Решение по делу № 33-4562/2019 от 06.03.2019

Судья Янченков С.М. дело № 33-4562/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 марта 2019 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Тахирова Э.Ю.

судей Корецкого А.Д., Богдановой Л.В.

при секретаре Жуковой М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зинченко Елены Васильевны к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе Зинченко Е.В. на решение Аксайского районного суда Ростовской области от 18 декабря 2018 года. Заслушав доклад судьи Тахирова Э.Ю., судебная коллегия

установила:

Зинченко Е.В. обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, указывая, что 28.02.2018 между ней и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор. Также в указанный день она подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков по страховому продукту «Страхование жизни и здоровья». По условиям договора страхования плата составила 74 565,49 руб., которые истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита - 28.02.2018г.

14.03.2018 она обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы.

03.05.2018 страховая компания перечислила истцу денежные средства в размере 7 000 руб. и 1 853 руб.

На основании изложенного истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченную сумму в размере 65 665,49 руб., штраф.

Решением Аксайского районного суда Ростовской области от 18 декабря 2018 в удовлетворении исковых требований Зинченко Е.В. отказано.

Зинченко Е.В. не согласилась с данным решением, подав апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и удовлетворить ее исковые требования.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указывает, что истец в течение четырнадцати рабочих дней обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем, ответчик обязан был возвратить истцу страховую премию. При этом, апеллянт ссылается на Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе: нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции при разрешении данного спора неправильно применены норма материального права, что является основанием для отмены решения суда.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28.02.2018 между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, в рамках которого она подписала заявление на согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. При этом, страхования плата составила 74 565,49 руб.

14.03.2018 она обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы.

03.05.2018 страховая компания перечислила истцу денежные средства в размере 7 000 руб. и 1 853 руб.

20.05.2018 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате недоплаченной сумму в размере 65 665,49 руб. Однако указанная претензия оставлено ответчиком без удовлетворения.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 420, 421, 422, 432, 934, 935, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, и исходил из того, что истец при подписании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов выразила свою волю в части согласия с условиями о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, она обязана уплатить вознаграждение Банку в размере 74 565,49 руб.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может, исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Исходя из преамбулы Указания ЦБ РФ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Факт перечисления истцом банку расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении у ответчика обязательства по обеспечению страхования заемщика, и в случае наступления страхового случая, заемщик был бы вправе требовать соответствующего страхового возмещения. Факт того, что истец является застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и здоровья подтверждается материалами дела.

Таким образом, заключив кредитный договор с АО «Россельхозбанк», включающего в себя условие по страхованию жизни и здоровья, истец, являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов выразила свою волю в части согласия с условиями о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, истец обязана уплатить вознаграждение Банку в размере 65 665,49 руб.

Вместе с тем, взаимоотношения, сложившиеся между Банком и страховой компанией, в части их работы при подключении заемщиков к программе Страхования и взаимного оказания услуг, не могут являться обстоятельством, освобождающим страховую компанию от ответственности при нарушении прав страхователя.

Таким образом, поскольку истец реализовал предоставленное ему действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования в пределах установленного законом срока, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии в размере 65 665,49 руб. (74 565,49 руб. – 8 900 руб.).

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает необходимым взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Зинченко Е.В. штраф в размере 32832,75 руб.

Руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Аксайского районного суда Ростовской области от 18 декабря 2018 года отменить.

Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Зинченко Елены Васильевны денежные средства, уплаченные за присоединения к программе коллективного страхование КД № 1807181/0046 от 28.02.2018 года в размере 65665руб.49коп., штраф в размере 32832руб. 75коп.

Председательствующий

Судьи

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 19.03.2019г.