Решение от 19.07.2022 по делу № 33-3088/2022 от 22.06.2022

Судья Екимов С.Г. Дело № 2-1627/2022

35RS0001-02-2021-006946-91

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2022 года № 33-3088/2022

город Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Холминовой В.Н.,

судей Вершининой О.Ю., Ермалюк А.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Всеволодовой Т.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-пост», общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 22 апреля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Холминовой В.Н., объяснения представителя межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-пост» Рычагова С.В., судебная коллегия

установила:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-пост» (далее МОО по ЗПП «Блок-пост», общественная организация), действующая в интересах Куприяновой Н.Н., обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховая компания), в котором просила взыскать часть уплаченной по договору страхования премии в размере 110 257 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере
250 064 рубля 88 копейки, почтовые расходы в размере 66 рублей 80 копеек, штраф.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области
от 22 апреля 2022 года исковые требования удовлетворены частично.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Куприяновой Н.Н. взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 110 257 рублей
89 копеек, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, почтовые расходы в размере 467 рублей, штраф в размере 28 064 рублей 47 копеек.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу МОО по ЗПП «Блок-пост» взыскан штраф в размере 28 064 рублей 47 копеек.

В апелляционной жалобе МОО по ЗПП «Блок-пост» просит решение суда в части отказа во взыскании неустойки отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе ООО СК «Газпром страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать полностью. Указывает, что договором страхования не предусмотрено окончание действия договора страхования при досрочном погашении кредита.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель МОО по ЗПП «Блок-пост» Рычагов С.В. апелляционную жалобу, поданную общественной организацией, поддержал и возражал против удовлетворения апелляционной жалобы страховой компании.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения, полагает судебный акт подлежащим отмене с приятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил наличие у страховой компании обязанности по возврату части оплаченной истцом страховой премии пропорционального периоду действия договора страхования.

С выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ)

Из материалов дела установлено, что 24 января 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Куприяновой Н.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 979 296 рублей 08 копеек на срок 84 месяца под 12,9 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

Размер ежемесячного платежа по кредиту (кроме первого и последнего) установлен в 36 166 рублей 95 копеек. Размер первого платежа составляет 18 887 рублей 37 копеек, размер последнего платежа составляет
34 579 рублей 49 копеек (пункт 6 кредитного договора).

В тот же день Куприянова Н.Н. заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика автокредита» (полис №...). Срок действия договора страхования - 84 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяца.

Страховая премия по договору составила 308 722 рубля 08 копеек.

Куприянова Н.Н. досрочно погасила обязательства перед банком по возврату кредита и обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

В удовлетворении данных требований ответчиком было отказано.

Руководствуясь приведенными выше положениями статьи 958 ГК РФ, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд апелляционной инстанции полагает, что при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

В пункте 2 полиса страхования указано, что выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования (лист дела 82).

В соответствии с указанными условиями выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (лист дела 83).

Согласно пункту 3 полиса страхования, на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 1 837 631 рублей 40 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежей в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (лист дела 82).

Таким образом, страховая сумма устанавливается в зависимости от первоначального графика платежей по кредитному договору.

Пунктом 5 полиса страхования установлено, что срок действия договора страхования 84 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев (лист
дела 82).

Условиями полиса, а также пункта 3 Условий страхования (срок страхования) не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнение истцом обязательств по кредитному договору.

Исходя из имеющихся в материалах дела документов, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что в силу указанных пунктов полиса страхования на момент подачи истцом искового заявления
22 ноября 2021 года страховая выплата составляла 110% от суммы задолженности по первоначальному графику погашения.

Так, учитывая представленный ответчиком первоначальный график погашения кредитной задолженности, сумма страховой выплаты на
22 ноября 2021 года составляла бы 897 574 рублей 28 копеек (815 976 рублей 62 копеек (остаток задолженности по кредиту на 22 ноября 2021 года по графику) x 110%), что не равняется нулю даже при досрочном погашении кредитной задолженности.

Представленный ответчиком в материалы дела график погашения кредитной задолженности соответствует пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора от 24 января 2017 года №..., которым предусмотрены ежемесячные периодические платежи по уплате кредита и процентов по нему (количество платежей - 84, размер ежемесячного платежа – 36 166 рублей 95 копеек, за исключением первого и последнего) (лист дела 27), и позволяет определить остаток задолженности на соответствующую дату. Кроме того, на график платежей прямо указано в пункте 3 полиса страхования.

При расчете страховой суммы должны применяться положения, указанные в пункте 1.4 Условий страхования и в пункте 6 полиса, согласно которым предметом страхования по спорному договору являлись жизнь и здоровье истца, а не страхование финансовых рисков, в то время как страховой случай из числа определенных в пункте 2 Условий (смерть, утрата трудоспособности, критическое заболевание) в отношении истца не наступил.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в приведенном выше пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, в связи с чем довод о том, что страховая сумма изменяется в зависимости от производимых выплат по договору, а при досрочном погашении кредита и отсутствии кредитной задолженности влечет возврат части страховой премии, не принимается судебной коллегией во внимание.

Расчет страховой суммы, приведенный ответчиком, подтверждает вывод о том, что и после досрочного погашения кредита, в частности, на дату подачи искового заявления, размер страховой выплаты возможно определить и она не равняется нулю.

Такая же правовая позиция по данному вопросу изложена в Определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 06 июня 2022 года N 88-8359/2022.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении четырнадцати дней с начала действия договора страхования (период охлаждения), оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

На основании изложенного судебная коллегия полагает необходимым постановленное по делу решение отменить, принять новый судебный акт, которым в удовлетворении заявленных требований отказать.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░
22 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░ 2022 ░░░░.