Решение по делу № 2-311/2024 от 03.10.2024

16RS0030-01-2024-000172-49

    Дело № 2-311/2024

    Категория дела № 2.179-г

Р Е Ш Е Н И Е

                    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2024 г.                                                                  гор. Тетюши

      Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Суркова А.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Красновой И.В.,

с участием истца Митяшовой М.В., её представителя Галимзянова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Митяшовой М.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Лайф Иншуренс" о защите прав потребителей,

установил:

      Митяшова М.В. обратился в суд с иском к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителей.

      В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Драйв Клик Банк» и Митяшовой М.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 3 867 636 руб. на покупку транспортного средства под 19,859 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

      В тот же день с кредитного счета истца была списана сумма в размере 320 000 руб., из которых 284 000 руб. на оплату договора возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Лайф Иншуренс», и 36 000 руб. за присоединение к программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с САО «Ресо-Гарантия».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Лайф Иншуренс», и возврате стоимости услуг, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 50)

      В ответ на претензию истца получено письмо, в котором указано об отсутствии правовых оснований для возврата стоимости оказанных разовых услуг по договору. (л.д. 53-56)

      На основании изложенного, истец с учетом уточненного искового заявления (л.д. 202-206) просит взыскать с ответчика уплаченную по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Лайф Иншуренс», сумму 284 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 271,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы по оказанию юридических услуг.

      Истец Митяшова М.В. и её представитель Галимзянов Р.Р. в заседание суда требования истца поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

      Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в заседание суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайствовал об отложении дела в связи с занятостью в другом судебном процессе. В своем возражении на иск указал, что оснований для взыскания стоимости оказанных и принятых услуг по договору возмездного оказания услуг не имеется. А также выражает несогласие с требованиями в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.

     Представители третьих лиц ООО «Драйв Клик Банк, САО «Ресо-Гарантия» в заседание суда не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

      В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

      Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

      Согласно пункту 2 статьи 779 ГК РФ правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

      Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

      В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

      В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

      Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

      Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

      Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

      Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

      В силу положений пункта 1 статьи 16 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

      Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

      По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания, то есть до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только фактические расходы исполнителя, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

      Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

      Пунктом 1 Указания Банка России предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

      Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

      Как следует из материалов дела, между ООО «Драйв Клик Банк» и Митяшовой М.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 3 867 636 руб. на покупку транспортного средства под 19,859 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

      В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по вышеуказанной программе по договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Лайф Иншуренс» и САО «РЕСО- Гарантия». Срок страхования установлен на 3 года, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 320 000 рублей, которая состоит из:

- консультирования и информирования по видам страхования – 28 400 руб.;

- консультирования и информирования по страховым программам – 39 760 руб.;

- консультирования по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования - 39 760 руб.;

- консультирования по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков - 39 760 руб.;

- консультирования по правам выгодоприобретателя по договорам страхования – 8 520 руб.;

- консультирования и информирования по формам договоров страхования – 8 520 руб.;

- консультирования по вариантам оплаты страховой премии по заявлению о присоединении/прикреплении к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг – 8 520 руб.;

- консультирования о порядке изменения и расторжения договоров страхования – 34 080 руб.;

- консультирования по порядку досудебного урегулирования спора – 36 920 руб.;

- подбора и согласования индивидуальных условий программы страхования – 14 200 руб.;

- согласования и формирования с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования – 8 520 руб.;

- согласования со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – 8 520 руб.;

- техническая работа с подготовкой заявления – 8 520 руб.;

- страховой премии – 36 000 руб.

      Как следует из заявления, истец был ознакомлен со стоимостью на предоставляемые услуги ООО «Лайф Иншуренс» в размере 284 000 руб.

      Согласно договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ САО «Ресо-Гарантия» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» страхователем, а Митяшова М.В. застрахованным лицом, в пользу которого договор считается заключенным.

      Присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков осуществляется на основании заявления лица, в котором оно выражает свое согласие быть застрахованным, и носит добровольный характер.

      В заявлении Митяшова М.В. выразила согласие быть застрахованным в ООО «Лайф Иншуренс» и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате суммы за оказание услуг по заключению договора страхования.

