Решение по делу № 2-1026/2016 от 09.03.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фокиной М.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Фокина М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 30 апреля 2015 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования 0 рублей 10 копеек. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязуясь осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истцом была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 договора процентная ставка по кредиту составляет 35,90 % годовых, полная стоимость кредита – 36 % годовых. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях. В нарушение ст. 6 ФЗ № 353 информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения. Своими действиями ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. С учетом изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года, признать пункты кредитного договора № от 30 апреля 2015 года недействительными, а именно, п. 4 в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Фокина М.В. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направили в суд отзыв, согласно которому исковые требования Фокиной М.В. не признали по следующим основаниям. Кредитный договор № от 30 апреля 2015 года заключен с истицей в форме овердрафт с лимитом кредитования 0 рублей 10 копеек для оформления дальнейшего овердрафта при положительном исполнении клиентом кредитных обязательств. Задолженность по данному кредиту не рассчитывается и не взыскивается. 30 апреля 2015 года между истцом и ответчиком был заключен еще один кредитный договор № на сумму 42024 рубля 05 копеек, по которому у истицы имеется задолженность в размере 28702 рублей 99 копеек.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив своим права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае, если истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами…

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 30 апреля 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Фокиной М.В. на основании ее заявления о предоставлении потребительского кредита путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор № на выпуск расчетной карты с лимитом кредитования. Лимит кредита при заключении договора составил 0 рублей 10 копеек, предоставлен сроком на 180 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата. Банк вправе изменить лимит кредитования по договору потребительского кредита, исходя из платежеспособности и кредитного поведения заемщика. Процентная ставка по договору составила 35,90 % годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем появления на счете овердрафта ненулевого остатка, рассчитываются ежедневно на остаток ссудной задолженности на счете овердрафта и учитываются на соответствующем счете на начало операционного дня. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной форме) согласно памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Изложенное свидетельствует о том, что при заключении договора потребительского кредита № Фокиной М.В. предоставлена сумма кредита в размере 0 рублей 10 копеек для оформления дальнейшего овердрафта при условии положительного исполнения клиентом кредитных обязательств. Как следует из отзыва Банка, указанная сумма задолженностью заемщика не является и не подлежит взысканию, проценты согласно установленной в кредитном договоре процентной ставке, а также иные проценты на нее не начисляются. Цель заключения указанного договора - выдача истице расчетной карты с последующим зачислением на нее кредитных денежных средств в случае изменения Банком размера лимита кредитования. Предоставление Фокиной в рамках оспариваемого договора овердрафта с увеличением лимита кредитования не осуществлялось в связи с наличием у нее задолженности по кредитному договору № от 30 апреля 2015 года, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита №, расчетом задолженности.

Доказательств того, что сумма кредита (лимита кредитования) в размере 0 рублей 10 копеек подлежала возврату заемщиком банком с процентами, взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета истицей в материалы дела не представлены.

С учетом изложенного доводы иска об отсутствии в оспариваемом договоре сведений: о полной сумме кредита, подлежащей выплате в рублях; о процентах кредита в рублях, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета,не нарушают ее права, как потребителя, поскольку фактически в рамках оспариваемого договора кредит, подлежащий возврату Банку, истице не предоставлялся.

Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора. Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (составная часть Договора) Фокина М.В. подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru., что следует из п. 14 Индивидуальных условий.

26 ноября 2015 года Фокина М.В. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора № от 30 апреля 2012 года, приложения к договору № от 30 апреля 2015 года, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года.

Утверждение Фокиной М.В. о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия кредитного договора и влиять на его содержание не могут быть приняты о внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Фокина М.В. не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Кроме того, до подписания кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, их не оспаривала; между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись истицы в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (составная часть Договора), в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Какие-либо доказательства того, что условия кредитного договора были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела истицей представлены не были.

Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых…

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, в них в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, отражена информация относительно полной стоимости кредита в процентах годовых в размере 36 % годовых, способ нанесения которой соответствует требованиям действующего законодательства.

Таким образом, при заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта. Ссылка Фокиной М.В. о том, что полная стоимость кредита должна указываться в рублях, не основана на законе.

Ссылку истицы на то, что Банком в нарушение ФЗ «О потребительском кредите (займе) не была доведена до ее сведения информация о полной стоимости кредита ни в момент подписания договора, ни после его заключения, суд находит несостоятельной. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, в них в п. 4 отражена информация относительно стандартной ставки по кредиту – 35,90 % годовых, а также указана полная стоимость кредита, равная 36 % годовых. В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита истец была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Кроме того, своей подписью в индивидуальных условиях Фокина М.В. также выразила согласие с условиями договора, тем самым, еще раз подтвердила, что ознакомлена и с полной стоимостью кредита.

Таким образом, при заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта.

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным п. 4 договора потребительского кредита, содержащего сведения о процентной ставке, и условия о полной стоимости кредита, не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, что нарушений Банком прав потребителя финансовых услуг Фокиной М.В., не допущено, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора№ от 30 апреля 2015 года, признания пунктов кредитного договора № от 30 апреля 2015 года, недействительными, а именно п. 4 в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признания незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не имеется.

Учитывая, что требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанного требования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фокиной М.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение 30 суток. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий: Л.С. Сизых

<данные изъяты>