Решение по делу № 2-370/2024 от 28.03.2024

Гр. дело № 2-370/2024

                             24RS0003-01-2024-000320-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 24 июня 2024 года

Балахтинский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Хафизовой Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО7 и ФИО9, действующих на основании доверенности от 05.07.2023 года,

при секретаре Ивашиной С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа мотивируя свои требования тем, что 20.01.2022 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор № PIL№ на сумму 1151500 руб. со сроком возврата 60 мес., начиная с даты предоставления кредита. Одновременно с оформлением кредитного договора от 20.01.2022 года № PIL№ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» от 20.10.2022 года № U54№. Согласно заявлению заемщика к кредитному договору № PIL№ истец оплатил страховую премию в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» двумя переводами на сумму 4251.34 руб. и 147092,61 руб., то есть общая сумма оплаченной страховой премии составила 151343,95 руб. 26 декабря 2023 года обязательств по кредитному договору № № от 20.01.2022 года были исполнены истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справками АО «Альфа-Банк». В силу положений п.1 ст. 2, п.2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», а так же п.8.2.3, 8.5 Условий Добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизни» от 21.08.2020 № 131 следует, что возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а так же документа, подтверждающего полное досрочное исполине заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа). Возврат страховой премии осуществляется в течении 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными денежными средствами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем. В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ст.934, 958 ГК РФ следует, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Кредитный договор и договор страхования имущества заключён на срок 60 мес. с 20.01.2022 по 20.01.2027 года, то есть на 1826 дней. Кредит был досрочно погашен 26.12.2023 года, то есть по прошествии 704 дня. Поэтому количество дней, оставшихся после погашения кредита составило 1122 дня (1826-704), следовательно 92991,36 руб. подлежит возврату, из 151343,95 руб. оплаченных страховщиком. 28.12.2023 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заказное письмо, с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, которое получено ответчиком 03 января 2024 года. Стоимость почтовых услуг по отправке претензии составили 89,50 руб. В ответ на вышеуказанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило отказ в выплате оставшейся сумму страховки № от 15.01.2024 года. Данный отказ является незаконным и необоснованным, в связи с чем применяются положения п.п.1,2 ст. 13, п.п. 1,3 ст. 31, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защит прав потребителей». Так неустойка за неисполнение требований истца исчисляется со дня отказа в выполнении требований потребителя, то есть с 15.01.2024 года по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 92991,36 руб. х 3% х70 дней (с 15.01.2024 по 25.03.2024 г.) итого 195281,85 руб. В силу изложенного просит суд признать договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» от 20.10.2022 года № U54№ прекратившим свое действие с 27.12.22023 года. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 92991,36 руб., неустойку за период с 15.01.2024 по 25.03.2024 года в размере 195281,85 руб., а так же неустойку с 26.03.2024 по дату вынесения судебного решения, а так же штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу взыскателя.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 52-54, 55), в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО2 – ФИО7 в судебном заседании требования истца поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям и просила суд их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 - ФИО9 в судебном заседании требования истца поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям и просила суд их удовлетворить. По возражениям ответчика показала, что в настоящем споре правоотношения не регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в связи с чем обращения к финансовому уполномоченному, для соблюдения досудебного порядка урегулирования спора не требуется. В данном случае досудебный порядок урегулирования спора предусматривает направление претензии ответчику, что истцом было сделано. Договор страхования заключённый с ФИО2 давал возможность заемщику получить кредит с пониженной ставкой, поэтому договор страхования привязан к кредитному договору и при погашении кредита досрочно у заемщика возникает право для возврата части страховой премии за не истекший период страхования. Указанные в возражении нормы права не применятся в данном правоотношении. Требования о взыскании морального вреда и судебных расходов ФИО2 не заявлено, однако в возражениях ответчик на это указывает, поэтому можно сделать вывод, что у ответчика имеется проект возражений, которые он рассылает по всем искам, не обращая внимание, на заявленные требования истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки представил возражения по заявленным требованиям, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия. Из письменных возражений следует, что истцом не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора в силу ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и Федерального закона от 25.05.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона. С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст. 25 и ч.6 ст. 32 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Поскольку обращение в суд последовало после 28.11.2019 года, а ООО «АльфаСтрахование- Жизни» включено в реестр финансовых организаций по № 123-ФЗ, соблюдение вышеизложенного досудебного порядка урегулирования спора для истца является обязательным. Вместе с тем к исковому заявлению результат рассмотрения обращения финансовым уполномоченным истцом не приложен. Договор страхования № U54№ не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечении кредита. Между истцом и ответчиком были заключены договор страхования № U54№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования) и договор страхования № № на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее – Условия страхования). В силу положений ч.10 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) установлен перечень признаков, по которым устанавливаются основания считать догов страхования заключённым в обеспечение кредита. Данный перечень является закрытым. Договор страхования № U54№, заключен в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ. Страховая сумма по нему является единой и фиксированной и определяется в размере задолженности застрахованного по Кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита предусматривающую выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равной 17,2 % годовых; сниженной до 12,99% годовых. Данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4, 21% годовых, данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. Из анализа п. 1.4, 2.4, 5.3 договора страхования № U54№, следует, что он не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий, и под признаки, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PI№, который действовал с 21.01.2022 по 20.02.2023 года. Дата полного досрочного погашения задолженности по кредиту 26.12.2023 года. таким образом дата погашения кредита находится за рамками действия Договора страхования. Следовательно, часть страховой премии не подлежит возврату. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54№ и часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, основания для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по рискам ООО «АльфаСтрахование- Жизни» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от погашения задолженности по кредитному договору или нет, что подтверждается судебной практикой, сложившейся в РФ, а именно Определением СК по гражданским делам Верховного суда РФ от 06.03.2018 № 35-КГ17-14, Определением Верховного суда РФ от 06.07.2016 № 309-ЭС16-6926, от 28.08.2018 № 44-КГ18-8, п.7 Обзора утв. Президиумом Верховного суда РФ от 05.06.2019 и п. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 №20. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.8.4 настоящих правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течении 10 рабочих дней с даты поучения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Однако страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в период охлаждения. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование- Жизни» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме. Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование- Жизни» в его пользу компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерна возможным убыткам и в силу ст. 333 ГК РФ просит снизить её размер. Требования истца о взыскании судебных расходов неразумны и чрезмерны (л.д. 101-104).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В частности, согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положения данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с правилами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

