Решение по делу № 2-654/2020 от 28.01.2020

Гр.дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 марта 2020 года гор.Улан-Удэ

Судья Советского районного суда города Улан-Удэ Цыбикдоржиева Т.В.,

при помощнике Замбаловой О.Н.,

при секретаре Цыреновой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Роспотребнадзора по Республике Бурятия в защиту прав Гергенова Сергея Степановича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Управление Роспотребнадзора по Республике Бурятия в защиту прав Гергенова С.С. просит признать недействительным четвертый абзац Памятки к программе коллективного страхования заёмщиков (Приложение № 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков), устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится. Взыскать с ответчиков в пользу Гергенова С.С. удержанные денежные средства присоединение к программе страхования и страховую премию в размере 10661,18руб (с АО «Россельхозбанк» - 6097,97руб, с АО СК «РСХБ - Страхование» - 4563,21руб). компенсацию морального вреда в сумме 1000руб, судебный штраф.

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Бурятия по доверенности Найманов В.И., истец Гергенова С.С. исковые требования поддержали и суду пояснили, что ответчики в нарушении закона не осуществляют возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Раднаева А.Б. исковые требования не признала и суду пояснила, что Гергеновым добровольно было принято решение на заключение кредитного договора на указанных условиях. Услуга банком была оказана надлежащим образом, истец был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования. Плата за уже оказанную услугу возврату не подлежит.

В судебное заседание не явился представитель АО СК «РСХБ - Страхование», просили рассмотреть дело в их отсутствии, направили возражения, указав, что присоединение к программе страхование было добровольным. Просит в иске отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что 19.11.2019ода между ответчиком АО «Россельхозбанк» и истцом Гергеновым С.С. заключено кредитное соглашение ... на сумму 119000руб с уплатой процентов в размере 11,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец Гергенов подав соответствующее заявление, присоединился к программе коллективного страхования заёмщиков, заключенном между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщика за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на условий договора страхования заемщик обязался единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 10661, 18руб за весь срок страхования. Плата за присоединение в том числе включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 4563,21руб.

Из материалов дела следует, что истец Гергенов оплатил денежные средства в размере 10661,18 руб.

25.11.2019 года истец Гергенов, погасив досрочно кредитные обязательства, обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования, о возврате денежных средств, оплаченных за присоединение к программе страхования. Банк же отказал в возврате денежных средств, оплаченных за присоединение к программе страхования.

Согласно абзаца 4 Памятки к программе коллективного страхования заёмщиков (Приложение № 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков) при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Проверяя довод истца о недействительности данного положения, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с программой коллективного страхования для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и по возрасту и по состоянию здоровья отвечающее требованиями программы.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У, устанавливающее право физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Так, Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У).

Также суд соглашается доводом иска о том, что возможность отказа в любое время от исполнения договора об оказании услуг предусмотрена для потребителя статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на банк.

Однако, банком не представлены доказательств, подтверждающих исполнение услуги по обеспечению страхования истца, а также затрат банка, понесенных в связи с выполнением действий по подключению заемщика к Программе страхования.

Более того, условия кредитного договора и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). ( п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25).

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что невключение в договор коллективного страхования условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в Программе страхования, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги.

В связи с чем, доводы ответчиков суд признает не состоятельными, а абзац 4 Памятки к программе коллективного страхования заёмщиков (Приложение № 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков) при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, - недействительным (ничтожным).

На основании изложенного, также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца Гергенова удержанные денежные средства присоединение к программе страхования и страховую премию в размере 10661,18руб (с АО «Россельхозбанк» - 6097,97руб, с АО СК «РСХБ - Страхование» - 4563,21руб)

Подлежат удовлетворению требования о взыскании в пользу ИСТЦА компенсации морального вреда, т.к. в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред (физические и нравственные страдания) причиненные потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что вина ответчика в данном случае присутствует, суд, учитывая характер и объем, причиненных истцу нравственных и физических страданий и обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика, считает возможным взыскать с ответчиков в качестве компенсации за причиненный истцу моральный вред в сумме 1000руб ( по 500руб с каждого).

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание данную правовую норму, а также то, что ответчиками не были удовлетворены требования истца о возврате сумм, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с них сумма штрафа в пользу потребителя. с АО «Россельхозбанк» - 3 298,99руб, с АО СК «РСХБ - Страхование» - 2521,61руб.

В силу ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина в размере по 400руб с каждого ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Управления Роспотребнадзора по Республике Бурятия в защиту прав Гергенова Сергея Степановича удовлетворить.

Признать недействительным четвертый абзац Памятки к программе коллективного страхования заёмщиков (Приложение № 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков), устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Гергенова Сергея Степановича сумму в размере 6097рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф в размере 3 298 рублей 99 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Гергенова Сергея Степановича сумму в размере 4563 рубля 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф в размере 2521 рубль 61 копейка.

Взыскать с АО «Росссельхозбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяцапутем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.

Судья п\п Т.В.Цыбикдоржиева