Решение по делу № 2-395/2018 (2-6477/2017;) ~ М-5627/2017 от 17.10.2017

Дело № 2-395/2018                                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Хабаровск                                    17 января 2018 года

    Центральный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Белой Ю.А.,

с участием:

истца Викторчик Т.А.,

представителя ответчика Банк ВТБ Корякиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Викторчик Максима Александровича, Викторчик Татьяны Александровны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными и не подлежащими дальнейшему исполнению условий кредитного договора, договора поручительств,

третье лицо: АО «Страховая группа «УралСиб»,

УСТАНОВИЛ:

Викторчик М.А., Викторчик Т.А. обратились в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными и не подлежащими дальнейшему исполнению условий кредитного договора, договора поручительств. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Викторчиком М.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» (ныне ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор №. По данному кредитному договору Викторчик М.А. предоставлен кредит в размере 2 650 000 рублей под 12,7% годовых для приобретения и капитального ремонта квартиры по адресу: <адрес>. Согласно п. п. 2.4.1. и 2.4.2. кредитного договора для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрен залог (ипотека) приобретенной квартиры стоимостью 2 996 224,00 рубля и солидарное поручительство Викторчик Татьяны Александровны до полного исполнения обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между Викторчик Т.А. и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручительства №, по условия которого поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. По условиям п. 3.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику при условии выполнения заемщиком обязательств по страхованию, предусмотренных п. 5.1.7. кредитного договора рисков (утраты и повреждения квартиры, прекращения или ограничения права собственности на квартиру, причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя). Страховая сумма по рискам, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по договору, увеличенного на годовую процентную ставку 12,7%, но не более действительной стоимости квартиры 2 996 224,00 рублей (п.5.1.7, кредитного договора). Страховая сумма по рискам поручителя по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше 40% от остатка ссудной задолженности по договору, увеличенной на годовую процентную ставку 12,7% (п.5.1.7, кредитного договора). Данное условие также указано п. 3.8.1. договора поручительства X» 623/0156-0000414-п01 от ДД.ММ.ГГГГ Выполнение обязательства по страхованию подтверждается путем предоставления кредитору подписанного заемщиком и страховой компанией договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (п. 5.1.7. кредитного договора, п. 3.8.1. договора поручительства). В целях исполнения условий кредитного договора (до предоставления кредита) между Викторчиком М.А. и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (ныне АО «Страховая группа «УралСиб») был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о комплексном ипотечном страховании, на срок действия кредитного договора, оплачена страховая премия на последующий год страхования. Договор страхования и копия квитанции об оплате страховой премии за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены в банк ВТБ 24 (ПАО), после чего Викторчик М.А. был выдан кредит. По кредитному договору № с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. выполняются его условия по возврату кредита и страхованию рисков. Ежегодно оплачивались страховые премии за предстоящий страховой период по договору о комплексном ипотечном страховании и копии платежных документов предоставлялись в банк ВТБ 24 (ПАО) для подтверждения выполнения условий кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. были внесены на счет в банке ВТБ 24 (ПАО) денежные средства 1100000 рублей для частичного досрочного погашения кредита. Через сайт банка ВТБ 24 (ПАО) оформлено заявление о частичном досрочном возврате кредита и пересчете срока кредита с прежним размером аннуитетного платежа. Денежные средства были списаны банком в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил новый график платежей по кредитному договору. Договором страхования определен страховой период - с ДД.ММ.ГГГГ текущего года по ДД.ММ.ГГГГ следующего года. Графиком платежей страховой премии, предусмотренным договором страхования, страховая премия за страховой период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена в размере 34202, 37 рублей. После частичного досрочного погашения кредита на остаток ссудной задолженности в размере 1 303 981,42 рублей страховая премия за страховой период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ должна составить в размере 16 482,33 рубля. ДД.ММ.ГГГГ через сайт АО «Страховая группа «УралСиб» Викторчик М.А. был направлен запрос адреса офиса, в котором примут документы при частичном досрочном погашении кредита, оформят новый график платежей страховых премий и оформят счет на оплату страховой премии за предстоящий страховой период. В ответ был получен электронный адрес и телефон для связи. По телефону сотрудник АО «Страховая группа «УралСиб» пояснил, что при досрочном частичном погашении кредита необходимо направить на электронный адрес helpsales@uralsibins.ru график платежей по кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения, копии паспортов страхователей. В этот же день на указанный электронный адрес были направлены график платежей и копии паспортов Викторчик М.