Решение по делу № 2-1948/2018 от 22.11.2018

Дело № 2-1948/2018                                 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 декабря 2018 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Сидоровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попов Ю.Г. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОИЛ:

Попов Ю.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что 13 января 2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, сумма кредита 524000, процентная ставка 19,9 %, срок возврата кредита 84 месяца. Было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение участников программы страхования в размере 118843,20 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 13 января 2017 года по 15 января 2024 года. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 9 января 2018 года, следовательно, необходимость в страховании отпала. У заемщика появилось законное право требовать возврат суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался с требованием о возврате части суммы за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик требование не удовлетворил. В связи с исполнением обязательства по кредитному договору, должник утратил интерес в страховании, поскольку страхование осуществлялось в связи с рисками неоплаты кредитного договора. Истцу была навязана услуга по страхованию, сотрудники банка не предоставили информацию о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, что повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Просит взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 20656,08 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 82624,32 рубля. Взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1740 рублей, штраф.

Истец – Попов Ю.Г. о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, представителя в суд не направили, возражений не представили.

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещены, направили в суд письменные возражения, в которых просили в удовлетворении требований отказать, поскольку Попов Ю.Г. не является стороной в договоре страхования, является застрахованным лицом, в связи с чем не может расторгать договор страхования. Заявление о включении в число участников договора страхования Попов Ю.Г. написано добровольно, на основании свободного волеизъявления. В результате чего ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Требования страхового договора не противоречат действующему законодательству. Доказательств, что истец не мог отказаться от включения его в договор страхования, суду не представлено. Договором страхования не предусмотрено, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, неиспользованная часть страховой премии возвращается. Заявление об исключении из договора страхования было подано по истечении 14 дней. Договор страхования не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что 13 января 2017 года между Попов Ю.Г. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №.

Согласно условий договора, сумма кредита 524000 рублей под 19,9 % годовых, сроком до 15 января 2024 года включительно. Размер ежемесячного платежа 10081 рубль. Согласно п. 9 договора, заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета (л.д. 6).

13 января 2017 года Попов Ю.Г. подано заявление об участии в программе коллективного страхования. Согласно п. 1 заявитель подтверждает, что присоединяется к программе страхования добровольно, по его собственному желанию; уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком; уведомлен, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Заявитель просит включить его в число участников Программы страхования на следующих условиях: «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность» (п. 2.1). Срок страхования с 13 января 2017 года по 15 января 2024 года по кредитному договору № от 13 января 2017 года (п. 2.2). Страховая сумму 524000 (п. 2.3). При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п. 2.4). Плата за участие в программе страхования 118843,20 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 23768,64 рублей и страховой премии в размере 95704,56 рубля (п. 2.5). Заявитель уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участием в программе страхования не возвращается (п. 5). Уполномочивает банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства с расчетного счета № в сумме 118843,20 рубля в счет платы за участие в программе страхования (п. 9). Заемщик подтверждает, что перед подписанием заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п. 12). Попов Ю.Г. своей подписью подтверждает согласие с указанными условиями, а также понимает, что участие в программе страхования является необязательным; заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от участия в программе страхования; если в будущем он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается (л.д. 7)

Согласно справке от 24 октября 2017 года действие кредитного договора №, заключенного с Попов Ю.Г. прекращено 9 января 2018 года (л.д. 8).

Согласно договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года заключенного между ООО «Страховая группа МСК» и ОАО «Банк Москвы», действовавшего на момент заключения кредитного договора и подачи истцом заявления о включении его в программу страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1). Объектами страхования являются неимущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1). Застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2). Страховая сумма по каждому из видов страхования в отношении каждого застрахованного является постоянной и определяется как остаток плановой задолженности застрахованного по кредитному договору, заключенного между ним и страхователем на дату начала срока страхования. Страховая сумма не меняется в течение срока страхования для каждого застрахованного (п. 4.1). Страховая премия в отношении каждого застрахованного оплачивается единовременно за весь срок страхования и определяется исходя из страховой суммы, ежемесячного тарифа и количества месяцев страхования (п. 4.2). При полном досрочном погашении застрахованным кредитной задолженности, страхование в отношении данного застрахованного продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования в заявлении на подключение (п. 4.5). В отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования (п.5.2). При осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменение остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными (п. 5.3). Договор в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и/или «Инвалидность» (п. 5.6). Застрахованный вправе отказаться от договора страхования путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. 5.7). Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) (п.6.3.1).

Условиями участия в программе коллективного страхования клиентов физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» установлено, что присоединение к программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком потребительского кредита добровольно и не влияет на решение банка о предоставление потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2). Застрахованный вносит плату за страхование единовременно за весь срок страхования. Порядок внесения платы за страхование застрахованного определен в заявлении об участии в программе коллективного страхования (п. 2.5). При осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными (п. 5.3). Пунктом 6.2 установлена возможность выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита.

ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником ОАО «Банк Москвы». ООО СК «ВТБ Страхование» является правопреемником АО «СГ МСК», что следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.

Исходя из анализа положений договора коллективного страхования, условий участия в программе коллективного страхования, заявления на включение в программу коллективного страхования, следует, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором коллективного страхования не предусмотрено возвращение части страховой платы в случае полного досрочного погашения кредита. В установленный законом «период охлаждения» с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования истец не обращался.

Доводы истца о том, что в связи с исполнением им обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, необоснованны, поскольку договором страхования и заявлением на подключение к программе коллективного страхования установлено страхование жизни и здоровья застрахованного лица, а не риски, связанные с невыплатой задолженности по кредитному договору.

Разрешая исковые требования Попов Ю.Г., суд исходил из установленных по делу обстоятельств, согласно которым при обращении Попов Ю.Г. за получением кредита Банк информировал его о возможности подключиться к программе страхования; истец ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование. Также истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Более того, утрата страхователем интереса к договору страхования, как это указано в исковом заявлении, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

При таких обстоятельствах у истца отсутствует право на получение части страховой платы в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Поскольку требование о возврате части страховой платы и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат, то требования о взыскании морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг и штрафа также не подлежат удовлетворению

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Попов Ю.Г. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 20656,08 рублей, страховой премии в размере 82624,32 рубля, морального вреда в размере 10000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1740 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.12.2018 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-1948/2018

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края