Решение по делу № 2-857/2018 от 23.01.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2018 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Корякиной П.Д., с участием представителя ответчика Маньковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Публичное акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Ермаковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ермаковой Елены Александровны к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей финансовых услуг,

УС Т А Н О В И Л:

В Куйбышевский районный суд г. Иркутска обратилось ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») с иском, в обоснование доводов которого указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Ермаковой Е.А. <дата> заключено кредитное соглашение № <номер> сроком по <дата>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Истец в соответствии с указанным договором осуществил выпуск банковской карты, открыл ответчику счет и предоставил ответчику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик принял на себя обязательство, ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 30% годовых. Однако обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на <дата> задолженность составляет <данные изъяты> рублей, из них: основной долг- <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному соглашению № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей- сумма основного долга; <данные изъяты> рублей- проценты начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Ермакова Е.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, указав, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Ермаковой Е.А. <дата> заключено кредитное соглашение № <номер>, согласно которому заемщику выпущена кредитная банковская карта с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей, со сроком возврата кредита <дата> с процентной ставкой 30% годовых. При заключении кредитного договора Ермакова Е.А. была включена в программу коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «УБРиР», Ермаковой Е.А. подана анкета-заявление о заключении с ней договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с заключенным договором страховщиком является ЗАО «<данные изъяты>», страхователем – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». В соответствии с договором страхования страховыми рисками в соответствии с программой страхования указаны: п. 1 - смерть заемщика, п. 2 - установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая в период распространения в отношении него действия договора страхования. <дата> в 08 часов 45 минут на <адрес> в <адрес> произошло ДТП с участием Ермаковой Е.А., которая в результате ДТП получила телесные повреждения, по данному факту было возбуждено уголовное дело. Ермакова Е.А. длительное время находилась на излечении. Решением МСЭ от <дата> Ермаковой Е.А. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности. Данное ДТП имело признаки страхового случая, в связи с этим Ермаковой Е.А. было подано <дата> уведомление в ОАО «УБРиР» о страховом случае. Страховое компанией ЗАО «<данные изъяты>» случай с Ермаковой Е.А. был признан страховым. Страховой компанией банку произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей – платежное поручение <номер> от <дата>. Страховая выплата произведена на основании справки о размере имеющейся задолженности у заемщика Ермаковой Е.А. на день наступления страхового случая. Несмотря на получение страховой выплаты банком в размере <данные изъяты> рублей в связи с наступлением страхового случая, ПАО «УБРиР» было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ермаковой Е.А. задолженности по кредитному договору от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей. В последующем судебный приказ <номер> от <дата> по заявлению Ермаковой Е.А. отменен. В настоящее время банком подано исковое заявление о взыскании с Ермаковой Е.А. просрочки за исполнение обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей- суммы основного долга, <данные изъяты> рублей- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>. Вместе с тем, Ермаковой Е.А. были выполнены все условия договора страхования. Страховой случай наступил <дата>, застрахованное лицо своевременно сообщило о наступлении события, имеющего признаки страхового случая – <дата>, страховая выплата страховой компанией была в полном объеме задолженности на дату страхового случая произведена банку (выгодоприобретателю) <дата>. Ермакова Е.А., обратившись в суд с настоящим встречным иском, считает, что банк незаконно продолжал после уведомления о страховом случае и получения страховой выплаты начислять проценты по кредитному договору. Действия банка по взысканию задолженности по кредитному договору, по которому выполнены все обязательства, как Ермаковой Е.А., так и страховой компанией, являются незаконными. Кроме того, банк до обращения в суд и до привлечения Ермаковой Е.А. к участию в деле в качестве ответчика не информировал последнюю о ее неисполненных обязательствах. В силу п. 1.8 кредитного договора, день погашения ежемесячного платежа – 16 число. Кредитный договор заключен <дата>, Ермаковой Е.А. произведена последняя оплата в <дата> года, ДТП произошло <дата>, перестала платить с <дата> года, с заявлением в банк о событии, имеющего признаки страхового случая, Ермакова Е.А. обратилась <дата>. Сумма ежемесячного платежа согласно договора кредитования – <данные изъяты> рубля. Согласно справке банка об имеющейся задолженности по кредитному договору от <дата>, задолженность составляет по состоянию на <дата> - <данные изъяты> рублей (уплата процентов <данные изъяты> рублей), по состоянию на <дата> - <данные изъяты> рублей (уплата процентов <данные изъяты> рублей), по состоянию на <дата> - <данные изъяты> рублей (уплата процентов 0 рублей), по состоянию на <дата> - <данные изъяты> рублей (уплата процентов <данные изъяты> рублей). ДТП произошло <дата>. Согласно расчету, сумма в размере основного долга составила <данные изъяты> рублей. Согласно расчету размер процентов составил <данные изъяты> рублей, состоящий из сумм, подлежащих к уплате за период с <дата> по <дата>. Ермаковой Е.А. банк был уведомлен о событии, имеющего признаки страхового случая <дата>. С этого периода банк был обязан приостановить начисление процентов. Обратившись в суд, банк требует взыскать с Ермаковой Е.А. проценты, размер пени, начисленные банком за период до получения банком страховой выплаты. С учетом изложенного, действия банка по начислению задолженности по исполненному кредитному соглашению не законны. Кроме того, по исполнительному листу Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> <номер> в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с Ермаковой Е.А. взыскана и перечислена на счет банка сумма в размере <данные изъяты> рублей, удержанная из пенсии Ермаковой Е.А. судебным приставом-исполнителем отдела <адрес>. Действиями банка Ермаковой Е.А. были причинены нравственные страдания, которые выразились в ее переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, выразившиеся в том, что она на протяжении нескольких месяцев вынуждена была переживать и волноваться по поводу судебного заседания, требования банка внесения денежных средств. Размер государственной пенсии Ермаковой Е.А., установленной по инвалидности, составляет <данные изъяты> рублей. Из-за перенесенных переживаний Ермакова Е.А. находилась на стационарном лечении в <данные изъяты> с <дата> по <дата>. В настоящее время находится на <данные изъяты> (<данные изъяты>) с <данные изъяты> Размер компенсации, установленный в <данные изъяты> рублей, учитывая все незаконные действия банка в отношении Ермаковой Е.А., является разумным и истец в данном случае не злоупотребляет своим правом на его взыскании.