Согласно пункту 4 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В судебном заседании установлено, согласно заявления на получение кредита наличными № заявки IL№ от 20.01.2022 года ФИО2 обратился в АО "Альфа-Банк" на получение кредита в сумме 1151500 руб. Так же добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1) стоимость дополнительной услуги размер страховой премии) составляет 147092,61 руб. за весь срок действия договора страхования. Добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой. Так же изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь" по программке Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 4251,34 руб. за весь срок действия договора страхования. Банк обращает внимание на то, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применяю Стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита наличными ( л.д. 15, 64).

20.01.2022 года ФИО2 заключил с АО "Альфа-Банк" договор потребительского кредита № PIL№ на сумму 1151500 руб. на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка стандартная указана в 17,2% годовых; процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой ( п. 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющих на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 4.21% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка ( п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшейся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий ( п.4.1.2 Договора). Для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Срок действия добровольного договора страхования, если по Договору выдачи кредита наличными срок возраста кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (п. 18 Договора) ( л.д. 16-19, 64 обр. сторона-66).

20 января 2022 года ФИО2 подал заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и заявление о переводе страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию с его расчетного счета в размере платежа 4251 руб. 34 коп. по договору PIL№ по программе Страхование жизни и здоровье (Программа 1.03) и 147092,61 руб. по договору U54№ по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.1) (л.д. 20, 21, 67).

Согласно полиса-оферты по Программе «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.5.1) страхование произведено по страховым рискам "смерть застрахованного лица», "установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течении срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы застрахованным в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п.1 и п.2 ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1151500 руб. Страховая премия уплачена в сумме 147092,61 руб. Срок действия договора страхования - договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчётный счет или кассу Страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течении 60 мес. (л.д. 22-23, 58-59, 67 обр. стоона-68).

Согласно справки № от 27.12.2023 года АО «Альфа-Банк» сообщило о погашении задолженности в полном объеме по кредиту № PIL№ от 20.01.2022 года на сумму 1151500 руб. с процентной ставкой 12,99% годовых заключённого с ФИО2 26 декабря 2023 года ( л.д. 24-25, 26, 68 обр. сторона-69).

Истец ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец с<данные изъяты>, зарегистрирован <адрес>, согласно паспорта № ( л.д. 27-28).

27 декабря 2023 года ФИО2 обратился с заявлением в ООО "АльфаСтрахование-ФИО3" о призвании Договора ФИО4 по программе «ФИО3 и здоровья + Защита от потери работы» от 20.01.2022 года № U54№ прекратившим свое действие с 27.12.2023 года и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 92991,36 руб., которое было получено адресатом 03.01.2024 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления почтовым идентификатором № (л.д. 29-32, 33, 34, 62-63).

15.01.2024 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявления по возврату части страховой премии (л.д.35, 72).

ООО АльфаСтрахование-Жизнь" является юридическим лицом, основной вид деятельности страхование жизни, генеральным директором которого является ФИО8, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 25.03.2024 года ( л.д. 36-50).

