16 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50 %, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2019 года.

Копия верна

Судья И.С. Смирнова