Решение по делу № 2-677/2024 от 12.09.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Черлак                                                     30 октября 2024 года

Дело № 2-677/2024

55RS0038-01-2024-000868-54

Резолютивная часть решения оглашена 30.10.2024 года.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13.11.2024 года.

Черлакский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Околелова Ю.Л.

При секретаре Павловой К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гришиной Галины Николаевны к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

                                                              У С Т А Н О В И Л:

Гришина Г.Н. обратилась в суд к ПАО «Сбербанк России» с иском, которым просит признать недействительным условие кредитного договора № 1305105 от 08.06.2023 и кредитного договора № 2278897 от 20.09.2023, заключенных между Гришиной Г.Н. и ПАО «Сбербанк России», предусматривающие возможность применения исполнительной надписи нотариуса; применить последствия недействительности вышеуказанного условия данных кредитных договоров путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 21.08.2024 № У-0001802386, выданной нотариусом Бенюх Л.А., а также путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 22.08.2024 № У-0001804313, выданной нотариусом Немеровец И.А.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований сослалась на то, что между Гришиной Г.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 1305105 от 08.06.2023 и кредитный договор № 2278897 от 20.09.2023, по которым истец выступает в качестве заемщика, а ответчик – в качестве займодателя. Считает, что условие о возможности применения исполнительной надписи нотариуса считается согласованным только в том случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя. А в случае, если договор заключался в электронном виде, то согласие должно быть проставлено заемщиком самостоятельно в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Полагает не согласованным с ней условие кредитного договора, согласно которому в случае возникновения просроченной задолженности банк вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. По мнению истца, данное условие ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению.

На основании исполнительной надписи нотариуса от 21.08.2024 № У-0001802386, выданной нотариусом Бенюх Л.А., возбуждено исполнительное производство №70988/24/55038-ИП от 26.08.2024, по кредитному договору № 1305105 от 08.06.2023 г. и исполнительной надписи нотариуса от 22.08.2024 № У-0001804313, выданной нотариусом Немеровец И.А., возбуждено исполнительное производство №71377/24/55038-ИП от 26.08.2024, по кредитному договору № 2278897 от 20.09.2023 г., что лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что она не согласна с суммой долга.

В результате исполнения оспариваемого условия кредитных договоров истец получила нервное потрясение, ухудшился общий психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием. Просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании истец Гришина Г.Н. отсутствовала, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Максиняева Е.А. действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в виду того, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса содержится в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного между Банком и Гришиной Г.Н., до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитор направил 02.07.2024 и от 01.07.2024 заемщику уведомление о наличии задолженности. Представитель ответчика полагает, что при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора путем его подписания сторонами, в том числе согласовано условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Исполнительная надпись совершена нотариусом в соответствии с требованиями действующего законодательства, Банком выполнены требования закона по извещению заявителя и по порядку обращения за совершением исполнительной надписи.

Третье лицо нотариус Бенюх Л.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Третье лицо нотариус Немеровец И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель третьего лица Черлакского РОСП УФССП России по Омской области в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что между ПАО Сбербанк и Гришиной Г.Н. были заключены: кредитный договор № 1305105 от 08.06.2023 г., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 136 363,64 руб. сроком по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита с уплатой процентов в размере 19,57 % годовых, с условием ежемесячной оплаты в размере 3 580,25 руб., последний платеж может отличаться в большую или меньшую сторону не позднее 8 числа каждого месяца, а также кредитный договор № 2278897 от 20.09.2023 г., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 193 181,82 руб. сроком по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита с уплатой процентов в размере 26,50 % годовых, с условием ежемесячной оплаты в размере 5 841,28 руб., последний платеж может отличаться в большую или меньшую сторону не позднее 20 числа каждого месяца.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитных договоров, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита взимается неустойка в размере 20 % годовых.

Условия кредитования по избранному заемщиком кредитному продукту изложены в индивидуальных условиях кредитных договоров, при наличии информации о полной стоимости кредита, условиях кредитования, согласие с которыми Гришина Г.Н. подписала в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Гришиной Г.Н. получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести биометрических персональных данных истца с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями договора.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитных договоров Гришина Г.Н. согласилась с общими условиями договора ПАО «Сбербанк» путем подписания простой электронной подписью.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий кредитных договоров, кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса, в порядке установленном законодательством РФ и в соответствие с Общими условиями.