Согласно полиса-оферты по Программе «Страхование жизни и здоровья» №№ PI№ (Программа 1.03) страхование произведено по страховым рискам "смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования»», "установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования». Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1151500 руб. Страховая премия уплачена в сумме 4251,34 руб. Срок действия договора страхования - договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчётный счет или кассу Страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течении 13 мес. (л.д. 60-61).

Согласно п. 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахования Жизни» от 21.08.2020 № 131 следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, по которой он был заключен в случае: отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставлении заявления Страховщику (л.д. 73-84).

В силу п. 8.5 Условий Добровольного страхования жизни и здоровья № 253/п, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахования Жизни» от 21.08.2020 № 131 если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин даты, указанной в документе, подтверждающим полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательства по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 7 рабочих дней с даты получения Страховщикам оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным Страхователем (л.д.89-93).

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и мотивирует это тем, что договоры страхования № PIL№ и № U54№ заключены одновременно с заключением кредитного договора № PIL№ от 20.01.2022 года, страховая сумма равна в обоих договорах, различный лишь срок страхования, но вместе с тем проанализировав условия договоров, суд пришел к схожести страховых рисков и фактическом разделении страховщиком страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования № PIL№ и № U54№ от 20.01.2022 при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что недопустимо. Фактически данные договоры являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем к спорным отношениям подлежат применению положения пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите. Суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные договоры страхования обладают признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом Ответчиком не представлено доказательств того, что до потребителя доведена информация о целесообразности заключения двух договоров страхования с тем разделением страховых рисков, которое ими установлено, равно как и доказательств того, что истец, как потребитель, осознавал, что спорный договор личного страхования не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений. Так же судом учтено, что договоры страхования № PIL№ и № U54№ были подготовлены банком и заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита с одним и тем же страховщиком - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в обоих договорах установлена одинаковая страховая сумма, а также указаны частично совпадающие страховые риски при разной их стоимостной оценке. При этом ФИО2 первоначально обратился в АО "Альфа-Банк" за получением кредита, не имея самостоятельной цели по оформлению договора страхования. Таким образом, суд приходит к вводу, что имеются основания для досрочного расторжении договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» от 20.01.2022 года № U541AS2NP62201201642 и взыскания с ответчика в пользу истца часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 92991,36 руб. (исходя из заявленных требований) из расчета сумма страховой премии по двум договорам 151343,95 руб. (4251,34 +147092,61); срок действия договора 1826 дней-704 дня (срок гашения кредита 20.01.2022 по 26.12.2023 года) итого 1122 дня, 151343,93 /1826 х 1122 итого 92994,48 руб.

Доводы ответчика о том, что договор страхования не обеспечивает исполнение кредитного договора, а так же то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора суд призанет несостоятельными.

В силу положений, закрепленных в пунктах 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 этого же закона.

Частью 5 статьи 28 названного закона закреплено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Пунктом 6 статьи 13 названного закона предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что истцом в десятидневный срок с даты обращения истца не исполнены требования потребителя, то суд взыскивает с ответчика неустойку за период с 15.01.2024 по 24.06.2024 года в сумме 151343,95 руб. исходя из расчета 92991,36 х 3% х 129 дней, но не выше суммы страховой премии. Оснований для снижения размера неустойки суд не находит. Кроме этого, суд взыскивает с ответчика неустойку в размере 3 % в день от суммы невыплаченной страховой премии в размере 92991,36 руб. за период с 25 июня 2024 года по день фактического исполнения обязательства, но не более 151343,95 руб.

Так же суд взыскивает штраф, в связи с отказом в добровольном порядке от удовлетворения законных требований потребителя в сумме в размере 122167,66 рублей, исходя из расчета 92991,36 руб. + 151343,95 руб. /50%.

Учитывая, что истец по иску о защите прав потребителя освобождается от уплаты государственной пошлины, размер которой установлен ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6865 руб. из расчет 5200 + (166502,97 х 1%).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО2 к ПАО к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» удовлетворить.

Признать договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» от 20.01.2022 года № U54№ расторгнутым.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» (ОГРН 1027739301050 / ИНН772205625177) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с<данные изъяты> (паспорт № выдан Отделением УФМС России по Красноярскому краю в Балахтинском районе 22.04.2009 года сумму страховой премии в размере 92991,36 руб., неустойку за период с 15.01.2024 по 24.06.2024 года в сумме 151343,95 руб., штраф в размере 122167,66 рублей, а всего 366502,97 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» в пользу ФИО2 неустойку в размере 3 % в день от суммы невыплаченной страховой премии в размере 92991,36 руб. за период с 25 июня 2024 года по день фактического исполнения обязательства, но не более 151343,95 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6865 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий

    Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2024 года