Решение по делу № 2-5136/2019 от 23.09.2019

Дело № 2-5136/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (наименование изменено – на ПАО РОСБАНК) и ФИО2, ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в размере 2880000 рублей на приобретение в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО1 жилого дома с земельным участком, на котором он располагается по адресу: <адрес> Кредит был предоставлен ответчикам как в наличной, так и в безналичной форме. ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Росреестра по Республике Тыва оформлена закладная квартиры, осуществлена государственная регистрация ипотеки. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик обязан производить в срок не позднее последнего дня каждого процентного периода, т.е. 15 числа каждого календарного месяца, при сроке возврате кредита 182 месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 11,40% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору составила 2172602,22 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 2091050,04 рублей, сумма неуплаченных процентов – 81552,18 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитному договору Банком в адрес ответчиков были направлены письма-требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 2172602,22 рублей, проценты исходя из суммы основного долга в размере 2091050,04 рублей по ставке 11,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления судебного решения в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25063,01 рублей, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер жилого дома №, кадастровый номер земельного участка №, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2486 000 рублей.

Представители истца ПАО «Росбанк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по месту жительства, однако судебная корреспонденция неоднократно возвращалась в суд с отметкой «истек срок хранения». Поскольку адресат несет риск неполучения поступившей корреспонденции, поэтому, то ответчики признаются извещенными надлежащим образом, в связи с чем суд рассматривает дело в порядке ст. ч. 4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (далее - банк) и ФИО2, ФИО1, ФИО3 (далее – заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 2880000 рублей под 12,84% годовых, сроком на 182 календарных месяца, для целевого использования: приобретение жилого дома с земельным участком, на котором он располагается по адресу: <адрес>, в общую совместную собственность ФИО2, ФИО1

Согласно п. 1.4 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 64.1 и ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки Объекта недвижимости в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 3.1 договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,40% годовых.

Согласно п. 3.3 договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей.

В п. 4.4.1 Договора указано, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафа и пеней, предусмотренных настоящим договором, в случаях предусмотренных действующим законодательством РФ.

В п. 4.4.5 Договора предусмотрено, что кредитор имеет право, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на объект недвижимости в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, кредитор надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику ФИО2 денежные средства в размере 2 880 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2

Из представленных расчетов видно, что в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производились несвоевременно и не полностью, в связи с чем, образовалась задолженность.

Поскольку установлено, что заемщиками обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок не вносились, то есть заемщики надлежащим образом не выполняют условия кредитного договора, то требование истца о взыскании досрочно с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга и процентов обоснованно.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2172602,22 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 2091050,04 рублей, сумма неуплаченных процентов – 81552,18 рублей.

Расчет истца ответчиками не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиками условий кредитного договора, то с них в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 2172602,22 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 2091050,04 рублей, сумма неуплаченных процентов – 81552,18 рублей.

Также подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов исходя из суммы основного долга в размере 2091050,04 рублей по ставке 11,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления судебного решения в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Право собственности на квартиру и земельный участок зарегистрировано в установленном законом порядке, запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №. Также ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

Права залогодержателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, были удостоверены закладной ответчиков, выданной залогодержателю ОАО АКБ «Росбанк».

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно отчету № об оценке недвижимого имущества в составе жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу об оценке квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выполненному ООО «ИнвестОценка Аудит» ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки равна 3 107 500 рублей.

Из расчета задолженности видно, что сумма просроченной задолженности составляет: по основному долгу – 53833,59 рублей, по процентам - 81552,18 рублей, всего 135385,77 рублей, что составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки (5 % от 3107500 рублей = 155375 рублей).

Учитывая, что два условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество возможно, не соблюдены, то требование истца об обращении взыскания на жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>, удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требовании о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчикам досрочно расторгнуть кредитный договор.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 25063,01 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» 2172602,22 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 2091050,04 рублей, сумма неуплаченных процентов – 81552,18 рублей, а также 25063,01 рублей счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» сумму процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга в размере 2091050,04 рублей по ставке 11,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления судебного решения в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО2, ФИО1, ФИО3.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат