Решение по делу № 2-338/2020 от 01.10.2020

Дело № 2-338/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2020 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю.,

при секретаре Каченовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Скачковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявление, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Скачковой Н.В. в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта банком оферты Скачковой Н.В. был заключен смешанный кредитный договор №, составными частями которого являются: Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. По условиям кредитного договора банк предоставил Скачковой Н.В. кредит в размере 71 880 рублей, последняя, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, возвратить кредит в установленные договором сроки. Ответчик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита в соответствии с условиями договора не исполнила, в результате чего за период с 14 июля 2014 года по 17 июля 2019 года у нее образовалась задолженность в размере 163156 рублей 99 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «Феникс». При этом должник был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования и необходимости погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, однако каких-либо действий по погашению образовавшейся задолженности от него не последовало.

Истец просит суд взыскать с ответчика Скачковой Н.В. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 163156 рублей 99 копеек, из них: 56603 рубля 96 копеек – основной долг, 14073 рубля 83 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 11037 рублей 57 копеек - проценты на просроченный основной долг, 81441 рубль 63 копейки – штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4463 рублей 14 копеек.

Протокольным определением суда от 30 ноября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Скачкова Н.В., будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. В представленном отзыве на иск, письменном заявлении просила в удовлетворении заявленных к ней требований отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, а в случае взыскания кредитной задолженности, неустойки применить положения ст. 333 ГПК РФ.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд также не явился. Сведений об уважительности причин неявки, ходатайство об отложении судебного заседания, возражений по существу иска не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, ответчика, представителя третьего лица, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Скачковой Н.В. заключен смешанный договор №, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Условия), Тарифах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее – Тарифы), являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банком заемщику Скачковой Н.В. был предоставлен кредит в сумме 71880 рублей сроком на 559 дней с уплатой за пользование кредитом 39,9% годовых. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на имя заемщика. Полная стоимость кредита составляет 48,03% годовых.

Пунктом 3 договора установлена обязанность заемщика возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, последний обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.

Выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п. 2.2.2. Условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита).

В соответствии с графиком платежей датой перечисления платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является 15 число каждого месяца. Установлен размер ежемесячного платежа 5425 рублей 89 копеек, за исключением последнего платежа, составляющего 5425 рублей 63 копейки.

Тарифами Банка предусмотрена неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) в размере 0,09% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета 1 день.

Согласно п. 2.2.4 Условий в случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения Клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что до заключения договора до ее сведения доведена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства по выдаче кредитной карты и предоставлению денежных средств банком исполнены в полном объеме, что подтверждается распиской Скачковой Н.В. о получении ею банковской карты MasterCard Unembossed Instant Issue №, выпиской по лицевому счету № за период с 04 февраля 2014 года по 16 июля 2019 года.

Из указанной выписки также следует, что ответчик Скачкова Н.В. воспользовалась предоставленной ей суммой кредита.

Ответчиком факты подписания кредитного договора на вышеперечисленных условиях, а также выдача банком и получения им кредита не оспорены, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Вместе с тем в нарушение условий договора Скачкова Н.В. свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и сроки надлежащим образом не исполняет. Согласно выписке по счету ответчик, начиная с июля 2014 года, перестала осуществлять платежи по кредитному договору в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В Условиях оговорено право банка передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» права (требовании) по кредитным договорам, заключённым цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 2, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) осуществляется в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема – передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к настоящему договору. По акту приема – передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема – передачи прав (требований).

Акт приема – передачи прав (требовании) к договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному Акту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передало ООО «Феникс» права (требования), в том числе к заемщику Скачковой Н.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Общая сумма уступаемых прав составляет 163156 рублей 99 копеек.

По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями Скачковой Н.В.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, общая сумма к погашению составляет 163156 рублей 99 копеек, из них: 56603 рубля 96 копеек – основной долг, 14073 рубля 83 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 11037 рублей 57 копеек - проценты на просроченный основной долг, 81441 рубль 63 копейки – штрафы.

Ответчиком Скачковой Н.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила, определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно условиям приведенного кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов должны были производиться истцом до 15 числа (включительно) каждого месяца в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, срок кредита по графику платежей составляет 559 дней (18 месяцев), начиная с 15 марта 2014 года по 17 августа 2015 года включительно.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлось 17 августа 2015 года, а датой начала течения срока исковой давности для защиты прав ООО «Феникс» по иску о возврате задолженности по кредитному договору является 18 августа 2015 года.

Как уже было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка в административно - территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Скачковой Н.В. задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № в размере 163156 рублей 99 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2231 рубля 57 копеек.

С данным заявление ООО «Феникс» обратилось к мировому судье 10 декабря 2019 года, что следует из штампа почтового отделения на конверте.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка в административно - территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области на основании письменного возражения Скачковой Н.В. вышеназванный судебный приказ отменен, с разъяснением взыскателю права предъявления требований о взыскании задолженности в порядке искового производства.

Поскольку срок действия кредитного договора определен 17 августа 2015 года, а с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось к мировому судье 10 декабря 2019 года, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа им уже был пропущен установленный законом срок исковой давности.

При таких обстоятельствах факт подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика, вынесение судебного приказа и впоследствии его отмена, не имеет в данном случае правового значения.

Принимая во внимание изложенное, а также то обстоятельство, что с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось 23 сентября 2020 года, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, предусмотренным графиком.

По указанным же основаниям не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика комиссии, штрафных санкций.

В ходе судебного разбирательства истцом не приведено уважительных причин для восстановления пропущенного срока исковой давности и судом таких причин не установлено.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Скачковой Н.В. о взыскании суммы долга в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Отказ в удовлетворении иска лишает истца права на возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Скачковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись Колдаев Р.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2020 года.

Судья подпись Колдаев Р.Ю.