Решение от 31.07.2015 по делу № 2-4317/2015 от 22.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.

при секретаре Яценко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

31 июля 2015 г.

дело по иску АО «Банк Р. С.» к Хлоповой И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» (переименован на основании изменения № 10, вносимые в Устав ЗАО «Банк Р. С.») обратился в суд с иском к Хлоповой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении ответчик просила (делала оферту) ЗАО «Банк Р. С.» заключить с ней кредитный договор, в рамках кредитного договора просила: открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ); предоставить кредит в сумме <данные изъяты>., указанной в графе «Сумма Кредита», путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае если в графе «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ» - Максимальная защита включено» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Предложение ответчика о заключении с ней кредитного договора было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ г., условиях предоставления потребительских кредитов «Р. С.» и графике платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), в которых оговорены все существенные условия кредитного договора.

При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банком моего предложения о заключении со мной кредитного договора являются действия банка по открытию мне счета карты».

Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту открыв ответчику счет №.

Соответственно с момента открытия счета клиента кредитный договор № считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ г., условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями ответчик должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платеже. В соответствии с условиями, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности. ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должна была уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

Банк на основании п. 6.8, условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 253 784 руб. 29 коп. и должны была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.8.3. Условий). Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В судебном заседании истец АО «Банк Р. С.» в лице представителя Леоновой Е.В., действующей на основании доверенностей, на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Хлопова И.Н. и ее представитель Малиновская Е.В., действующая на основании устного ходатайства, возражали против удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Представитель ответчика суду пояснила, что договор, заключенный в операционном офисе, является недействительным; штрафы и неустойки могут банком начисляться только после окончания действия кредитного договора (после ДД.ММ.ГГГГ г.); расторжение договора в одностороннем порядке со стороны банка противоречит закону. Кроме того, ответчиком выплачены банку <данные изъяты>., следовательно, основной долг погашен, ответчику осталось выплатить только проценты.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Хлопова И.Н. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении кредита, просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты>., под 39 % годовых (полная стоимость кредита 42,54 % годовых), на срок 1462 дня (4 года) до ДД.ММ.ГГГГ г.

Кроме того, Хлоповой И.Н. была заполнена анкета на получение кредита с указанием личных данных.

Из условий по кредитам «Р. С.» следует, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, определенной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (Раздел 2.)

Согласно выписке из лицевого счета, предоставленной банком, ДД.ММ.ГГГГ Хлоповой И.Н. был открыт счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

Суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с требованиями ст. 161 ГК РФ в случае совершения сделки между юридическим лицом и физическим лицом, такая сделка должна быть совершена в письменной форме.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Кроме того, в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 Кодекса).

Суд полагает, что кредитный договор № по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, соответственно отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 ГК РФ «Заём и кредит».

Нормами глав 42, 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме договоров банковского счета и кредита, являющихся элементами договора о комплексном банковском обслуживании, соответственно к форме договора о комплексном банковском обслуживании в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).

Суд считает, что, учитывая вышеизложенные нормы права, банк, рассмотрев предложение ответчика о заключении договора, в течение нормально необходимого для акцепта времени открыл Хлоповой И.Н. счет, что подтверждается выпиской по открытому счёту, соответственно, суд приходит к выводу, что с момента выполнения банком конклюдентных действий (открытие счета) договор считается заключенным.

Доводы ответчика, что договор, заключенный в операционном офисе является недействительным, суд считает необоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения № в Устав ЗАО «Банк Р. С.», п. 1 которого установлено: на титульном листе Устава слова «Закрытого акционерного общества «Банк Р. С.» ЗАО «Банк Р. С.» заменить словами «Акционерного общества «Банк Р. С.» АО «Банк Р. С.».

Из п. 2 изменения № в Устав следует: п. 1.1. Устава дополнить текстом следующего содержания: «В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка т ДД.ММ.ГГГГ (протокол № 3) наименование банка изменены на Акционерное общество «Банк Р. С.» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Р. С.» (сокращенное фирменное наименование).