      Из текста заявления следует, что участие в Программах добровольного коллективного страхования не является условием для получения займа и иных услуг, отказ от участия в программах страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним каких-либо иных договоров. Подписав заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, Митяшова М.В. подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, она уведомлена о том, что имеет право выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от присоединения к указанным программам добровольного коллективного страхования.

      В связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования, ответчиком были оказаны услуги по формированию пакета документов для оформления заявления, техническая работа, услуга по подготовке заявления, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, согласование программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии и услуг по заявлению. Общая стоимость услуг составила 284000 руб. Факт оказания услуг подтверждается актом приема передачи от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Митяшова М.В. обратилась в ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением об отказе от участия в Программе добровольного коллективного страхования и возврате ей денежных средств в сумме 284 000 рублей. Заявление было получено в ООО «Лайф Иншуренс» ДД.ММ.ГГГГ.

      ООО «Лайф Иншуренс» перечислило Митяшовой М.В. в счет возврата за договор страхования страховую премию в размере 35 000 руб. В этой части истец претензий не имеет, о чем заявлено в судебном заседании.

      В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ исх. № ООО «Лайф Иншуренс» указал истцу на отсутствие правовых оснований для возврата стоимости оказанных услуг по заявлению ввиду оказания в полном объеме услуги по подключению к программам добровольного страхования, что подтверждено актом приема-передачи услуг.

      Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь статьями 310, 450.1, 779, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 16, 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», разъяснениями, приведенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пришодит к выводу, что в рассматриваемом случае правило о возможности отказа страхователя в «период охлаждения» от договора добровольного страхования должно применяться ко всем предоставленным услугам, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленным для истца.

      В отсутствие сведений о наступлении страхового случая в период до рассмотрения дела судом и получении страхового возмещения суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в пользу истца оставшуюся после возврата страховой премии сумму в размере 284 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами.

     Доводы ООО «Лайф Иншуренс» о полностью оказанных ответчиком услугах, суд признает необоснованными.

     Доводы ответчика о том, что указания ЦБ РФ регулируют только вопросы расторжения договоров страхования и не регулируют вопросы расторжения договоров возмездного оказания услуг, в связи с чем указанная норма права не подлежит применению к рассматриваемым правоотношениям, являются ошибочными.

      Истец является застрахованным лицом по договору страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

      Данное правило должно применяться ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ООО «Лайф Иншуренс» истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, подготовке заявления на страхование, консультированию и информированию по страховым программам, подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, согласованию программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии и услуг по заявлению на страхование экономически бессмысленными для истца.

      Следовательно, при отказе истца в «период охлаждения» от договора страхования возврату подлежала стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

      В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

      Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

      Таким образом, учитывая, что истец отказался от договора по собственному желанию, суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 284,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

      Наличие вины ответчика в нарушении прав потребителя является основанием для безусловного взыскания денежной компенсации морального вреда, которую суд оценивает с учетом разумности и справедливости в 10 000 руб.

      Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов, от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

      Учитывая, что ООО «Лайф Иншуренс» осведомлен о рассмотрении указанного спора, возникших между ним и истцом правоотношениях, период рассмотрения дела, возможность ответчика урегулировать спор предусмотренными ГПК РФ способами, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, таким образом, восстанавливая права истца, с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 161 642,29 руб.

      Исключительных обстоятельств для снижения штрафа судом не установлено.

      Судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке статьи 98 ГПК РФ. Расходы на оплату услуг представителя суд считает необходимым разрешить по отдельному заявлению истца после вступления решения суда первой инстанции в законную силу.

      Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

      исковое заявление удовлетворить частично.

      Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Лайф Иншуренс" (ОГРН №, ИНН №) в пользу Митяшовой М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №) оплаченные по договору денежные средства в размере 284 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 284,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 284 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 161 642,29 руб.,

      Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Лайф Иншуренс" (ОГРН № ИНН №) в доход бюджета Тетюшского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 14 623 руб.

      В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

      На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тетюшский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                            А.Г. Сурков

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.