Решение по делу № 2-7447/2016 от 18.10.2016

Дело № 2-7447/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Лозовой Ж.А.,

при секретаре Малышевой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске «29» ноября 2016 года гражданское дело № 2-7447/16 по иску Лазарева В.В. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности части сделок, взыскании денежных сумм, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лазарев В.В. обратился в суд с иском к банку, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «Открытие» заключены кредитные договоры №-№ согласно которым Заемщику предоставлены кредиты в сумме 150000 рублей со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ и в сумме 150000 рублей со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ На данный момент оба кредита истцом погашены, задолженность отсутствует. Действия Банка по взиманию платы за договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Кредитор, предлагая Заемщику оплатить сумму за страхование, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности», истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, понёс дополнительные расходы по оплате услуг представителя. Просил суд признать недействительными кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № применить последствий недействительности части сделок, взыскать в его пользу денежные суммы в размере 64902 (39150+25752) рубля, моральный вред в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании истец Лазарев В.В. пояснил, что оспаривает кредитные договоры в части взимание платы за страхование по основанию, указанному в п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Ни отрицал, что подписывал заявления на подключение к программе добровольного коллективного страхования, но их текст не читал, не понимал, какой именно документ подписывает. При этом у него было достаточно времени прочитать все документы, но он не стал этого делать, а также просить работников банка о предоставлении дополнительного времени для ознакомления с текстом заявлений, так как в обоих случаях ему срочно были нужны деньги. Указал, что ему не было известно о том, что он платит страховку, узнал об этом только когда выплатил оба кредита, поэтому считает, что срок исковой давности им не пропущен.

Представитель истца Лазарева В.В. - Гололобов С.Г. (по устному ходатайству) доводы иска поддержал, указал, что заявления о подключении к программе страхования подписаны вынужденно, так как истец нуждался в денежных средствах. Срок исковой давности следует исчислять не со дня совершения сделок, а с момента, когда истец закончил выплачивать страховые премии.

Представитель ответчика - ПАО Банк «ФК Открытие» Семеютин В.Г. (по доверенности) в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены кредитные договоры. Информация о действующих в Банке программах кредитования имеется не только у клиентских менеджеров, но и расположена в общем доступе на информационных стендах в каждом отделении Банка. Истец заполнил Анкеты на предоставление кредитов, в которых указал условия, на которых хотел бы получить кредит в Банке. П. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривают обеспечение исполнения обязательств способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. Аналогичная позиция изложена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г. Согласно п. 13 Общих условий предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов договора страхования заключаются лишь при желании Клиента (п. 13.1). Решение заключить договор страхования или отказ от его заключения не влияют на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре (п. 13.1). Истец собственной подписью заверил каждую страницу Анкеты, подтвердив, что информация, указанная в Анкете, является достоверной, Истец с нею ознакомлен, согласен с её содержанием. Таким образом, истец посчитал для себя более экономически выгодным получить кредит с предоставлением обеспечения в виде индивидуального страхования. Пока Банк рассматривал Анкету, Истец имел возможность еще раз оценить условия получения кредита, с учетом личных рисков и собственных экономических интересов. Истец не представил суду доказательств, подтверждающих заявленные им требования, в связи с чем суду не следует принимать во внимание довод о навязывании ему страховой услуги. Кроме того, истец злоупотребляет своими правами. Он не обращался в Банк с заявлением о навязывании ему услуги личного страхования, а также в досудебном порядке не представлял в Банк заявленные в исковом заявлении требования. Требование Истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере 5000 рублей являются необоснованными, поскольку ответчик прав Истца не нарушал. Истцом не предоставлено никаких доказательств, прямо свидетельствующих о причинении ему физических и нравственных страданий, характере таких страданий и наличии вины Банка. Решение выбрать программу кредитования с условиями о страховании жизни и здоровья принято Истцом самостоятельно при полном понимании условий кредитования с учетом собственных экономических интересов, Заемщик подписал кредитный договор добровольно, без каких-либо возражений и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Кредитным договором. Кроме того, Банк ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности, который установлен в три года. Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды заключены и начали исполняться ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Течение срока исковой давности по заявленным требованиям истекло, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного срока. Уважительных причин пропуска срока исковой давности, обстоятельств, которые бы препятствовали подаче Истцом искового заявления в течение установленного законом срока, суду не представлено. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица - АО «Страховая компания Опора» (ранее ОАО «Открытие страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Между ОАО «Открытие Страхование» и ОАО Банк «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д. ).

