Решение по делу № 2-2130/2022 (2-8295/2021;) от 04.10.2021

Дело № 2-2130/2022; №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2022 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Толмачевой И.И.,

при секретаре судебного заседания Кусаматовой Д.А.,

с участием представителя ответчика Голдобина И.Л., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк "ФК Открытие" к Голдобиной С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратился в суд с иском к Голдобиной С.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями договора сумма кредита (лимит овердрафта) составила <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19 % годовых. В заявлении ответчик согласился, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил свои обязательства по открытию банковского счета №. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, мер по плановому погашению задолженности не принимает. Сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. Просит суд взыскать с Голдобиной С.В. в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась в предусмотренном законом порядке, направила заявление о применении сроков исковой давности, в котором указала, что просрочка платежей по кредиту зафиксирована с ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ. и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности истцом значительно пропущен. В связи с чем просит иск удовлетворить частично в сумме <данные изъяты> руб. Представитель ответчика поддержал доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, просил в иске отказать.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Голдобиной С.В. заключен Кредитный договор № в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, путем подписания ответчиком заявления на получение банковской услуги, Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика платежей, документов на страхование, Заявления на перевод денежных средств в рублях РФ, Заявления о предоставлении кредита, ознакомления с Тарифами и Условиями предоставления потребительских кредитов физическим лицам.

В соответствии с условиями Кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок действия договора - 60 месяцев, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка 19 % годовых, количество платежей за весь срок действия договора составил 60 месяцев, размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты> руб., последнего ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №. Согласно условиям дополнительного соглашения по состоянию на дату подписания настоящего соглашения текущая задолженность по кредиту заемщика составляет <данные изъяты>, 00 рублей (п.1). П.п.2 п.6 кредитного договора изложен в следующей редакции: погашение кредита осуществляется минимальными платежами. Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате, в период с ноября 2014 г. по ноябрь 2015 г. составляет <данные изъяты> рублей, с марта 2016 г. составляет <данные изъяты> рублей и может быть пересчитан кредитором в случаях, предусмотренных п.п. 1 п.7 кредитного договора.

Также дополнительным соглашением изложен в следующей редакции п.п.2 п.7 кредитного договора: заемщик вправе не производить уплату минимальных платежей в погашение основного долга в случаях, когда подлежащий уплате за текущий платежный период минимальный платеж покрывается суммой платежа, произведенного заемщиком в предыдущие платежные периоды и в период с декабря 2015 по февраль 2016 г. включительно. Перерасчет (уменьшение) минимального платежа не влечет за собой уменьшение срока возврата кредита, установленного в п.2 настоящего соглашения

Пункт 4 Кредитного договора изложен в следующей редакции: процентная ставка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. устанавливается в размере 19% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка устанавливается в размере 19,5 % годовых.

Остальные условия кредитного договора оставлены без изменения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойка (штрафа, пни) или порядок определения, пени начисляемые кредитором на просроченную задолженность по кредиту, по ставке установленной п. 4 настоящего договора, но не более 20% годовых.

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита была ознакомлена и согласна, что подтверждается её личной подписью.

Голдобина С.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выписками из лицевого счёта.

Согласно ч.1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 №9-П, от 01.04.2003 №4-П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подписав Кредитный договор, ответчик ознакомилась и согласилась со всеми его Условиями, Тарифами, полной стоимостью, неустойками и Графиком платежей. Данное обстоятельство подтверждено ее подписями в соответствующих документах, подписи не оспорены.

Доказательств того, что условия кредитования ответчику были навязаны, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно представленным истцом расчётам задолженности, размер задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени – <данные изъяты> руб. Истцом ответчику направлено Требование о досрочном истребовании задолженности. В связи с непогашением ответчиком задолженности по требования истец обратился в суд с настоящим иском.

При этом в материалах дела имеется ходатайство ответчика о применении сроков исковой давности и частичном удовлетворении исковых требований на сумму <данные изъяты> руб.

Суд находит основания для применения срока исковой давности к части исковых требований, исходя из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

ПАО Банк «ФК Открытие» с настоящим иском в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи, следовательно, взысканию с ответчика подлежат периодические платежи по условиям кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истцом предъявлены требования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., требования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

По условиям кредитного договора с учетом изменений дополнительным соглашением ежемесячный платеж ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу и процентам составляет <данные изъяты> рублей по расчету: проценты <данные изъяты> рублей:

Дата платежа	проценты	Основной долг
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Учитывая, что по условиям кредитного договора расчетной датой по платежу за октябрь 2018г. является ДД.ММ.ГГГГ., то период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 22 дня. За 22 дня платеж ответчика по основному долгу и процентам должен быть в размере <данные изъяты> рублей по расчету: (3461,76 +17804,00) :30 дн. х 22 дня = <данные изъяты> рублей.

Следовательно, сумма основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей по расчету: <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (по дату, как просит истец) сумма процентов составит <данные изъяты> рублей по расчету:

19,5% годовых : 12 месяцев = <данные изъяты>% в месяц;

Учитывая, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. размер основного долга составляет <данные изъяты>

В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( 1 год 10 месяцев 14 дней) сумма ко взысканию <данные изъяты> руб. по расчету:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. по расчету: <данные изъяты>

Рассматривая требования истца о взыскании суммы пени, суд пришел к следующему, пени подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (что составляет 2 года 10 месяцев 9 дней = 20% + 8,3% )

<данные изъяты> руб.

    В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Принимая во внимание вышеуказанные правовые нормы и разъяснения по их применению, учитывая то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, представляет собой меру ответственности за нарушение обязательств и при ее взыскании суд должен руководствоваться общими принципами привлечения к гражданско-правовой ответственности, требованиями разумности и справедливости, учитывая, что неустойка составляет 20% годовых (более, чем в два раза превышает ключевую ставку ЦБ РФ в период нарушения обязательств ответчиком) и начисляется на суму основанного долга, принимая во внимание, что заемщик является физическим лицом, то есть наиболее незащищенной стороной сложившихся правоотношений, учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд считает необходимым на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до ключевой ставки Центрального Банка РФ (действующей на период неисполнения обязательства) до <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО Банк "ФК Открытие" к Голдобиной С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Голдобиной С. В. в пользу ПАО Банк "Финансовая корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 341 026,34 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., пени в размере 40 000 руб.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья И.И. Толмачева

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2022г.