Решение от 05.08.2015 по делу № 2-4152/2015 от 22.06.2015

Дело № 2-4152/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Оренбург                     5 августа 2015 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Романова А.Е.,

при секретаре Толстых О.А.,

с участием представителя истца по доверенности Александрова К.С., представителя ответчика ОАО «Открытие страхование» Якуповой Ю.З., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гриньковой С.А к открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки за просрочку удовлетворения отдельного требования потребителя о возврате уплаченной за услуги суммы компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гринькова С.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ОАО «Открытие Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила договор страхования (полис) НС №№ на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней по рискам «инвалидность (1,2 группы), смерть». Договор страхования заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, заключенному Гриньковой С.А. с ОАО «Банк Открытие» на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 5 лет. В качестве оплаты страхового взноса по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. со счета истца была оплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Кредитный договор, заключенный между Гриньковой С.А. с ОАО «Банк Открытие» прекращен, в связи с чем считает, что договор страхования также является прекращенным. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчик направлено заявление о возврате не использованной части страховой премии, требование до настоящего времени не исполнено.

Просит суд взыскать с ОАО «Открытие Страхование» в свою пользу часть страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за просрочку отдельного требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, представительские расходы -<данные изъяты> рублей, расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности- <данные изъяты> рублей.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, указав, что договор страхования заключался истцом только для страхования рисков по кредитному договору. Об этом свидетельствует идентичность номеров кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. До заключения кредитного намерений страховать свою жизнь и здоровье у истца не имелось. Необходимости дальше страховать риски по исполненному договору кредитования также не имелось, в связи с исполнением кредитного договора. Просил суд взыскать с ОАО «Открытие Страхование» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Истец Гринькова С.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Александров К.С. уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Открытие страхование» Якупова Ю.З., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. Гриньковой С.А. подано заявление о страховании с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании заявления выдан полис. Согласно данному заявлению Гринькова С.А. была ознакомлена и согласна с условиями страхования, обязалась их соблюдать. Каких-либо возражений относительно формулировки условий договора страхования истец не предъявляла, размером расходов на ведение дела при заключении договора страхования не интересовалась. Считает, что поскольку Гринькова С.А. при заключении договора страхования за разъяснениями в адрес ответчика не обращалась, то формулировка условий о досрочном расторжении договора страхования ей были ясны.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни и здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатежеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев; при этом жизнь может быть застрахована с целью недопущения возложения на наследников соответствующих кредитных обязательств в случае смерти заемщика.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждено Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность, заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 22.03.2014 года между истцом и ОАО «Банк Открытие» был заключен договор потребительского кредитования №№ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет под.

Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Гриньковой С.А. и ОАО «Открытие страхование» заключен договор страхования (полис) № на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней по рискам «инвалидность (1,2 группы), смерть». Страховая премия по договору страхования, заключенному Гриньковой С.А. составила <данные изъяты> рублей и оплачена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета страхователя в ОАО «Банк Открытие».

Согласно договору страхования истец выразила свое согласие на его заключение, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями заявления на добровольное страхование договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за истекший период не производится.

Гринькова С.А. досрочно погасила кредит, в связи с чем, выразила страховой компании намерение расторгнуть договор страхования и получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно особых условий страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие страхование» от ДД.ММ.ГГГГ г. в случае расхождений между условиями настоящего страхования (настоящего полиса) и правилам страхования, имущество имеет настоящий договор страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении страхования и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования Гриньковой С.А. о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению, поскольку условия договора страхования в виде полиса страхования № предусматривают, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В связи с тем, что исковые требования о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению, суд отказывает и в требованиях истца о взыскании неустойки, процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.