Решение по делу № 2-3522/2014 от 25.07.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2014 года Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Ереминой О.М.,

при секретаре Федоренко Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3522-14 по иску Мальцевой Лидии Александровны к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «МетЛайф» о расторжении договора в части страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Мальцева Л.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении договора в части страхования, взыскании денежных средств, оплаченных за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что 17 сентября 2013 года между Мальцевой Л.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор посредством подписания заявления-оферты со страхованием. Заемщику выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с установлением процентной ставки <данные изъяты> годовых, сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей. Истец обязательства по оплате суммы страхования исполнил в полном объеме. Договор страхования распространяется на весь период потребительского кредита. Истица указывает, что условие договора в части, возлагающей на заемщика страховать жизнь и здоровье, является незаконным, договор не соответствует обязательным для сторон правилам, определенным законом. До истицы не была доведена информация, что она была вправе отказаться от заключения договора личного страхования. В связи с указанным условия договора являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. На основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», 29 апреля 2014 года в адрес ответчика направлена претензия об устранении нарушения прав потребителя и возврате пропорционально неосновательно полученной суммы единовременной комиссии за подключение к программе страхования. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с указанным, истица просит расторгнуть с ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту со страхованием в части страхования, взыскать пропорционально оплаченную сумму страхования в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля, почтовые расходы в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф.

Впоследствии Мальцева Л.А. уточнила исковые требования, предъявив требования к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая группа «АЛИКО» (л.д.158-165).

Определением Калининского районного суда г.Тюмени от 10 ноября 2014 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «АЛИКО» (л.д.167).

С учетом последних изменений исковых требований, истица просит расторгнуть между истицей и ООО ИКБ «Совкомбанк» договор от 17 сентября 2013 года в части страхования; взыскать с ЗАО «СК «Алико» пропорционально оплаченную сумму за страховку в размере <данные изъяты> рубля; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей и на день вынесения судебного решения; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» почтовые расходы <данные изъяты>; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей; с ЗАО «Алико» просит взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Наименование общества ЗАО «Страховая компания «Алико» изменено на ЗАО «МетЛайф», что подтверждается протоколом № 1/2014 внеочередного общего собрания акционеров от 18 февраля 2014 года.

Истица Мальцева Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители ответчиков ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «СК «АЛИКО» (ЗАО «МетЛайф») в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представили в суд письменные возражения, в которых просят в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.76, л.д.172).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Мальцевой Л.А. не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее.

17 сентября 2013 года Мальцева Л.А. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором просила открыть банковский счет, предоставить сумму кредита в размере <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев (1826 дней) под <данные изъяты> % годовых, с внесением единовременно платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (л.д.86-92).

Одновременно, 17 сентября 2013 года Мальцевой Л.А. подано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в соответствии с которым Мальцева Л.А. дала согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (л.д.18).

В пункте 4 заявления-оферты истица поручила Банку направить денежные средства в размере платы за подключение к программе страхования на ее уплату.

Информация о размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рубля содержится в договоре, с которым истица ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре (л.д.92).

17 сентября 2013 года Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рубля, из которого удержана плата за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рубля, на счет заемщика зачислено <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19). Как следует из выписки по счету, 18.11.2013 года Мальцевой Л.А. в счет погашения кредита внесено <данные изъяты> рублей.

14 ноября 2013 года истица обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии в размере 47 368,42 рубля в связи с досрочным погашением кредита (л.д.149).

Согласно справке ООО ИКБ «Совкомбанк» по состоянию на 20 февраля 2014 года остаток основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, текущая задолженность <данные изъяты> рублей, просроченная задолженность <данные изъяты> рублей. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля (л.д.148).

15 апреля 2014 года Мальцева Л.А. в лице представителя направила претензию в ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора в части страхования и возвращении неиспользованной части суммы страховки (л.д.32-36), которая получена ответчиком 29 апреля 2014 года (л.д.37).

Требования истицы о возврате денежных средств, уплаченных в качестве плату за подключение к программе страхования, в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2-3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку Банк акцептовал оферту заемщика, между сторонами 17 сентября 2013 года заключен кредитный договор с элементами договора оказания услуг.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.

По кредитному договору, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям договора возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия), а заказчик оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).

Пунктом 7 договора, заключенного между истицей и ООО ИКБ «Совкомбанк» определен перечень услуг, оказываемых банком в рамках заключенного договора по включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д.116-130), предметом которого является обязательства страховщика при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору являются ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и застрахованное лицо после полного исполнения обязательств по кредитному договору.Застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора, являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», заключившие договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования.