Согласно п.53 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, кредитор вправе по своему выбору взыскать задолженность по договору, в том числе по исполнительной надписи нотариуса в порядке установленном законодательством Российской Федерации, при отсутствии отказа Заемщика от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения. С заемщика подлежат взысканию расходы понесенные кредитором в связи с совершением исполнительной надписи.

В нарушение условий кредитного договора должником, принятые на себя обязательства не исполнялись надлежащим образом, вследствие чего 01.07.2024 г. ПАО «Сбербанк» направило истцу требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору № 2278897 от 20.09.2023 в срок до 31.07.2024, с указанием суммы задолженности 192 760,46 руб., из которой 158 838,22 руб. – непросроченный основной долг, 9 533,77 руб. – просроченный основной долг, 1 219,09 руб. – проценты за пользование кредитом, 21 713,59 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 455,79 руб. – неустойка, а также 02.07.2024 ПАО «Сбербанк» направило истцу требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору № 1305105 от 08.06.2023 в срок до 01.08.2024, с указанием суммы задолженности 112 562,63 руб., из которой 97 323,79 руб. – непросроченный основной долг, 5 246,03 руб. – просроченный основной долг, 1 205,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 8 224,46 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 563,17 руб. – неустойка. Требования также информировали истца о том, что в случае неисполнения данного требования, банк вправе принять меры в целях взыскания задолженности, включая взыскание по исполнительной надписи нотариуса.

21.08.2024 нотариусом нотариального округа Большереченского района Омской области Бенюх Л.А. совершена исполнительная надпись в виде электронного документа за № У-0001802386 о взыскании с Гришиной Г.Н. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 1305105 от 08.06.2023 суммы основного долга - 102 569,82 руб., процентов – 11184,64 руб., суммы расходов понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи – 1485 руб., итого в общей сумме 115 239,46 рублей, которая направлена на исполнение в Черлакский РОСП УФССП России по Омской области.

О совершении исполнительной записи нотариусом Бенюх Л.А. направлено 22.08.2024 извещение Гришиной Г.Н. с указанием суммы взысканной задолженности.

22.08.2024 нотариусом нотариального округа г. Омск Немеровец И.А. совершена исполнительная надпись в виде электронного документа за № У-0001804313 о взыскании с Гришиной Г.Н. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 2278897 от 20.09.2023 суммы основного долга и процентов, которая направлена на исполнение в Черлакский РОСП УФССП России по Омской области.

Согласно информации нотариуса Немеровец И.А. от 22.08.2024, в соответствии со ст. 91.2 Основ законодательства РФ о нотариате, им 22.08.2024 была совершена исполнительная надпись, зарегистрированная за № У-0001804313 по заявлению Публичного Акционерного Общества «Сбербанк», являющимся кредитором по кредитному договору № 2278897 от 20.09.2023, в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в размере: задолженности, составляющей 196 688,17 руб.

О совершении исполнительной записи нотариусом Немеровец И.А. направлено 22.08.2024 извещение Гришиной Г.Н. с указанием суммы взысканной задолженности.

Согласно информации МП ОМВД России по Черлакскому району Омской области от 14.10.2024, Гришина Г.Н. зарегистрирована по месту жительства по адресу <адрес> <ДД.ММ.ГГГГ> по настоящее время.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На последнем листе Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что Гришина Г.Н. подтверждает путем простой электронной подписи о том, что согласна с настоящими индивидуальными условиями кредитных договоров № № 1305105 и №2278897 и Общими условиями, что банком и заемщиком согласовано условие о том, что задолженность по кредитном договору может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса (п.20).

При этом данный пункт условий содержит информацию: кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и в соответствии с общими условиями договора. Истец выразил свое согласие с указанным условием кредитного договора путем подписания его простой электронной подписью.

При этом вышеуказанная информация, расположенная на последнем листе Индивидуальных условий потребительского кредита, заверена простой электронной подписью Гришиной Г.Н., указаны ее фамилия, имя и отчество.

Таким образом, доводы истца указанные в иске о том, что она не могла отказаться от данного условия путем выражения своего волеизъявления, являются неубедительными.

