Решение по делу № 2-823/2023 (2-7591/2022;) от 08.12.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года                                                                                 г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ковалёвой А.В., при секретаре Рачек О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-823/2023 (УИД 38RS0001-01-2020-001567-85) по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ширяеву Алексею Александровичу взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования № от ** в размере 75 947,04 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ** между банком и ответчиком заключен вышеуказанный кредитный договор сроком до востребования, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 74 399,33 руб. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно, задолженность по погашению кредита должна была выплачиваться ежемесячными платежами, включающими в себя часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС. По состоянию на ** задолженность по договору составляет 75 947,04 руб. из которой 48905,97 руб. по основному долгу, 27041,07 руб. проценты. Указанная задолженность образовалась в период с ** по **.

Определением суда от 16 мая 2022 года произведена замена взыскателя ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи с учётом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 48 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки, и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ** между Ширяевым А.А. и ОАО «Восточный Экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») (л.д. 109-112) было заключено соглашение кредитования счета №, согласно которому ответчику банком был открыт счет, установлен лимит кредитования 75 000 рублей под 27 % годовых, выдана кредитная карта, а также сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе порядок изменения лимита, срок действия договора и срок возврата кредита, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил ответчику кредит. Договор заключался в акцептно-офертной форме, все существенные условия которого определены в письменной форме.

Из выписки по номеру договора следует, что ответчик воспользовалась предоставленным кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки уплаты минимальных платежей, прекратил выплату платежей после апреля 2015 года, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.

Так из соглашения о кредитовании счета № следует, что банк принял решение о заключении с ответчиком соглашения о кредитовании счета, о чем тот просил, открыл ему текущий банковский счет, установил лимит кредитования 75 000 рублей под 27 % годовых, с полной стоимостью кредита 49 %, выдал кредитную карту.

В договоре установлен срок до востребования. Однако при этом установлено, что погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, состоящими из:

- 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода,

- процентов за пользование кредитом, на сумму задолженности по кредиту при ее наличии,

- суммы просроченных процентов за пользование кредитом,

- суммы пророченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту,

- пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт),

- суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

Предусмотрена уплата комиссии за прием наличных денежных средств, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за снятие наличных денежных средств в банкоматах, комиссия 800 рублей за выпуск кредитной карты и другие комиссии.

Договор подписан Ширяевым А.А. и в нем указано, что он с условиями договора согласен, согласен на изменение лимита кредитования, а также с тем, что банк в одностороннем порядке имеет право увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю; согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения им на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода равному одному месяцу и дата начала расчетного периода исчисляется датой активации карты, а датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (л.д. 13-15).

В заявлении Ширяевым А.А. на заключение соглашения о кредитовании счета указано, что он ознакомлен и согласен с типовыми условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту и соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС.

Из анкеты заявителя Ширяева А.А. от ** также следует, что он согласился на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты.

Исходя из расчета суммы задолженности по кредиту сумма остатка основного долга по каждому периоду определена по графику погашения (л.д. 9).

То есть, договором предусмотрен график платежей.

Согласно части 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из выписки лицевого счета Ширяева А.А. за период с ** по **, следует, что карта была активирована ** и в этот день осуществлена выдача кредита с учетом комиссии банка по транзакции, оформления карты.

В последующем, соответственно, также произведена выдача кредита; проведены операции по внесению денежных средств, которые списаны на погашение части кредита, начисленных процентов, пени за несвоевременное погашение кредита и процентов, на погашение ежемесячной комиссии по страхованию. Поступающие платежи на счет в полном объеме не погашали задолженность по кредиту с учетом начисленных процентов за пользование кредитом, ежемесячной страховой суммы, просроченных процентов, комиссий, пени.

Вопреки доводам стороны ответчика последний платеж поступил **, была внесена сумма в размере 267,17 руб. в счет погашения срочных процентов и сумма 800 руб. в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по кредиту.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и\или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (пункт 5.1.10). Отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождение ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования (пункт 6.6.) (л.д. 16).

