Решение по делу № 2-4711/2020 от 21.08.2020

копия                                                                        16RS0050-01-2020-010919-52

Дело № 2-4711/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.10.2020 года                                            город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.А. Гильфановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Г.В.Ю. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк) о взыскании суммы страховых премий в размере <данные изъяты> руб., процентов, уплаченных по кредиту на сумму страховых премий в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на покупку автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитным ресурсом в размере 6,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита Банк удержал с истца расходы по страхованию в ООО «ВТБ Страхование» жизни в размере <данные изъяты> руб. по программе страхового продукта «Защита заемщика автокредита», по имущественному страхованию приобретенного автомобиля в ОАО «Альфастрахование» в размере <данные изъяты> руб., по договору страхования финансовых рисков, связанных с утратой автомобиля, заключенному с ООО СК «Кардиф» в размере <данные изъяты> руб. Указанные суммы были включены в тело кредита и на них начислялись проценты по кредиту. Истец ссылается на навязывание ответчиком указанных услуг, обусловливая выдачу кредита внесением платы за указанные страховые услуги, что применительно к п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является недопустимым, а также отсутствием поручения банку на списание денежных средств со счета истца. Учитывая изложенное, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании истец и его представитель требования поддержали, просили их удовлетворить.

Ответчик, извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что страхование производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставление кредита.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «ВТБ Страхование», привлеченный судом к участию в деле, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, уважительных причин неявки не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО «Альфастрахование», привлеченный судом к участию в деле, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, уважительных причин неявки не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Кардиф», привлеченный судом к участию в деле, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, уважительных причин неявки не сообщил.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на покупку автомобиля в сумме <данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитным ресурсом в размере 6,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В тот же день истцом был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по страхованию жизни по программе страхового продукта «Защита заемщика автокредита», страховая премия составила <данные изъяты> руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом были заключены договор имущественного страхования приобретенного автомобиля в ОАО «Альфастрахование», страховая премия составила <данные изъяты> руб., срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ; и договор страхования финансовых рисков, связанных с утратой автомобиля в части получения не полного страхового возмещения по договору КАСКО …, который был заключен с ООО СК «Кардиф», сумма страховой премии <данные изъяты> руб., срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, указанной в преамбуле кредитного договора, в расчет включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере <данные изъяты> руб.

В полную стоимость кредита не включены, в том числе, расходы по страхованию по риску КАСКО.

Согласно п. 9 кредитного договора до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/ураты (гибели) на страхову сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год со страховой компанией. Указанный договор должен бытьзаключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона в размере задолженности по договору, за исключением договоров, оформленных при посредничестве банка. По решению заемщика могут быть застрахованы иные (дополнительные) риски, в том случае условие о страховании также будет считаться выполненным…

В силу п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств истца перед ответчиком по кредиту является залог приобретаемого транспортного средства, которое остается в пользовании у заемщика (истца).

Пунктом 11 кредитного договора установлены цели использования потребительского кредита: для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

В соответствии с п. 28 кредитного договора заемщик дает банку (без оформления каких либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении трех дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета 1, указанного в п. 17 индивидуальных условий, денежные средства со следующими платежными реквизитами... (указаны реквизиты для перечисления сумм по вышеуказанным договорам страхования).

Из материалов дела следует, что истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением (офертой) на получение кредита.

В приложении к анкете-заявлению на получение кредита истцом указано, что он собственноручно выбирает условия кредитования с пониженной процентной ставкой в размере 6,9% и включением в него договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Истцу представлена информация о стоимости страхования в рублях в размере <данные изъяты> рублей, а также была предоставлена возможность отказаться от страхования с увеличением платы по кредиту до 11,5% годовых. Размер процентной ставки не является дискриминационным.

Размер процентной ставки по кредиту соответствует указанной в анкете заявления. При этом, в соответствии с п. 4.2 кредитного договора в редакции дополнительного соглашения № 1 к нему от 05.07.2017 11,5% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1. Общих условий Договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями программы страхования.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Анкета-Заявление (оферта) истца была акцептована Банком путем подписания Индивидуальных условий договора и предоставления денежных средств по кредиту.

Таким образом, между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) в офертно- акцептном порядке заключен договор кредитования, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление-Анкету, Индивидуальные Условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита.

В данном страховом полисе, подписанном собственноручно истцом также указано, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получила на руки.

Кроме того, в соответствии с п. 6.1. общих условий кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договору, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Исходя из вышеприведенных норм права, можно сделать вывод о том, что страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, которое осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Истец в Анкете-Заявлении на получение кредита выразил согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и просил Банк применить пониженную ставку по кредиту, при этом он не воспользовался правом на страхование в иной страховой компании по его усмотрению, при наличие такой возможности.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования, нарушений прав истца как потребителя не установлено.

Кроме того, в силу ст. 343 ГК РФ залогодатель, в случае, если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.

Следовательно, при получении в банке кредита на приобретение транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В этой связи, договор страхования транспортного средства, находящегося в залоге у ответчика, в обеспечение исполнения обязательств истца по кредиту, также нельзя признать навязанной услугой.

Более того, суд также учитывает, что предъявленные к взысканию суммы страховых премий по договорам страхования транспортных средств были заключены истцом сроком на один год.

Как в течение периода охлаждения, так и в течение срока действия указанных договоров, истец с требованиями о возврате уплаченных страховых премий не обращался, о несогласии с указанными услугами не заявлял.

В этой связи, суд считает возможным применить к спорным правоотношениям помимо п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, ст. 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с положениями п. 4 ст. 1, ст. 10 ГК РФ, налагающими запрет на извлечение участником гражданского оборота преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

        В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров.

Вместе с тем, устанавливая правомерность требования истца о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о финансовой услуге, необходимо руководствоваться п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которого отказ от договора и требование о возврате уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков может быть заявлено в разумный срок.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 «Обзора     судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Учитывая, что истец в день предоставления кредита обладал информацией о необходимости имущественного страхования, но не заявил о нарушении своего права на протяжении всего срока их оказания в силу п. 2 ст. 158 ГК РФ указывает, что истец самостоятельно и добровольно осуществил волеизъявление на кредитование со страхованием указанных имущественных рисков.

Обладая данной информацией со дня получения кредита и полагая, что данные услуги имущественного страхования ущемляют его права, истец мог заявить об этом не дожидаясь окончания срока их оказания и полного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, несмотря на законодательно закрепленную обязанность заемщика страховать за свой счет заложенное имущество, суд также оценивает заявленное истцом требование о возврате уплаченных за имущественное страхование плат, как злоупотребление истцом правом, направленным исключительно на получение необоснованной материальной выгоды в виде возврата стоимости оказанных истцу в полном объеме страховых услуг, что в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации является не допустимым.

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в пределах оснований, приведенных в обоснование заявленных требований, полагает, что в удовлетворении иска о взыскании с ответчика страховых премий как по договору личного страхования, так и по договорам имущественного страхования следует отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков и штрафа.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.В.Ю. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд          г. Казани.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                              Р.З. Хабибуллин