А. и Викторчик Т.А. ДД.ММ.ГГГГ от АО «Страховая группа «УралСиб» поступил ответ о невозможности оформить дополнительное соглашение к договору страхования в связи с изменениями в регламенте взаимодействия АО «Страховая группа «УралСиб» и банка ВТБ 24 (ПАО). Викторчик М.А. было направлено сообщение о том, что АО «Страховая группа «УралСиб» в соответствии с условиями договора страхования обязано в течение 5 рабочих дней произвести расчет страховой премии за предстоящий страховой год и направить страхователю счет. На что ответ от АО «Страховая группа «УралСиб» не поступил. В этот же день данная информация была перенаправлена на электронный адрес ипотечного отдела банка ВТБ 24 (ПАО) (ipoteka- support@vtb24.ru). ДД.ММ.ГГГГ от банка ВТБ 24 (ПАО) поступил электронный ответ о том, что страхование рисков, предусмотренных кредитным договором должно сохраняться непрерывным, заемщик имеет право расторгнуть договор страхования с выбранной компанией, при условии одновременного заключения нового договора со страховой компанией из числа соответствующих требованиям банка. АО «Страховая группа «УралСиб» исключено из перечня страховых компаний банка ВТБ 24 (ПАО). Прием новых договоров страхования после 01 августа не допускается. Пролонгация договора страхования с данной страховой компанией допускается без ограничений по срокам. Договор страхования или дополнительное соглашение к договору страхования, платежные документы по оплате страховой премии за последующий период предоставить в банк ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. был направлен в АО «Страховая группа «УралСиб» электронный запрос счета на оплату страховой премии за предстоящий год страхования с учетом частичного досрочного погашения кредита, в связи с истечением пяти рабочих дней с момента предоставления документов. На что от АО «Страховая группа «УралСиб» поступил ответ о том, что данная страховая компания не аккредитована в банке ВТБ 24 (ПАО), в связи с этим не представляется возможным пролонгировать договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ вновь было направлено электронное обращение в АО «Страховая группа «УралСиб» о предоставлении счета на оплату страховой премии с учетом частично досрочного погашения кредита. На данное обращение получен ответ ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора ипотечного страхования, и что уведомление будет направлено почтой. АО «Страховая группа «УралСиб» так и не был предоставлен счет для оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия о признании недействительными пункты кредитного договора в части страхования рисков и исключении их из кредитного договора. Банк ВТБ 24 (ПАО) в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ № указал, что заемщик, подписав кредитный договор, выразил свое согласие и добровольно принял те условия, которые были согласованы с заемщиком при заключении договора. В соответствии с п. 5.1.7. кредитного договора заемщик обязуется застраховать риск в отношении утраты (гибели) и повреждения квартиры и риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя на срок действия кредитного договора. В связи с невозможностью оплатить очередной страховой взнос в АО «Страховая группа «УралСиб» по независящим от заемщика причинам, а также в соответствии с п. 5.2.3. кредитного договора банк ВТБ 24 (ПАО) предлагает обратиться в любую другую страховую компанию, аккредитованную банком ВТБ 24 (ПАО) и находящуюся в городе Хабаровск, для заключения нового договора страхования и выполнения условия кредитного договора. Заключение нового договора страхования предусматривает дополнительные затраты заемщика на услуги оценочной компании, с которой будет заключен договор на проведение оценочных мероприятий квартиры. Оценочная стоимость квартиры требуется страховыми компаниями для заключения договора страхования. В виду того, что объект ипотечного кредитования находится в <адрес>, а место моего проживания <адрес>, то для проведения оценки объекта ипотеки необходимы затраты на поездку. Проанализировав электронную переписку, телефонные разговоры с АО «Страховая группа «УралСиб», банком ВТБ 24 (ПАО) истец пришел к мнению, что действия страховой компании по не предоставлению счета на оплату страховой премии и действия банка обязывающие заемщика заключить новый договор страхования, взаимосвязаны и направлены на исключение частично досрочного погашения кредита, которое ставит в невыгодное материальное положение данных организаций. Просит суд признать противоречащими закону, не имеющими юридической силы и не подлежащими дальнейшему исполнению условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между ВТБ 24 (ПАО) и Викторчиком Максимом Александровичем в части страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика Викторчика Максима Александровича и поручителя Викторчик Татьяны Александровны, рисков утраты и повреждения квартиры, признать противоречащими закону, не имеющими юридической силы и не подлежащими дальнейшему исполнению условия договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, между ВТБ 24 (ПАО) и Викторчик Татьяной Александровной в части страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности поручителя Викторчик Татьяны Александровны.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено Акционерное общество «Страховая группа «УралСиб».