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора. Ответчик платежи в соответствии с условиями кредитного договора не вносит длительное время, о чем указано выше. Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора ответчиком не представлено.

Как следует из иска и представленных документов банк с требованием о досрочном полном погашении задолженности по кредиту к ответчику не обращался.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, т.е. по частям, в связи с чем спорные правоотношения связаны с взысканием периодических платежей.

Согласно пункту 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем дано разъяснение пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Датой возврата кредита определено – до востребования, видно из выписки по счету, последний платеж ответчиком произведен **, иные платежи им не осуществлялись.

Согласно материалам дела банк требований и уведомлений об истребовании задолженности ответчику не направлял.

Вместе с тем, ПАО КБ «Восточный» 15 ноября 2017 года (согласно почтовому штампу на конверте) обратился к мировому судье судебного участка 37 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ширяева А.А. задолженности по кредитному договору №, образовавшуюся за период с ** по **.

По заявлению истца был выдан судебный приказ № 2-3694/2017 от 5 декабря 2017 года, который был отменен определением мирового судьи от 23 апреля 2018 года на основании заявления ответчика от 19 апреля 2018 года.

Кроме того, суд полагает, что в данном случае банк воспользовался своим правом, установленным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и востребовал сумму задолженности, путем подачи заявления мировому судье о вынесении судебного приказа в 2017 году (в пределах срока исковой давности) без направления досудебных требований и уведомлений.

Согласно пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Установлено, что после отмены судебного приказа с настоящим иском истец обратился в суд ** посредством почтового отправления, то есть по истечении 6-ти месячного срока с момента отмены судебного приказа, в связи с чем срок, с учетом не включения в срок исковой давности периода судебной защиты с ** по ** (3 года + 5 месяцев 8 дней) по требованиям до ** истцом пропущен.

Статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Однако, как следует из материалов дела, за взысканием задолженности за период с ** по ** истец обратился впервые только **, подав иск в Ангарский городской суд.

Применяя срок исковой давности, суд полагает, что по периодическим платежам за период с ** по ** срок исковой давности также истек.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно представленному истцом расчету (с учетом графика платежей) задолженность по кредиту по основному долгу на ** составила 29 139,45 руб., сумма просроченных процентов с ** по ** составляет 3155,12 руб., согласно следующего расчета:

Период начисления процентов	Сумма остатка основного долгапо графику гашения	Формула расчета начисления процентов	Начислено процентов
**-**	29139,45	(29 139,45*27%*12)/366	257,95
**-**	28 265,27	(28 265,27*27%*30)/366	625,54
**-**	27 417,31	(27 417,31*27%*31)/366	627,01
**-**	26 594,79	(26 594,79*27%*19)/366	372,76
**-**	26 594,79	(26 594,79*27%*11)/365	216,40
**-**	25 796,95	(25 796,95*27%*33)/365	629,73
**-**	25 023,04	(25 023,04*27%*23)/365	425,73
3155,12

Расчет задолженности за указанный период соответствует условиям кредитного договора и сведениям об операциях в лицевом счете ответчика.

Поэтому с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность за период, указанный выше, то есть в пределах срока исковой давности в сумме 32 294,57 руб., из которой 29 139,45 руб. по основному долгу и 3155,12 руб. проценты за пользование кредитом.

В остальной части иска истцу следует отказать.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности за период с ** по ** и за период с ** по **, ходатайств о его восстановлении истец также не заявлял. Ответчиком, в свою очередь, не представлено доказательств оплаты задолженности.

При таких данных суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере, установленном судом.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2478,41 руб., исходя из требований иска в размере 75 947,04 руб. (л.д. 7).

В связи с тем, что основные требования удовлетворены частично в размере 32 294,57 руб., суд полагает необходимым взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1053,81 руб., исходя из удовлетворения требований в размере 42,52 % (2478,41*42,52%), отказав во взыскании 1424,60 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ширяеву Алексею Александровичу взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с Ширяева Алексея Александровича, ** года рождения, уроженца ..., паспорт №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ** в сумме 32 294,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1053,81 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ширяеву Алексею Александровичу взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                                                      А.В. Ковалёва