Из материалов дела следует, что 17 сентября 2013 года Мальцева Л.А. обратилась в банк с заявлением, в котором выразила согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, где она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты банком страховых премий). При этом подтвердила, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе страхования (п. 6 заявления).

По Условиям Программы страхования, плата за включение в программу страхования представляет собой вознаграждение, уплачиваемое застрахованным лицом Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения.

Согласно п. 4.1 Программы страхования, договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

Программа добровольного страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора (пункт 4.3).

Пункт 4.4.3 Программы страхования предусматривает основания досрочного прекращения действия программы страхования, в том числе по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, представляемое в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк» за 10 дней до даты выхода из программы страхования.

Также, пункт 4.5 определяет условия и порядок досрочного выхода из программы страхования, при котором заемщик в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу страховой жизни заемщиков вправе подать в Банк заявление о выходе из программы, при этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страхования. В случае выхода заемщика из программы страхования по истечении 30 дней услуга считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Вышеуказанное условие договора корреспондирует положениям п. 4.4, 6.2 договора добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», обусловлено нормами ст. 957 ГК РФ о вступлении договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии.

Истец ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданские права и обязанности могут возникнуть вследствие заключения договора, в соответствии со ст. 8, ст. 307 ГК РФ.

Как следует из письменного заявления Мальцевой Л.А., истица выразила желание воспользоваться услугой, оказываемой Банком по включению в программу страхования и согласие являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенного Банком и ЗАО «Алико».

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Доводы истицы о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию, не нашли подтверждения в судебном заседании, так как подписью в договоре Мальцева Л.А. подтвердила, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность быть включенным в программу страхования никак не влияет на принятием Банком положительного решения о предоставлении кредита, является обдуманным решением. При этом истица также была уведомлена о возможности внесения платы за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, или за счет собственных средств.

Толкование условий договора производится в соответствии с его буквальным содержанием, в силу ст. 431 ГК РФ.

Таким образом, в судебном заседании не нашли подтверждения доводы истицы о нарушении условиями договора, ее прав как потребителя.

В обоснование требования о расторжении договора истица ссылается на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым потребитель справе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такое отказ допускается законом или соглашение сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для расторжения договора в судебном порядке.

Учитывая, что банк оказал услугу по включению истицы в программу страхования, в том числе перечислив страховщику страховую премию, Мальцева Л.А. включена в группу застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из отчета ЗАО «МетЛайф», с учетом п. 4.5 Условия Программы страхования, требование истицы о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» является необоснованным. В удовлетворении исковых требований Мальцевой Л.А. о взыскании с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» пропорционально оплаченной суммы по условиям договора в размере <данные изъяты> рубля, и, как следствие, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда, надлежит отказать.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования Мальцевой Л.А. к ЗАО «Страховая компания «Алико» (ЗАО «МетЛайф») о взыскании оплаченной суммы за страховку в размере <данные изъяты>, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, так как денежные средства в размере <данные изъяты> рубля уплачены истицей банку ООО ИКБ «Совкомбанк» в качестве платы за услугу включения в программу страхования.

Истица обязанности по уплате страховой премии не исполняла, так как обязанность по уплате страховой премии, в соответствии со ст. 934 ГК РФ, возложена на страхователя (в рассматриваемом случае – Банк).

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предусматривает возможность отказа страхователя (выгодоприобретателя) в любое время от договора страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Мальцева Л.А. страхователем по договору страхования не является.

Доводы истицы о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору какими либо доказательствами не подтверждены и опровергаются информацией о задолженности Мальцевой Л.А. на период 20.02.2014 года (л.д.148), объяснениями представителя истца, данными в судебном заседании от 17 сентября 2014 года о погашении заемщиком кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.151), тогда как в соответствии с условиями договора кредит предоставлен на сумму <данные изъяты> рубля.

Учитывая положения Программы страхования относительно лица, являющегося выгодоприобретателем по договору, при отсутствии доказательств полного исполнения обязательств по кредитному договору, оснований полагать, что Мальцева Л.А. являясь застрахованным лицом, является выгодоприобретателем по договору, не имеется.

В связи с чем, правом на отказ от договора страхования по смыслу ст. 958 ГК РФ, до полного исполнения обязательств по кредиту не обладает, что не лишает ее права на досрочный выход из программы страхования, согласно условиям заключенного ею договора с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Мальцевой Л.А. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 421, 422, 450, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 94-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мальцевой Лидии Александровны к ООО ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «МетЛайф» о расторжении договора в части страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья                      О.М.Еремина

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2014 года.