На основании изложенного Ермакова Е.А. просит суд признать действия Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» по начислению Ермаковой Е.А. задолженности по кредитному соглашению № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей – суммы основного долга, <данные изъяты> рублей – процентов, начисленных за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, незаконными; взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ермаковой Е.А. сумму в размере <данные изъяты> рублей, удержанную из пенсии Ермаковой Е.А. и перечисленную судебным приставом-исполнителем отдела <адрес> по исполнительному листу Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> по делу <номер> в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»; взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ермаковой Е.А. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, с учетом требований части 3 статьи 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ермакова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по известному суду адресу, об отложении судебного заседания не просила, доверила представление своих интересов Маньковой К.В.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, рассмотрел данное дело в отсутствие истца в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Манькова К.В. исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что Ермакова Е.А. последний платеж произвела в <дата> года, <дата> случилось ДТП, в котором она серьезно пострадала, <дата> уведомила Банк о том, что в связи ДТП появились признаки страхового случая. <дата> решением МСЭ ей установлена инвалидность <данные изъяты>, что является страховым случаем, <дата> страховая компания произвела страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей, которая рассчитывается на основании документов, представленных Банком, об имеющейся задолженности заемщика на день наступления страхового случая. При подаче иска Банк рассчитал задолженность с <дата> по <дата>. Такой расчет истец полагает необоснованным и незаконным, поскольку Банк обязан был приостановить начисление процентов после получения уведомления о событии, имеющего признаки страхового случая, т.е. с <дата>. Ермакова Е.А. со своей стороны полностью выполнила условия кредитного договора и договора страхования.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Офертой, согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено пунктом 1 статьи 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО КБ «УБРиР» и Ермаковой Е.А. на основании анкеты - заявления <номер>.1 от <дата> заключено кредитное соглашение № <номер>, в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец открыл на имя ответчика банковский счет <номер>, предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой 45 % годовых сроком на 72 месяца, а ответчик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, произвести иные платежи по договору, в размере, в сроки и на условиях, изложенных в Договоре комплексного банковского обслуживания. Днем погашения является 16 число каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей (пункт 1.8 заявления оферты).

Оценивая предоставленный договор от <дата>, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, вследствие чего является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

С условиями договора заемщик ознакомлена, и выразила свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подпись заемщика на анкете-заявлении от <дата> на каждой странице заявления.

Факт получения кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по счету ответчика.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора Ермакова Е.А. была включена в программу коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «УБРиР», Ермаковой Е.А. подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, т.е. о заключении с ней договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с заключенным договором страховщиком является ЗАО «<данные изъяты>», страхователем- ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». В соответствии с договором страхования страховыми рисками в соответствии с программой страхования указаны: п. 1 - смерть заемщика, п. 2 - установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая в период распространения в отношении него действия договора страхования.

Из заявления Ермаковой Е.А. на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от <дата> следует, что Ермаковой Е.А. назначен выгодоприобретатель по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая – Банк, в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме анкеты – задолженности, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

Доводы истца о наступлении <дата> страхового случая ответчиком не оспариваются, подтверждаются справкой ГУ- УПФ РФ в <адрес>.

Из представленной суду выписки по счету и платежного поручения <номер> от <дата> следует, что Банк получил от страховщика страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования с Ермаковой Е.А.

Разрешая встречный иск, суд приходит к выводу об отказе в его удовлетворении, поскольку истцом не представлены доказательства того, что Банк обязан прекратить начисление процентов при подаче заемщиком заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не представлены доказательства обращения к Банку с таким заявлением, его получения Банком.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, Банк рассчитал задолженность за период с <дата> по <дата>. Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному соглашению составляет: <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга <данные изъяты> рублей; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> (день подачи иска, а фактически по <дата>) в размере <данные изъяты> рублей.

Исходя из вышеприведенных норм права, оценивая доводы иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «УБРиР» о взыскании с Ермаковой Е.А. задолженности по кредитному соглашению подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования в полном объеме не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, уплата которой подтверждена платежными поручениями <номер> от <дата> и <номер> от <дата>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░