Решение от 31.01.2024 по делу № 2-27/2024 (2-208/2023;) от 07.12.2023

Дело № 2-27/2024

УИД № 46RS0026-01-2023-000255-32

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Хомутовка Курская область «31» января 2024 года

Хомутовский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Миловидова Д.В., с участием:

представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности – Рязанцевой Т.А.,

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. по доверенности – Авхутского Е.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Смышляковой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хомутовского районного суда Курской области гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л :

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ года, мотивируя свое требование тем, что указанным решением с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Дедковой Н.Н. взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования. Заявитель полагает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании. Кроме того, полагает, что незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, а именно: договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору; финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Дедковой Н.Н., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк; заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства; финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии; соглашение об условиях и порядке страхования не устанавливает прав застрахованного лица на подачу заявления о расторжении договора страхования. В этой связи, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № У-23-110544, в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Рязанцева Т.А. поддержала заявленные требования и просила решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отменить по основаниям, изложенным в заявлении.

В судебном заседании представитель заинтересованное лицо финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. – Авхутский Е.Ю. просил отказать в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание заинтересованное лицо Дедкова Н.Н. не явилась, о дне, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Заявленный по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о дне, месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представило письменные возражения согласно которым, заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению, а решение финансового уполномоченного – отмене.

Выслушав явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), определен порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно п. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования (п. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Дедковой Н.Н. был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составляет 11,90 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Дедкова Н.Н. обратилась с заявлением на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила Банк заключить в отношении нее договор страхования, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления на страхование, размер платы за участие в Программе страхования составила <данные изъяты>., исходя из расчета <данные изъяты> (страховая сумма, указанная в п. 4 Заявления на страхование) х 2,4 % (тариф за участие в Программе страхования) х 60 (количество месяцев, согласно п. 2.2 Заявления на страхование) / 12 месяцев, которая была списана Банком со счета застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Дедковой Н.Н. обязательства перед Банком по возврату денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены досрочно, и заемщик обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое было оставлено Страховщиком без удовлетворения.

Отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении требований Дедковой Н.Н. явился основанием для обращения последней ДД.ММ.ГГГГ в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Рассмотрев, в порядке ст. 20 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обращение Дедковой Н.Н., как потребителя финансовых услуг, к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как финансовой организации, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № У-23-110544 от ДД.ММ.ГГГГ, требования Дедковой Н.Н. удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Дедковой Н.Н. взыскана страховая премия в размере 24432,64 руб. Требование Дедковой Н.Н. о расторжении договора добровольного страхования, а так же взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования, было оставлено без рассмотрения.

Вынося указанное решение, финансовый уполномоченный установил, что договор страхования в отношении заявителя Дедковой Н.Н. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Также, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что поскольку одномоментно с подписанием кредитного договора с использованием той же электронной подписи Заявителем было подписано Заявление на страхование, при этом, плата за страхование была удержана из кредитных средств, на которые начисляются проценты, что увеличивает размер займа, то вследствие внесения заявителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита заявитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании ч.10 ст.11 Закона № 353 – ФЗ.

В силу ч. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Не согласившись с вынесенным ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Хомутовский районный суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-110544/5010-004.

Учитывая положения ч. 1 ст. 23 и ч. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и ч. 3 ст. 107 ГПК РФ суд приходит к выводу, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд в установленный законом срок.

В обоснование заявленных требований, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало на несогласие с решением финансового уполномоченного полагая, что финансовый уполномоченный не верно определил фактические обстоятельства по делу, а именно: договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору; финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Дедковой Н.Н., так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк; ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании денежные средства; финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии; Соглашение об условиях и порядке страхования не устанавливает прав застрахованного лица на подачу заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1).

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п. 1 ст. 10 и п. 2 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из содержания договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и Дедковой Н.Н., его условиями был предусмотрен фиксированный размер кредита и процентная ставка на весь срок действия договора; не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры и предоставлять обеспечение исполнения обязательства; отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

В заявлении на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ Дедкова Н.Н. подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. В п. 3 Заявления приведена формула расчета платы за участие в программе страхования как платы за самостоятельную услугу, наличие которой не влияет на заключение кредитного договора. Согласно п. 4 Заявления, страховая сумма является постоянной в течении всего срока действия Договора страхования.

Поскольку размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности и предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, в связи с чем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Доводы представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, о чем свидетельствует размер страховой суммы, равный сумме предоставленного кредита, является несостоятельным, поскольку из материалов дела не усматривается и судом не установлено, что Договор страхования и Кредитный договор являются взаимосвязанными, и Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору кредита. Индивидуальными условиями потребительского кредита обязанность Дедковой Н.Н. как заемщика заключить Договор страхования не предусмотрена; процентная ставка так же не связана с необходимостью заключения Договора страхования.

Доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

То, что Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку страховая сумма по Договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору не подлежит, при этом, Договор страхования при досрочном погашении Дедковой Н.Н. задолженности по кредиту, продолжал действовать.

Учитывая изложенное, досрочное погашение кредита Дедковой Н.Н., а также ее требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока (периода охлаждения) не влекут обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к Программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного, приведенные в оспариваемом решении № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, основаны на неправильном толковании норм материального права, и не могут быть признаны обоснованными.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного подлежит удовлетворению, а решении финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащим отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. № ░-23-110544/5010-004 ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.02.2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░