Решение по делу № 2-258/2017 (2-3969/2016;) ~ М-3940/2016 от 03.11.2016

Дело № 2-258/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2017

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Бондарева В.В.

при секретаре Латышевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Григорьевой Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не производилось. Заключительный счет подлежит оплате в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила задолженность в установленный срок. По состоянию на дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штрафные проценты – <данные изъяты> руб. Просит суд взыскать с ответчика Григорьевой Л.И. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, извещены надлежаще. Просит удовлетворить исковые требования. В письменных пояснениях по делу указали, что все существенные условия договора до его заключения были доведены до ответчика. Информация о пользовании кредитной картой размещена в открытом доступе на сайте банка. Отказ от услуг смс-банк, смс-инфо, участия в Программе страховой защиты мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно по телефону. Полная стоимость кредита (ПСК) была указана в заявлении - анкете. При этом ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. <данные изъяты> «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах. Комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за СМС-Банк, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за превышение лимита задолженности и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. <данные изъяты> Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита. Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом. Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи и, если в течение действия договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д.

Ответчик Григорьева Л.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. В отзыве на исковое заявление указала, что с заявленными исковыми требованиями она не согласна. Достигнутая договоренность с банком изложена только в заявлении на оформление кредитной карты. Более никаких документов она не подписывала. Из представленных банком документов не усматривается полная стоимость кредита, проценты за пользование кредитом, график оплаты платежей, сумма денежных средств, предоставленных в кредит. В нарушение условий, установленных в ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в одностороннем порядке на постоянной основе начислял плату за программу страховой защиты. Выписка по номеру договора и расчет задолженности по договору не содержат ссылки на полную стоимость кредита, проценты за пользование кредитом, нет общей суммы предоставленных средств, общей суммы процентов за пользование кредитом. Указанные документы содержат ссылки на пункты тарифного плана, который был представлен на момент обращения банка в суд. Истцом не предоставлен порядок формирования задолженности, нет данных о сумме, которая была выплачена за пользование кредитом. В счет погашения кредитной задолженности ею уплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, согласно информации предоставленной банком. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк выставляет сумму общего долга, просроченную задолженность, проценты, штрафные проценты, а сумма, уплаченная ею до указанного периода, в расчет не принимается. Просит в иске отказать.

Ее представитель по доверенности Звонцов Р.Ю. в судебном заседании требования не признал. Полагал, что размер процентов является существенным условием договора и не может изменяться в одностороннем порядке. Григорьева не обращалась с отказом от страхования. В заявлении указан один процент, а какие проценты применялись к разным операциям неизвестно. Просил отказать в требованиях.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствии и направлении им копий решения суда.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к выводу исковые требования удовлетворить частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, истец АО «Тинькофф Банк» имеет лицензию на осуществление различных банковских операций №. Председателем Правления - Президентом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) назначен с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции устава банка с новым наименованием. Таким образом, суд считает, что АО «Тинькофф Банк» является надлежащим истцом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Григорьева Л.И. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой (офертой) на оформление кредитной карты <данные изъяты> на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора, путем акцепта предложения и заключения договора. Тарифный план указан – <данные изъяты>.

В заявлении ответчик выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка и подключение услуги СМС – Банк. Поручила банку ежемесячно включать ее в Программу страхования и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, понимает их и обязуется соблюдать.

Григорьева Л.И. была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении <данные изъяты> лет - <данные изъяты>, при равномерном погашении кредита в течение <данные изъяты> лет - <данные изъяты>. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Председателя Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) утверждены и введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ новые редакции Тарифных планов, в том числе <данные изъяты>.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Об изменении тарифов, Общих условий банк уведомляет клиента не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения информации в сети Интернет по адресу <данные изъяты>, либо иным способом, позволяющим клиентам получить информацию и установить, что она исходит от банка (п. <данные изъяты>).

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк выпускает кредитную карту, которая передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону (п. <данные изъяты>). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по своему усмотрению, которую может изменить в любую сторону без предварительного уведомления (п. <данные изъяты>). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. <данные изъяты>). В соответствии с разделом <данные изъяты> Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. <данные изъяты>).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. <данные изъяты>).

Счет-выписка направляется клиенту любыми способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или на адрес электронной почты (п. <данные изъяты>).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. <данные изъяты>).

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. <данные изъяты>).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (п. <данные изъяты>).

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт <данные изъяты>, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что беспроцентный период составляет до <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок– <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <данные изъяты>% годовых, плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее <данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - <данные изъяты> руб., минимальный платеж – не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - <данные изъяты>% от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб. Штраф за неуплату минимального платежа совершенного в первый раз – <данные изъяты> руб., во второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

Банк выполнил свои обязательства и выдал ответчику кредитную карту. Факт получения кредита подтверждается выпиской операций по номеру договора № и расчетом задолженности по договору кредитной линии №, отражающим движение денежных средств. Ответчик принял на себя обязательства по надлежащему исполнению условий договора.

Как следует из вышеуказанных документов, Григорьева Л.И. пользовалась кредитными средствами, снимала наличные денежные средства, и вносила денежные средства в оплату кредита. Последнее пополнение карты произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора Григорьевой Л.И. был направлен заключительный счет, из которого следует, что у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб. С момента выставления указанного заключительного счета банк приостановил начисление процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций и ответчику надлежало в течение <данные изъяты> дней с момента выставления заключительного счета оплатить задолженность.

Доводы ответчика о том, что не установлена точная сумма кредита, проценты по кредиту, график платежей, до нее не доведена информация о полной стоимости кредита, ею не подписывались другие документы по кредиту, кроме заявления-анкеты, необоснованно начислялась плата за участие в Программе страховой защиты, опровергаются материалами дела. Как следует из заявления-анкеты, договор заключен на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Исходя из Общих условий (п. <данные изъяты>), банк вправе изменять лимит задолженности по своему усмотрению в любую сторону. Информация о полной стоимости кредита также была доведена до ответчика в заявлении-анкете. При этом процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита имеют разные показатели. Процентная ставка по кредиту была указана в тарифах. Доказательств, что Григорьева отказалась от услуги включения в программу страховой защиты суду не представлено. В заявлении-анкете она добровольно выразила согласие на участие в указанной программе. Как пояснил ее представитель в судебном заседании, Григорьева Л.И. не отказывалась от данной услуги, в связи с чем плата за участие в программе начислялась обоснованно. Порядок платежей в погашение кредитной задолженности определен разделом 5 Общих условий. Иные доводы ответчика парового значения не имеют, своего расчета исковых требований ею не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Поскольку ответчиком не представлено суду никаких доказательств, судом сделаны выводы на основании представленных истцом доказательств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен. В тоже время, поскольку истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, требования подлежат удовлетворению за испрашиваемый период в размере <данные изъяты> руб., исходя из расчета <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности являются законными и подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно положениям ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 333.19 НК РФ сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит: <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Григорьевой Л.И. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Григорьевой Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Григорьевой Л.И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Московский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 3 апреля 2017 года.

Судья: Бондарев В.В.