Решение по делу № 2-3407/2016 от 09.03.2016

Гр. дело 2- 3407/2016 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Заочное

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                 город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Капитоновой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лисина Е.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

при участии представителя истца Лисина Е.А. - Нугмановой Ф.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12),

установил:

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило исковое заявление Лисина Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). С учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лисиным Е.А. в части обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца убытки в размере 82 764 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 889 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии и комиссии по данному договору, однако претензия оставлена без внимания.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лисиным Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере 291 764 руб., сроком на 36 месяцев, по ставке 39,6 % годовых. По данному договору из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в пользу Страховой Компании ОАО СК «Альянс» в сумме 82 764 руб., что составляет 39,6 % от суммы полученных на руки кредитных средств в сумме 209 000 руб. Истец полагает, что условие об уплате комиссии за коллективное страхование является недействительным и противоречит нормам гражданского законодательства и закону о защите прав потребителей. Ответчик, обязывая истца застраховать себя от несчастных случаев и болезней в страховой компании ОАО СК «Альянс», фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было. Кроме того, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги. Со ссылкой на ст. ст. 168, 428, 819, 927, 935 ГК РФ, ст. ст. 10, 12, 13,15,16, 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит удовлетворить заявленные исковые требования.

В судебном заседании представитель истца Лисина Е.А. - ФИО3 исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Истец Лисин Е.А., надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, причина неявки неизвестна, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке о времени и месте судебного разбирательства. ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ФИО4, действующая на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), направила в суд возражения на иск, в соответствии с которыми просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 19-21).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Национальный Банк Чувашской Республики, о времени и месте судебного заседания извещенное в установленном порядке, явку представителя не обеспечило.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «Альянс», о времени и месте судебного заседания извещенное в установленном порядке, явку представителя не обеспечило.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих участию в судебном заседании, то суд признает неявку ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд с согласия истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 807-810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (кредитор) и Лисиным Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор №. Тарифный план: «<данные изъяты> выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Номер карточного счета, на который предоставлен кредит: №. Сумма кредита в валюте кредита: 291 764 руб. Процентная ставка 27,94 % годовых, срок кредита 36 месяцев (п.п. 2.1-2.7 кредитного договора, л.д. 5-9), дата последнего платежа по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ). При нарушении сроков возврата кредита, процентов - неустойка 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день ( п. 10 условий Тарифного плана «<данные изъяты> - л.д. 8).

Согласно выписке по счету Лисина Е.А. №, ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере 291 764 руб. ДД.ММ.ГГГГ списано 82 764 руб. поступление платы (комиссии за присоединение к программе страхования клиента) ( л.д. 46 ).

ДД.ММ.ГГГГ Лисин Е.А. оформил заявление на присоединение к Программе добровольного страхования в соответствии с Договором добровольного страхования от несчастных случаев и болезней между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ОАО СК «Альянс» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I и II группы в результате несчаcтного случая или естественных причин (заболевания). Лисин Е.А. расписался в ознакомлении с правилами страхования страховых компаний, отсутствии возражений по условиям программы добровольного страхования и обязался их выполнять ( л.д.23).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между Лисиным Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Лисин Е.А. предоставил банку право списать со счета денежные средства в размере 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (п.8 условий Тарифного плана «Без комиссий 24,9 %» - л.д. 8), то есть руб. 82 764 руб., являющиеся комиссией банка за услугу по присоединению к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Лисина Е.А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора Лисин Е.А. не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора Лисин Е.А. не был согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.

Лисин Е.А. с ДД.ММ.ГГГГ пользовался представленной ему услугой, получив исполнение услуги и исполнив свои обязательства по ее оплате. Однако он не обращался в банк в течение более двух лет действия кредитного договора, и только спустя 2 года 11 месяцев (исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ) после оказания банком услуги по подключению к программе страхования сообщил о несогласии с его условиями в части подключения заемщика к программе страхования и требует вернуть уплаченные за оказанную услугу плату, хотя был согласен с условиями сделки более 2 лет, поскольку несогласия не проявлял, исполнителю услуги об этом в разумный срок не сообщал, от услуги не отказывался (п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лисиным Е.А. в части обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования и исковые требования подлежат отказу.

Поскольку остальные исковые требования Лисина Е.А. являются производными от основного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца убытков в размере 82 764 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 889 руб. 86 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-244 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 82 764 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 889 ░░░. 86 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.