Решение по делу № 2-60/2019 от 28.11.2018

Дело № 2-60/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия                                     28 января 2019 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Прокопову Владимиру Николаевичу о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Прокопову В.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя требования тем, что *** между банком и ответчиком заключено соглашение ***, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб. под 16, 5%, сроком возврата не позднее ***. Кроме того, *** между банком и ответчиком заключено соглашение ***, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб. под 16, 5%, сроком возврата не позднее ***. Порядок предоставления и возврата кредита предусмотрен Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. В соответствии с п. 6.3 раздела 1 кредитных договоров датой платежа является *** число каждого месяца, график погашения кредитов и уплаты процентов является неотъемлемой частью кредитного соглашения. В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплаты процентов и при этом, просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. В связи с неисполнением обязательств по кредитным договорам банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам не позднее ***. Ответчиком требование банка не исполнено. По состоянию на *** задолженность ответчика перед банком по кредитному договору *** от *** составляет 181 962, 78 руб., в том числе: 168 914, 93 руб. – задолженность по основному долгу, 13 047, 85 руб. – задолженность по пени. Задолженность по кредитному договору *** от *** составляет 496 876, 84 руб., в том числе: 471 945, 13 руб. – задолженность по основному долгу, 24 931, 71 руб. – задолженность по пени. Просят взыскать с Прокопова В.Н. задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 181 962, 78 руб., в том числе: 168 914, 93 руб. – задолженность по основному долгу, 13 047, 85 руб. – задолженность по пени. Взыскать задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 496 876, 84 руб., в том числе: 471 945, 13 руб. – задолженность по основному долгу, 24 931, 71 руб. – задолженность по пени, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 988, 40 руб.

В судебное заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик Прокопов В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия не сообщил, о рассмотрении дела без его участия не ходатайствовал. Ранее в судебном заседании пояснил, что наличие задолженности не оспаривает, задолженность сложилась потому, что с ним произошел несчастный случай, перелом позвоночника и ребер вследствие падения. Он просил о реструктуризации долга или о заключении мирового соглашения. С ***. он платил каждый месяц по 10 000 руб., в связи с наступлением страхового случая на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» поступила страховая выплата в размере 355 000 руб., которая была распределена на погашение процентов по договорам и части основного долга. Заявил о снижении неустойки по кредитным договорам.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «РСХБ-Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия не сообщили, о рассмотрении дела без их участия не ходатайствовали.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, *** между АО «Россельхозбанк» и Прокоповым В.Н. было заключено Соглашение *** о предоставлении кредита в размере 500 000 руб. под 16, 5 % годовых, сроком возврата не позднее ***.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит в соответствии с Графиком платежей, согласно которому в счёт погашения кредита за период с *** по *** необходимо произвести 60 платежей по 12 292, 26 руб. каждый, кроме первого – 15 682, 67 руб. и последнего – 12 223, 46 руб.

С графиком платежей заёмщик ознакомлен, согласен с ним, что подтверждается его подписью.

Также *** между АО «Россельхозбанк» и Прокоповым В.Н. было заключено Соглашение *** о предоставлении кредита в размере 500 000 руб. под 16, 5 % годовых, сроком возврата не позднее ***.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит в соответствии с Графиком платежей, согласно которому в счёт погашения кредита за период с *** по *** необходимо произвести 60 платежей по 12 292, 26 руб. каждый, кроме первого – 15 682, 67 руб. и последнего – 12 223, 46 руб.

С графиком платежей заёмщик ознакомлен, согласен с ним, что подтверждается его подписью.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что обязанность предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается банковскими ордерами от ***.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

В соответствии п. 4.3 раздела 4 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), являющихся неотъемлемой часть кредитных договоров, заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика денежные средства, достаточные для погашения соответствующего обязательства.

Согласно п. 7.2 Правил, договор считается заключенным с момента передачи денежных средств и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Пунктами 12 кредитных договоров предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договоров, согласно которым неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договорами дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20 % годовых (п. 12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Как видно из представленных доказательств, заемщик Прокопов В.Н. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитным договорам исполнял не надлежащим образом, нарушал сроки, установленные для возврата очередной части займа перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, тем самым ответчик, злоупотребляя правом, допустил существенное нарушение условий кредитного договора.

В соответствии с п. 4.7.1 Правил кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и /или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ответчика *** были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам не позднее ***. Ответчиком требования банка не исполнены.

Задолженность Прокопова В.Н. перед банком по состоянию на *** составляет:

- по кредитному договору *** от *** в размере 181 962, 78 руб., в том числе: 168 914, 93 руб. – задолженность по основному долгу, 13 047, 85 руб. – задолженность по пени.

- по кредитному договору *** от *** в размере 496 876, 84 руб., в том числе: 471 945, 13 руб. – задолженность по основному долгу, 24 931, 71 руб. – задолженность по пени.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчётом задолженности. Представленный расчёт судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.

Факт нарушения заёмщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения заемщиками сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, а также оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки (пени) по кредитному договору *** от *** до 3 000 руб., по кредитному договору *** от *** до 5 000 руб., чем будет установлен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

    Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» о досрочном взыскании с Прокопова В.Н. задолженности по кредитным договорам суд находит законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

    С Прокопова В.Н. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 171 914, 93 руб., в том числе: 168 914, 93 руб. – задолженность по основному долгу, 3 000 руб. – задолженность по пени.

    С Прокопова В.Н. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 476 945, 13 руб., в том числе: 471 945, 13 руб. – задолженность по основному долгу, 5 000 руб. – задолженность по пени.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Прокопова В.Н. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 988, 40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Прокопова Владимира Николаевича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 171 914 рублей 93 копейки, в том числе 168 914 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 3 000 рублей – задолженность по пени.

    Взыскать с Прокопова Владимира Николаевича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 476 945 рублей 13 копеек, в том числе 471 945 рублей 13 копеек – задолженность по основному долгу, 5 000 рублей – задолженность по пени.

    Взыскать с Прокопова Владимира Николаевича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9 988 рублей 40 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий                                                                      С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 29 января 2019 года

Председательствующий                                                                     С.М. Борец