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Истец Виктрочик М.А., представитель третьего лица АО «СК «УралСиб» в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая, что оснований для отложения разбирательства по делу не имеется, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании истец Викторчик Т.А. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

В судебном заседании предстаивтель ответчика Корякина Н.В. исковые требования не призала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. и Викторчик Т.А. оформили в Банке заявление-анкету на жилищный ипотечный кредит, запросив сумму в размере 2 650 000 руб. на приобретение квартиры в <адрес> и <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. и Викторчик Т.А. получили уведомление из Банка с решением о предоставлении им ипотечного целевого кредита на следующих существенных условиях, где в пп. 5-8 содержатся условия о страховании рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя, рисков утраты и повреждения квартиры, риск утраты права собственности на квартиру с правом выбрать одну из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Данное решение Банка действовало до ДД.ММ.ГГГГ. Спустя месяц, обдумав данное решение, ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А. и Банк заключили кредитный договор № на сумму 2 650 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,7 % годовых на срок по 302 месяца с даты предоставления кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в котором установлено, что кредит выдается после страхования рисков в отношении утраты (гибели) и повреждения Квартиры на срок действия Кредитного договора, риски прекращения или ограничения права собственности на Квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности, риски причинения вреда жизни Заемщика/Поручителя и потери трудоспособности Заемщика/Поручителя на срок действия Кредитного договора, с указанием в качестве выгодоприобретателя кредитора (п. 5.1.7.3 Кредитного договора), что было предложено Истцам в пунктах 5-8 Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ Квартира оформлена в общую совместную собственность Викторчик М.А. и Викторчик Т.А. Кредитный договор является действующим, задолженность досрочно не погашена. Во исполнение п. 5.1.7.3 Кредитного договора и Викторчик М.А. заключил с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (ныне АО «Страховая группа «УралСиб») договор о комплексном ипотечном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ на срок действия кредитного договора, оплатив страховую премию за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после чего был выдан Банком кредит. Страховые премии оплачивались вплоть до ДД.ММ.ГГГГ года, что Истцы не отрицают и не оспаривают. Обязанность залогодателя застраховать заложенное имущество установлена ч. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Таким образом, Викторчик М.А. подписав Кредитный договор, выразил свое согласие и добровольно принял те условия, которые были согласованы с ним при заключении Кредитного договора, равно как и заключенный договор поручительства с Викторчик Т.А. На поступившую в Банк ДД.ММ.ГГГГ претензию Истца с требованием признать недействительными пункты Кредитного договора в части страховых взносов, Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответ, что в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Кредитный договор является двусторонним договором, для заключения которого на основании п. 3 ст. 154 ГК РФ необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Согласно    п. 5.1.7 Кредитного договора заемщик обязуется застраховать риск в отношении утраты (гибели) и повреждения Квартиры и риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика и Поручителя на срок действия Кредитного договора. Рекомендовано в связи с невозможностью оплатить очередной страховой взнос в АО «Страховая группа «УралСиб» по независящим от Истца причинам, в соответствии с п. 5.2.3 Кредитного договора обратиться в любую другую страховую компании, аккредитованную в ВТБ 24 (ПАО) находящуюся в городе Хабаровске, для заключения нового договора страхования для выполнения условий Кредитного договора. Иных обращений от Истцов в Банк не поступало. Викторчик М.А. заключив с АО «Страховая группа «УралСиб» договор о комплексном ипотечном страховании ДД.ММ.ГГГГ произвел первую оплату страховой премии ДД.ММ.ГГГГ за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начал исполнять обязательства Договора страхования, знал и осознавал последствия не оплаты страховых имущественных интересов, с учетом всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, пропущен годичный срок исковой давности (9 лет 2 мес.), который исчисляется непосредственно с момента внесения первого платежа, те. с ДД.ММ.ГГГГ Так же в пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) особо отмечается, что при наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применить срок исковой давности.

Позиция представителя третьего лица АО «СК «УралСиб» представлена в возражениях на исковое заявление, имеющемся в материалах дела.

Выслушав пояснения истца Викторчик Т.А., представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Викторчик Максимом Александровичем заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора № Викторчик М.А. предоставлен кредит в размере 2650000 рублей на срок 302 месяца.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,7 процента годовых.

Указанная сумма в размере 2650000 рублей была перечислена на счет Викторчик М.А., что сторонами не оспаривалось.

Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2.4. кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе и солидарное поручительство Викторчик Татьяны Александровны до полного исполнения обязательств по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Викторчик Т.А. заключен договор поручительства № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1. договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательства заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком всех обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, указанных в п.п. 2.1.1-2.1.5.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться.