Согласно п. 9.2 инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 135-И (ред. от 24.05.2015) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 16965) кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

В соответствии с п. 9.5. Инструкции дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале).

Генеральная лицензия № выдана АО «Банк Р. С.» на осуществление банковских операций, в том числе: относится размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Из п. 3.3. Устава АО «Банк Р. С.» следует, что банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П) предусмотрено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований гражданского законодательства РФ. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, банковской операцией по размещению привлеченных денежных средств организаций и физических лиц от имени банков, является предоставление банком заемщику (клиенту банка) денежных средств (кредитование) на условиях возвратности, срочности и платности (уплата процентов).

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что операционный офис АО «Банк Р. С.» имеет право от имени банка АО «Банк Р. С.» заключать кредитные договоры с физическими лицами. Кроме того, ЗАО «Банк Р. С.» и АО «Банк Р. С.» являются одним юридическим лицом, фирменное наименование которого было переименовано.

Следовательно, суд находит, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., является действительным и соответствующим нормам действующего законодательства.

При заключении договора Хлопова И.Н. выразила свое согласие на подключение к программе личного страхования по программе страхования заемщиков по кредитному договору «СЖЗ». Период страхования составил 48 месяцев, страховая премия 1 161,22 руб. ежемесячно.

Из пояснений представителя ответчика следует, что через 4 месяца договор страхования был ею расторгнут, денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, были ей банком возвращены.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составила <данные изъяты>., последний платеж <данные изъяты>.

Доводы ответчика, что она уже погасила основной долг, осталось только погасить проценты по кредиту, суд находит несостоятельными, при этом исходит из следующего:

В соответствии со ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 4.1. условий предусматривает, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента (п. 8.1.)

Условиями договора предусмотрен возврат кредита заемщиком равными ежемесячными аннуитентными платежами.

При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных). Аннуитентный платеж состоит из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга).

При таких обстоятельствах, учитывая установленный кредитным договором аннуитентый платеж, в который включена часть основного долга и процентов, что не противоречит нормам действующего законодательства, суд не находит основания для признания обоснованными доводов ответчика о полном погашении суммы основного долга по кредиту.

Также суд находит несостоятельными и доводы ответчика, что штрафы и неустойки должны начисляться банком только после окончания срока действия кредитного договора.

В силу положений ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в следующем размере: впервые 300 руб., 2-й раз 500 руб., 3-й раз 1 000 руб., 4-й раз 2 000 руб. (п. 6.2. Условий). В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку соответствующую плату за пропуск очередного платежа, либо полностью погасить задолженность перед банком.

Пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющимся соответственно одном/двух/трех неоплаченном платеже (п. 6.1. договора).

Из выписки лицевого счета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ г. платежи в счет погашения кредита не поступали. Последний платеж от ответчика в счет погашения задолженности по кредиту, поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Договором о предоставлении кредита «Р. С.» (п. 1.5 условий) установлено, что задолженность по договору - это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга; сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; сумму, начисленных, но не уплаченных комиссий за услугу; сумму плат за пропуск очередного платежа; сумму начисленной неустойки, предусмотренные заявлением, условиями, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что просроченная задолженность ответчика по договору состоит не только из суммы кредита и процентов за пользование кредитом, но также из сумм платы за пропуск платежей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, учитывая условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., суд находит, что и штрафы, и неустойки обоснованно начисляются банком в период действия кредитного договора, поскольку нарушение его условий в период действия ответчиком не оспаривалось.

Необоснованными суд находит и доводы ответчика, что банк в одностороннем порядке заявил требование о расторжении кредитного договора, что является нарушением его условий и противоречит закону, при этом исходит из следующего:

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ст. 450 ГК РФ многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

(абзац введен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ)

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в сумме <данные изъяты>. в срок до ДД.ММ.ГГГГ г., однако, до настоящего времени задолженность ответчика перед банком не погашена.

