Решение по делу № 2-570/2020 от 13.12.2019

Дело № 2-570/2020

УИД 44RS0001-01-2019-006259-05

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Беляковой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Т.Н.Л. , Т.Р.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просили расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать солидарно с Т.Н.Л. , Т.Р.Ю. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 1 250 342,45 руб., в том числе: неустойка – 6 734,07 руб., просроченные проценты – 184 291, 91 руб., просроченный основной долг – 1 059 316,47 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 451,71 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью ... кв.м, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 208 700 руб.

Свои требования мотивировали тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от <дата> выдало кредит Т.Н.Л. , Т.Р.Ю.в сумме ... руб. Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью ... кв.м на срок <дата> под ... годовых. Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно кредитному договору уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Согласно договору купли-продажи с использованием кредитных средств банка была приобретена в собственность Т.Н.Л. и Т.Р.Ю. названная квартира. Право собственности и обременение в пользу банка подтверждается выпиской из ЕГРН. Согласно п. 5 Закладной залоговая стоимость квартиры составляет ... руб. Следовательно начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере ... руб. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет ... руб., в том числе: неустойка – ... руб., просроченные проценты – ... руб., просроченный основной долг – 1 059 316,47 руб. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Ответчики Т.Н.Л. , Т.Р.Ю. в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте судебного заседания в установленном процессуальным законом порядке, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили. На основании ст.233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <дата> ПАО «Сбербанк России» и Т.Н.Л. , Т.Р.Ю., выступающие в качестве солидарных заемщиков, заключили кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с процентной ставкой ... годовых на срок <дата>, считая с даты его фактического предоставления, на условиях, установленных договором, путем зачисления на счет Т.Н.Л. . Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном договором (п. 18 договора).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных на кредит, должна осуществляться заемщиками путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей и обеспечения необходимой денежной суммы для списания в счет погашения долг на счете заемщика (п. 18 договора). Размер ежемесячного платежа был согласован между сторонами в сумме ... руб., который должен осуществляться в двадцать первого числа каждого месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщиков за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере ... годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по договору путем перечисления кредита на счет Т,Н.Л. в сумме ... руб., что подтверждается выпиской по соответствующему лицевому счету заемщика.

На основании договора купли-продажи квартиры от <дата> Т.Н.Л. и Т.Р.Ю., используя предоставленные им кредитные денежные средства, приобрели у Н.М.К. и Н.И.В. за ... (... руб. - собственные денежные средства, ... руб. - кредитные денежные средства) жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, оформив квартиру в общую долевую собственность (по ... доле каждому).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору Т.Н.Л. и Т.Р.Ю. составлена закладная от <дата> на приобретенную с использованием предоставленных Банком кредитных денежных средств квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Предмет залога на момент заключения договора оценен в сумме ... рублей, в соответствии с отчетом ООО НП «Агентство оценки», а с учетом поправочного коэффициента – 1 208 700 руб. Таким образом, квартира передана в залог Банку в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке».

Стороны договорились, что залог сохраняется до полного и надлежащего исполнения должниками обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном законодательством.

    Как следует из расчета задолженности по рассматриваемому кредитному договору, отражающему движение денежных средств по лицевому счету заемщика Т.Н.Л. ., представленного Банком, ответчики нарушили сроки возврата кредита и уплаты процентов.

    По состоянию на <дата> размер задолженности составляет 1 250 342,45 руб., в том числе: неустойка – 6 734,07 руб., просроченные проценты – 184 291, 91 руб., просроченный основной долг – 1 059 316,47 руб.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, судом проверен и принимается как достоверный и арифметически правильный.

Как следует из представленных Банком копий претензий с требованиями об уплате задолженности от <дата>, адресованных Т.Н.Л. и Т.Р.Ю.., заемщики уведомлялись по адресу, указанному в кредитном договоре, о нарушении обязательств по кредитному договору с требованием погашения кредита, начисленных процентов не позднее <дата>.

Сведений об удовлетворении требований кредитора заемщиками и погашении задолженности ответчиками в добровольном порядке суду не представлено. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут и фактически не оспаривается, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Сумма задолженности ... рублей подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в полном объеме в солидарном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором. Данное условие, определенное законом и договором между сторонами, истцом соблюдено.

Учитывая сумму задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору, суд считает, что со стороны заемщиков Т.Н.Л. и Т.Р.Ю. имеет место существенное нарушение условий кредитного договора № от <дата>, что является основанием для расторжения указанного договора в судебном порядке по требованию другой стороны.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору № от <дата> обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, возникшем на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки квартиры в ЕГРП.

    Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

     На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. на момент заключения договора) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Истцом по настоящему делу заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку факт нарушения должниками своих обязательств по возврату кредита имеет место, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями закона, для обращения взыскания по иску на предмет залога по кредитному договору № от <дата>, заключенному между ПАО Сбербанк и Т.Н.Л. и Т.Р.Ю., в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Рассматривая вопрос об установлении начальной продажной цены залогового имущества, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Учитывая, что стороны не представили суду актуальный отчет об оценке рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества, не заявили ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы, суд полагает, что в силу п. п. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания должна быть согласованная сторонами при заключении договора стоимость предмета залога.

Таким образом, суд полагает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены равной 1 208 700руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 20 45171 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Т.Н.Л. , Т.Р.Ю..

Взыскать с Т.Н.Л. , Т.Р.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 1 250 342,45 руб., в том числе: неустойка – 6 734,07 руб., просроченные проценты – 184 291, 91 руб., просроченный основной долг – 1 059 316,47 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 20 451,71 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью ... кв.м, установив начальную цену продажи предмета залога в размере ... руб.

Разъяснить, что ответчиком в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения может быть подано заявление о его отмене в Свердловский районный суд г.Костромы.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья (подпись) И.В. Шувалова

Копия верна: судья И.В. Шувалова