Истец просит признать условие кредитных договоров № 1305105 от 08.06.2023 и №2278897 от 20.09.2023, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи нотариуса недействительным полагая, что указанным пунктом ущемляются ее права как потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Таким образом, кредитор не может включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с тем, как они изложены в законах и иных правовых актах в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 года № 4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно подпункту 9 пункта 1 статьи 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.

Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, а также положения Закона о защите прав потребителей, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Как уже установлено, пункт Индивидуальных условий кредитных договоров о возможности взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, был согласован с заемщиком при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует простая электронная подпись Гришиной Г.Н. в Индивидуальных условиях кредитных договоров.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства и правовые нормы, принимая во внимание, что кредитор не является микрофинансовой организацией, условие договора, предусматривающее взыскание задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, а такой порядок предусмотрен действующим законодательством, суд приходит к выводу, что требования истца о признании спорного пункта кредитных договоров недействительным, как ущемляющий права потребителя, удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о признании недействительной исполнительной надписи нотариуса, суд приходит к следующему.

В силу статьи 33 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате отказ в совершении нотариального действия или неправильное совершение нотариального действия обжалуется в судебном порядке.

Согласно статье 49 Основ законодательства о нотариате, заинтересованное лицо, считающее неправильным совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать об этом жалобу в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы (нотариуса, занимающегося частной практикой).

В силу пункта 10 части 1 статьи 262 ГПК РФ суд общей юрисдикции рассматривает в порядке особого производства дела по заявлениям о совершенных нотариальных действиях или об отказе в их совершении.

Согласно части 1 статьи 310 ГПК РФ заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий.

Исходя из вышеуказанных норм права, истцу следовало обратиться в течение 10 дней с момента получения исполнительной надписи нотариуса с жалобой в порядке особого производства в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы.

Возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом в порядке искового производства (часть 3 статьи 310 ГПК РФ).

Как усматривается из представленного искового заявления, признание недействительной исполнительной надписи нотариуса является последствием признания недействительным пункта кредитных договоров, в связи с чем рассматривается в исковом порядке.

Установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов у него образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на 30.06.2024 составила 112 562,63 руб. по кредитному договору № 1305105 от 08.06.2023 и 192 760,46 руб. по кредитному договору № 2278897 от 20.09.2023.

01.07.2024 и 02.07.2024 Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита с указанием суммы задолженности.

Требование оставлено заемщиком без удовлетворения, доказательств обратного не представлено.

Кредитор обратился к нотариусам с заявлением о совершении исполнительной надписи, о взыскании с должника Гришиной Г.Н. задолженности по кредитным договорам 1305105 от 08.06.2023 и № 2278897 от 20.09.2023.

К вышеназванным заявлениям кредитором представлены, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности по кредитному договору, требование о досрочном возврате кредита, общие условия предоставления кредита.

Впоследствии нотариусом Бенюх Л.А. и нотариусом Немеровец И.А. выданы спорные исполнительные надписи и, согласно заявлениям банка, направлены в Черлакский РОСП УФССП по Омской области посредством единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

На основании ч.1 ст.89 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (ч.2 ст. 89 Основ законодательства о нотариате).

В соответствии со ст. 90 Основ законодательства о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Статьей 91.1 Основ законодательства о нотариате установлено, что нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В силу ст. 91 указанных Основ исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности.

Проанализировав вышеизложенные правовые нормы и обстоятельства, принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласовано условие, предусматривающее взыскание задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, указанный пункт договора не признан недействительным, кредитором нотариусу предоставлены документы, предусмотренные п. 91.1 Основ законодательства о нотариате, в том числе о направлении должнику уведомления о наличии задолженности, взысканная по исполнительной надписи сумма задолженности не включает в себя штрафы и неустойки, а взыскана только задолженность по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу, что требования о признании исполнительной надписи нотариуса Бенюх Л.А. от 21.08.2024 № У-0001802386 и исполнительной надписи нотариуса Немеровец И.А. от 22.08.2024 № У-0001804313 недействительными удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании не установлено факта нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг со стороны ответчика, причинения ему физических и нравственных страданий, в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Гришиной Галины Николаевны к Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № 1305105 от 08.06.2023 г. и кредитного договора № 2278897 от 20.09.2023 г., применении последствий недействительности условий кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                Ю.Л.Околелов