Суд считает, что направление требования о досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту не является действиями банка, направленными на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Ответчик нарушила условия кредитного договора и в установленный графиком срок не погашала сумму основного долга и проценты.

Суд считает, что банком обоснованно предъявлены требования о досрочном возврате суммы кредита, поскольку, в ежемесячный платеж, который был ответчиком пропущен неоднократно, входит также, кроме процентов, и часть суммы основного долга, что согласно требованиям ст. 813 ГК РФ является основанием для требования о досрочном возврате кредита.

    В соответствии со ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца, предусмотренные кредитным договором и действующим законодательством.

Кроме того, досрочное истребование денежных средств предусмотрено как кредитным договором, так и нормами действующего законодательства, однако, данное обстоятельство не является безусловным основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Хлопова И.Н. – по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Приведённые обстоятельства, по мнению суда, исключают возможность констатировать наличие условия для расторжения договора, предусмотренного подпунктом 2 пункта 2 ст. 451 ГК РФ, поскольку не позволяют считать, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которая заинтересованная сторона не могла преодолеть. Доказательств обратного Хлоповой И.Н. суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредиту АО «Банк Р. С.» сумма задолженности заемщика составляет <данные изъяты>.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту, исходя из условий, предусмотренных договором, и в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Ответчиком расчет по существу не оспорен.

<данные изъяты>

<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

    Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку сумма неустойки по сравнению с задолженностью по основному долгу невелика, кроме того, ответчиком довольно длительное время не исполняются условия договора, в связи с чем банк несет убытки, связанные с ростом инфляции денежных средств.

Суд считает несостоятельными доводы истца о предоставлении банком выписки со ссудного счета и истребования задолженности именно по указанной выписке, поскольку она отличается от выписки из лицевого счета и не отражает все операции, при отом исходит из следующего:

Лицевой счет - счет, открываемый бухгалтерией или банком для учета расчетов с отдельными лицами. В таком счете отражаются все денежно-кредитные операции с данным клиентом.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, и на ссудном, и на лицевом счете отражаются все операции с денежными средствами, как поступившими, так и списанными банком со счета заемщика.

Также, суду истцом представлена выписка из лицевого счета, из которой усматривается, какие суммы были внесены в счет погашения задолженности по кредиту, и куда они были списаны (погашение основного долга, уплата процентов).

Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в пункте 8.1 условий (п. 9.6.)

Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, с ответчика в пользу АО «Р. С.» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Требования истца о взыскании с ответчика в его пользу госпошлины в сумме <данные изъяты>. за подачу заявления о выдаче судебного приказа, суд считает не подлежащим удовлетворению.

Государственная пошлина, уплаченная лицом при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в случае последующей отмены судебного приказа не является убытками, подлежащими взысканию с ответчика при рассмотрении спора в порядке искового производства. По смыслу ст. 129 ГПК РФ при наличии возражений должника, судебный приказ подлежит безусловной отмене, в том числе и в части вопроса о возмещении должником расходов по уплате госпошлины. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Иной процедуры возмещения судебных расходов в рамках приказного производства законом не предусмотрено.

Согласно подп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате госпошлины.

В соответствии с подп. 1,2,3 п.1 ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: 1) уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой; 2) возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счёт уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истёк трёхгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины; 3) прекращения производства по делу или оставления заявления без рассмотрения судом общей юрисдикции или арбитражным судом.

В силу п.6 ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачёт излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

В том случае, если истец не воспользовался правом на зачет ранее уплаченной госпошлины при предъявлении заявления о выдаче судебного приказа, оплатил госпошлиной иск в полном объеме, оснований для взыскания с проигравшей стороны излишне уплаченных истцом сумм госпошлины, по основаниям, предусмотренным ст. 15 ГК РФ не имеется. Уплаченная за выдачу судебного приказа госпошлина в сумме <данные изъяты>. не относится также к судебным расходам, понесенных истцом в рамках рассмотрения настоящего дела и взысканию не подлежит.

В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░. ░.» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: