Решение по делу № 2-1418/2021 от 20.08.2021

Дело № 2-1418/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Павлово 17 декабря 2021 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Павлычевой С.В., при секретаре судебного заседания Ломакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликова В. Н. к Публичному Акционерному Обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку в размере 6,8% годовых,

У С Т А Н О В И Л:

Куликов В.Н. обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к Публичному Акционерному Обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку в размере 6,8% годовых.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ингосстрах- жизнь» был заключен договор страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании, путем списания с текущего счета истца № в ПАО Промсвязьбанк (поручение №).

Заявление об отказе от договора страхования направлено в адрес ООО СК Ингосстрах жизнь ДД.ММ.ГГГГ. вручено ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.6 заявления размер комиссии ПАО Промсвязьбанк составил 112814,68 рублей.

Согласно Указанию Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом возврат денег должен быть произведен в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Возврат осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Куликов В.Н. заключил полис страхования граждан от несчастных случаев №, страховая сумма 1000000,00 рублей. Период страхования до ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. на весь период действия кредитного договора.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. поднята процентная ставка по кредиту до 10,8%.

При отказе от договора страхования в «период охлаждения» возврату подлежит не только страховая премия, но и комиссия банка за подключение к страховой услуге.

Следовательно, при отказе Куликова В.Н. в «период охлаждения» от договора страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Кроме того, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,00 рублей.

Просит признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6,8% годовых.

Взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,00 рублей.

Истец Куликов В.Н., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился; в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик представитель Публичного Акционерного Общества «Промсвязьбанк» Вилков С.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании считает требования незаконными и необоснованными, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО СК "Ингосстрах- жизнь", извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, направили отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.

Согласно требованиям ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд отмечает, что способы и порядок извещения и вызова в суд участников процесса определяются главой 10 ГПК РФ, которая допускает фактически любой способ извещения, но с одним условием: в результате такого извещения должен быть с достоверностью подтвержден факт уведомления участника процесса о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд полагает, что нежелание сторон являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об уклонении от участия в состязательном процессе, и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив согласно ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Куликовым В.Н. и ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ г. дистанционно в личном кабинете посредством удаленного канала доступа системы PSB-Retail заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого Куликову В.Н. был предоставлен кредит на сумму 1058000,00 рублей сроком на 65 месяцев.

Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита была перечислена на банковский счет №, открытый в Банке на имя клиента и предназначенный, в том числе для использования обязательств по кредитному договору.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на погашение задолженности по иным кредитным договорам и на потребительские цели в размере остатка денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, после использования части кредита на погашение задолженности по иным кредитным договорам. В день заключения кредитного договора часть суммы кредита со счета 1 была перечислена в погашение задолженности по кредитному договору, заключенному клиентом с ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий процентная ставка установлена в размере 10,8% годовых.

В случае обеспечения клиентом после оформления кредитного договора личного страхования в порядке и сроки, предусмотренные п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 6,8% годовых.

Таким образом, клиенту был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Оформление личного страхования не влияет на принятие Банком решения о заключении с клиентом кредитного договора. Кредитный договор не содержит условий об обязательном присоединении к Программе добровольного страхования «Защита заемщика».

ДД.ММ.ГГГГ. между Куликовым В.Н. и Банком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика №. Договор заключен путем присоединения клиента к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банкогм оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

Договор считается заключенным с момента списания Банком со счета №, указанного в заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по договору услуги.

Согласно п.1.4 заявления, клиент подтвердил, что ознакомлен, в том числе с размером комиссии, а также, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Стоимость услуг Банка (комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф Банка. Таким образом, размер комиссии установлен за оказание клиенту самостоятельной услуги. А именно: за оказание услуг по присоединению клиента к Программе добровольного страхования «Защита заемщика».

При сумме кредита (основного долга) и процентов, начисленных на дату заключения договора (при наличии) свыше 750000,00 рублей, комиссионное вознаграждение, уплачиваемое клиентом Банку по договору, составляет 2% годовых единовременно за весь срок страхования (включая НДС).

В соответствии с п.3.1.1 Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанным в заявлении (ООО «СК «Ингосстрах-жизнь»), в соответствии с условиями договора и Правил страхования, указанных в заявлении, по которому клиент является застрахованным лицом. Договор страхования заключается в сроки, установленные п.4.1 Правил.

Сведения о размере уплачиваемой Банком страховщику страховой премии за заключение договора страхования содержится в заявлении застрахованного лица. Подписав заявление, клиент подтвердил, что до подачи заявления ознакомлен с размером страховой премии, подлежащей уплате Банком Страховщику и указанной в заявлении застрахованного лица (п.1.4.2).

В соответствии с п.1.4.7 заявления клиент подтвердил, что он проинформирован о своем праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка, по своему выбору.

В соответствии с п.2.5 Правил, клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме. Возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:

-если Программа добровольного страхования «Защита заемщика» оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере в таком случае клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в Программе страхования;

-в случае не заключения договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией страховщика, ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление страховщиком страховой деятельности);

-в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п.1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и /или страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком на основании поручения № осуществлен перевод денежных средств в размере 112814,68 рублей со счета 1 на счет 2, а затем на основании поручения № осуществлен перевод указанной суммы в уплату комиссии.

Принимая во внимание, что клиент обеспечил личное страхование в порядке и сроки, предусмотренные п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, размер процентной ставки по кредитному договору был установлен в размере 6,8% годовых. В порядке и сроки, предусмотренные п.2.5 Правил, с целью расторжения договора клиент в банк не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ. в Банк поступило заявление клиента с просьбой расторгнуть договор, а также содержащее информацию, что ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика уже было направлено аналогичное заявление.

ДД.ММ.ГГГГ. договор расторгнут, комиссия возвращена на счет 1, о чем клиент был проинформирован соответствующим письмом.

В связи с расторжением договора, в соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 10,8% годовых, а также сформирован новый график погашения.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Процентная ставка определена п.4.1 Индивидуальных условий и составляет 10,8% годовых, при этом п.4.2 и 4.3 Индивидуальных условий предусмотрены условия ее изменения.

Так, согласно п.4.2.1 Индивидуальных условий, если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий не будет заключен /будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/ будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 10,8 % годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

В соответствии с пунктами 9, 10 части 9 статьи 5 Закона, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Закона, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, на стадии заключения договора Куликов В.Н. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Куликов В.Н. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 10,8% в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка.

В связи с этим, довод заявителя о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

С учетом того, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Куликова В. Н. к Публичному Акционерному Обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку в размере 6,8% годовых, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: С.В. Павлычева

Мотивированное решение изготовлено 24.12.2021 года.

Судья: С.В.Павлычева