Решение по делу № 2-9835/2019 от 29.07.2019

дело № 2-9835/19

ЗАОЧНОЕ PЕШЕHИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Курганский городской суд Курганской области в составе

Председательствующего судьи Харченко И.В.,

при секретаре Хабибуллиной Э.Х.

рассмотрел 12 сентября 2019 года

в открытом судебном заседании в г.Кургане

гражданское дело по иску Борисенко Светланы Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Борисенко С.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований истцом указано, что 18.02.2016 между ней и ОО «Курганский» филиал № (ПАО) ВТБ 24, в настоящее время ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 447220 рублей под 15,484 % годовых, срок действия договора 60 месяцев. Также в день заключения кредитного договора, истец была подключена к программе Единовременный взнос №, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составляет 379000 руб., страховая премия составляет 68220 руб. 28.02.2019 Борисенко С.В. упала на улице <данные изъяты> через пол часа в 13-50 часов обратилась в травмпункт, где ей был поставлен диагноз: закрытый <данные изъяты>.На следующий день 01.03.2019 она позвонила в ООО СК «ВТБ Страхование» и сообщила о страховом случае. Программа Единовременный взнос №, предусматривает страховой случай: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма.В марте 2019 года Борисенко С.В. было направлено заявление о выплате страхового возмещения. В письменном отказе от 15.05.2019 специалист ссылалась на приложение № 1 к особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос», таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, на то, что вышеуказанная травма (диагноз) перелом <данные изъяты> которую установил врач травматолог терапевт ФИО6 страховым случаем не является. Хотя в приложении № 1, в таблице указан типичный диагноз с кодом МКБ - 10<данные изъяты>. 14.06.2019 в адрес ответчика направлена досудебная претензия, требования которой до настоящего времени не исполнены. Поскольку истцом получена травма – <данные изъяты> страховому возмещению подлежит сумма в размере 18950 руб. согласно приложение № к особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос». Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, а именно диагноз с кодом МКБ – <данные изъяты> составляет 5% от страховой суммы, которая по программе составляет 379000 руб. Просит суд признать <данные изъяты> страховым случаем по договору страхования, заключенному между Борисенко С.В. и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчика денежные средства в размере 18950 руб. в качестве выплаты страхового возмещения, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, неустойку в размере 40932 руб.

В судебном заседании истец Борисенко С.В. и её представитель по устному ходатайству Дронов Р.А. на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом; о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщено.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Заслушав пояснения истца и его представителя исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 18.02.2016 между Борисенко Светланой Валерьевной и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 447220 рублей под 15,484 % годовых, срок действия договора 60 месяцев.

В день заключение договора Борисенко С.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования «Лайф+» по страховому продукту Единовременный взнос №, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составляет 379000 руб., страховая премия составляет 68220 руб. Срок действия договора определен 00-00 час. 19.02.2016 по 24-00 чач. 18.02.2021.

Указанный договор страхования заключен в соответствии с прилагаемыми Условиями страхования, согласно которым конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования выбранной страхователем. Программа «Лайф +» включает в себя следующие страховые риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма.

Согласно п. 4.2.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, в результате несчастного случая (приложение № 1 к Условиям).

С Условиями и Правилами страхования истец был ознакомлена, согласна в полном объеме, о чем имеется ее подпись.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор добровольного страхования является одной из разновидностей гражданско-правовых договоров, к которым применяется принцип свободы в определении его условий (часть 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

В статье 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании части 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования, страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, однако данным правом страхователь не воспользовалась.

Условия страхования в силу ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Следовательно, Правила страхования, согласно части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, становятся обязательными для страхователя с момента заключения договора страхования.

Таким образом, при заключении договора стороны согласовали исчерпывающий перечень событий, которые являются страховым случаем, а также исключения из таких случаев.

Из выписки ГБУ «Курганская больница скорой медицинской помощи» следует, что указано, что ДД.ММ.ГГГГ в 13-50 час. обратилась Борисенко С.В., ей установлен диагноз <данные изъяты> На следующий день Борисенко С.В. позвонила в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» и сообщила о страховом случае.

15.05.2019 ООО СК «ВТБ Страхование», рассмотрев заявление Борисенко С.В. от 22.03.2019 отказало истцу в страховой выплате в связи с тем, что указанная травма (диагноз) не предусмотрена «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно п. 4.2.6. приложению №1 к Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» Страховая компания не признала наступившее событие страховым случаем и отказала в выплате страхового возмещения.

Борисенко С.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия, содержащая требования о выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового случая

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.06.2019 Борисенко С.В. вновь отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения по причине указанной ранее.

Согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая по риску «травма», являющейся приложением № 1 к условиям страхового продукта «Единовременный взнос», повреждение, имевшееся у истца код по МКБ – № не значится в таблице страховых выплат, в частности в разделе «Травмы <данные изъяты>

Доказательств, что диагноз установленный Борисенко С.В. тождественен диагнозу являющемуся страховым случаем в соответствии с приведенной таблице с кодом МКБ - №, либо входит в перечень телесных повреждение (травм) застрахованного, стороной истца не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика, составляющее предмет договора страхования, заключается в том, чтобы при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки.

В соответствии с пп.1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора страхования между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), в том числе: определения характера событий, на случай наступления, которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Истцом собственноручно был подписан страховой полис, она ознакомлена с его условиями, экземпляр условий получен на руки.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая и достоверная информация по договору страхования была предоставлена истцу ответчиком, следовательно, указанное истцом событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей установлена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2013 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца (изготовителя, исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В ходе судебного разбирательства судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, следовательно, отсутствует основание для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого отказано истцу, следовательно, они также не подлежат удовлетворению, так как обязательство по выплате страхового возмещения у страховщика не наступило.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

Борисенко Светлане Валерьевна в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курганский областной суд с принесением апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Харченко