В соответствии с п. 5.1.7. кредитного договора заемщик обязуется до фактического предоставления кредита (п. 5.1.7.1. до заключения договора) открыть текущий рублевый счет, обеспечить заключение договора поручительства, указанного в п. 2.4.2. договора, застраховать следующие риски:

- (1) риски в отношении утраты (гибели) и повреждения квартиры на срок действия договора;

- (2) риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру,

- (3) риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора;

- (4) риски причинения вреда жизни поручителя (Викторчик Татьяны Александровны) и потери трудоспособности поручителем (Викторчик Татьяной Александровной) на срок действия договора, заключив договоры страхования и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Страховая сумма по рискам, выраженная в рублях РФ, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Договору, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в п. 4.1. договора, но не более действительной стоимости квартиры указанной в п. 2.4.1. договора. Страховая сумма по рискам (4), выраженная в рублях РФ, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше 40 % от Остатка ссудной задолженности по Договору, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в п. 4.1. договора. Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанного заемщиком и страховой компанией договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 3.8. договора поручительства, поручитель обязуется: до фактического предоставления Кредита Заемщику застраховать риски причинения вреда жизни поручителя (Викторчик Татьяны Александровны) и потери трудоспособности поручителем (Викторчик Татьяной Александровной) в пользу КРЕДИТОРА на срок действия настоящего Договора в страховых компаниях, предварительно согласованных в письменной форме с кредитором, заключив Договор страхования. Страховая сумма по указанным рискам, выраженная в рублях РФ, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора не должна быть меньше 40 (Сорок) процентов Остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в пункте 2.1.2. Договора.

Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанного поручителем и страховой компанией Договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

Положения настоящего пункта не затрагивают право поручителя принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть Договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового Договора страхования, отвечающего положениям настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено (вся необходимая информация размещена на официальном сайте кредитора (www.vtb24.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях кредитора).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СГ «УралСиб» и Викторчик М.А. заключен договор № о комплексном ипотечном страховании.

Страховая премия оплачивалась Викторчик М.А. своевременно до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено частичное досрочное погашение кредита в связи с чем направлено обращение в страховую компанию с требованием о перерасчете страховой премии, однако страховой компанией было отказано в перерасчете страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Викторчик М.А, и Викторчик Т.А. оформили в банке ВТБ 24 (ЗАО) заявление – анкету на предоставление жилищного ипотечного кредита на приобретение квартиры в <адрес> и <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Викторчик М.А. и Викторчик Т.А. ВТБ 24 (ЗАО) направлено уведомление с решением о предоставлении ипотечного целевого кредита на следующих существенных условиях, где в п.п. 5-8 содержались условия о страховании рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя, рисков утраты и повреждения квартиры, риск утраты права собственности на квартиру с правом выбора одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка. Кредитный договор между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Викторчик М.А. заключен спустя более одного месяца после направления уведомления, а именно ДД.ММ.ГГГГ

С существенными условиями кредитного договора, договора поручительства, Викторчик М.А., Викторчик Т.А. были ознакомлены, согласны и возражений не имели, обязались их выполнять, что подтверждается личными подписями на договорах.

В соответствии с положениями ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В силу пункта 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение данного запрета в виде установления обязанности по заключению договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу приведенной нормы, правил ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, для оценки законности включения условия о страховании жизни и здоровья заемщика, условия о страховании имущества в кредитный договор, договор поручительства имеет значение добровольность волеизъявления заемщика.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции, действующей на день заключения кредитного договора, предусматривала, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 указанного Закона).

Кроме того, страхование жизни, трудоспособности заемщика, поручителя, а также рисков утраты и повреждения квартиры, входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита, представленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ N 28 от 11 января 2000 года (пп. 7 п. 2.3). Закрепление данного положения в Постановлении Правительства РФ является подтверждением обоснованности и целесообразности включения страхования, как одной из обеспечительных мер в условия кредитного договора и подтверждением невозможности трактовки данных положений кредитного договора страхования, как навязанной услуги в контексте ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" только лишь исходя из толкования условий договора.

Оснований полагать, что со стороны банка ВТБ 24 (ЗАО) имело место навязывание условий заключения договора страхования при заключении кредитного договора, договора поручительства материалы дела не содержат. Подписывая кредитный договор, договор поручительства, истцы тем самым выразили согласие со всеми их условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, кредитный договор, договор поручительства составлен в письменной форме. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Более того, кредитный договор и договор поручительства исполнялся Викторчик М.А., Викторчик Т.А. на протяжении более девяти лет, в течение длительного периода требования о признании условий кредитного договора, договора поручительства заемщиками не предъявлялись, положения договоров в судебном порядке не оспаривались.

Доводы истцов о том, что страховой компанией не произведен перерасчет страховой премии за страховой период в связи с частичным досрочным погашением кредитного договора не могут является основанием для признания условий договора поручительства, кредитного договора противоречащими закону, не имеющими юридическую силу и не подлежащими дальнейшему исполнению.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании противоречащим закону, не имеющим юридическую силу и не подлежащими дальнейшему исполнению условий кредитного договора, предусматривающие обязанность страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя, рисков утраты и повреждения квартиры.

Представителем ответчика заявлено требование о применении по данному делу пропуска срока исковой давности.

Пропуск срока для обращения в суд без уважительных причин, в силу ст. 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска.

В связи с тем, что судом в удовлетворении исковых требований было отказано по существу, основания для применения срока исковой давности отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 23 ░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                                ░░░░░░░░ ░.░.