Тарифами и Условиями по коллективному страхованию жизни и трудоспособности заемщиков ОАО Банк «Открытие» (по потребительскому кредитованию) при кредитовании на потребительские цели предусмотрен размер компенсации страховой премии 0,125% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц страхования, размер ежемесячной платы за страхование 0,6% от первоначальной суммы кредита (л.д. ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Лазарев В.В. оформил Анкеты на предоставление ОАО Банк «Открытие» потребительского кредита, сумма запрашиваемого кредита - 150000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ оформил Заявления-оферты на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №, №, в которых указаны суммы кредита - 150000 рублей, процентные ставки за пользование кредитами - 28,9% и 25,9%, срок кредитов ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного месяца, неустойка за неисполнение требования по уплате ежемесячного платежа и Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору - 0,5% и 0,3% от суммы кредита; предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика) в ОАО «Открытие Страхование», плата за страхование - 0,6% от суммы предоставленного кредита ежемесячно в дату уплаты Ежемесячного платежа, компенсация страховой премии, оплаченной Банком - 0,125% от суммы кредита за каждый месяц страхования, Выгодоприобретателем указан ОАО Банк «Открытие». Полная стоимость кредита - 50,52% годовых и 47,83% годовых, в размере ПСК включена плата за страхование (л.д., л.д., л.д., л.д. ).

В Заявлениях на включение в Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Лазарев В.В. понимает и соглашается с тем, что, подписывая данное Заявление, будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования и от нечастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «Открытие Страхование», поставлена отметка, что Выгодоприобретателем по Договору будет являться ОАО Банк «Открытие» в части задолженности по кредитному договору. Лазарев В.В. уведомлен, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «Открытие Страхование» без участия Банка. Подтверждает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Настоящими заявлениями просил включить его в список Застрахованных по данному Договору страхования, согласился, что в случае не представления/представления ненадлежащим образом оформленных документов, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, ОАО Банк «Открытие» вправе не включать его в список Застрахованных Договора страхования, также уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита. Ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится. Истец осведомлен, что настоящее Согласие может быть отозвано им при предоставлении в Банк и Страховщику заявления в простой письменной форме. Памятку по страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору страхования, с условиями которого был ознакомлен и получил, с условиями страхования согласен (л.д., л.д. ).

В Графике платежей к Заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена графа «Плата за страхование, компенсация страховой премии и прочие платежи, указанные в разделе 2 Заявления (при наличии), содержится указание на ежемесячную плату в размере 1087 рублей 50 копеек, итого: 39150 рублей (л.д. ).

В Графике платежей к Заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена графа «Плата за страхование, компенсация страховой премии и прочие платежи, указанные в разделе 2 Заявления (при наличии), содержится указание на ежемесячную плату в размере 1073 рубля 00 копеек, итого: 25752 рубля (л.д. ).

В Уведомлениях об информировании Клиента о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате ежемесячной платы за страхование (при наличии), платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной Банком (при наличии) (л.д., л.д. ).

Таким образом, оба раза выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептовал оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «Открытие Страхование».

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждаются Выписками из лицевых счетов (л.д., л.д. ).

Банковские ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № и Списки застрахованных подтверждают ежемесячные перечисления ОАО Банком «Открытие» страховой компании ОАО «Открытие Страхование» страховых премий за Лазарева В.В. по обоим кредитным договорам (л.д., л.д., л.д., л.д. ).

В обоснование требований Лазарев В.В. ссылается на ущемление Банком его прав как потребителя, навязанность услуги по страхованию.

Исходя из анализа установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при заключении истцом кредитных договоров услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней навязана ему не была, так как он был ознакомлен с условиями кредитования, а также с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО Банк «Открытие» и Тарифами, в течение срока действия кредитных договоров Лазарев В.В. добровольно перечислял страховые премии со своих счетов страховой компании за счет кредитных средств.

Кредитные договоры, заключенные между сторонами спора, не содержат условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании от несчастных случаев и болезней; выдача кредитов Заемщику была одобрена Банком без условий какого-либо страхования, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа Лазарева В.В. заключить договоров добровольного страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредитов.

Лазарев В.В. не был лишен возможности отказаться от услуги страхования, был вправе самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «Открытие Страхование» без участия Банка, личной подписью ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что страхование является его личным желанием и правом, а не обязанностью, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитов, а действие договоров страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

В данном случае подключение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования от несчастных случаев и болезней является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договоры на основании достигнутого соглашения.

Довод Лазарева В.В. о том, что он не знал, что выплачивает страховку, не был ознакомлен с текстами Заявлений на включение в Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, опровергается его подписями в Заявлениях, Графиках, которые он не оспаривал, а также тем, что тексты Заявлений и Графиков были получены им на руки, как следствие, он имел возможность внимательно изучить их в любое время.

Истец подтвердил, что при заключении сделок имел реальную возможность ознакомиться с текстом кредитных договоров, Заявлений на включение в программу страхования, иных приложений к договорам, не ограничивался сотрудниками Банка во времени.

В судебном заседании представителем ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» заявлено о применении судом срока исковой давности в отношении заявленных истцом требований.

Исходя из положений ст. 168 ГК РФ в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент совершения сделок, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что кредитные договоры между сторонами заключены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, тогда же и были подписаны Заявления на включение в Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Графики платежей; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произведены первые компенсации суммы страховой премии по договорам.

Таким образом, о перечислении с его счета сумм страховых премий истцу стало известно при заключении кредитных договоров.

С исковым заявлением Лазарев В.В. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

При таких данных у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении иска, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца морального вреда, штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 64902 ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░