Решение по делу № 2-367/2020 от 14.02.2020

УИД 42RS0020-01-2020-000196-84

Дело № 2-367/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Осинники                                                                                  05 июня 2020 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи                                         Зверьковой А.М.,

при секретаре                                                                                     Дубровиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артемьевой Елены Владимировны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Артемьева Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила принять ее отказ от исполнения договора страхования по программе «Финансовая защита» заключенного в рамках кредитного договора           № от 09.08.2019, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховую премию в размере 55 314 рублей, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Требования обосновывает тем, что 09.08.2019 между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №. В рамках указанного договора она была подключена к программе страхования «Финансовая защита» (страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь»). Сумма страховой премии составила 55 314 рублей. Страховая премия в размере 55 314 рублей была единовременно в безакцептном порядке списана с ее счета. При этом, из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. При таких обстоятельствах потребитель не может влиять на условия заключаемого им кредитного договора, заключая его не иначе как присоединившись к условиям договора, разработанного ответчиком. В разработанном банком договоре содержаться условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Кроме того, договор не содержит информации о возврате страховой премии и условий отказа от договора страхования, что также является нарушением закона. 22.11.2019 ею в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии.

В судебное заседание истец Артемьева Е.В. не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства по делу. Представила заявление, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель Артемьевой Е.В. – Капская О.Ю., действующая на основании доверенности в порядке передоверия, исковые требования своей доверительницы поддержала в полном объеме. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора услуга по подключению к пакету «Финансовая защита» была навязана Артемьевой Е.В.. Артемьева Е.В. не могла отказаться от подключения ее к договору страхования. Полагает, что договор страхования является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. Поскольку основное обязательство исполнено, сумма кредита возвращена в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие в связи с полным исполнением, договор страхования также подлежит прекращению, а страховая премия возврату Артемьевой Е.В.. Доказательств того, что услуга по заключению договора страхования была навязана Артемьевой Е.В., того, что без заключения договора страхования предоставление кредиты было бы невозможно, не представила.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу. Отзыва на исковое заявление не предоставил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

    Представитель третьего лица - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на исковое заявление, просил отказать Артемьевой Е.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что услуги «Финансовая защита» не является обязательной при заключении кредитного договора. Артемьева Е.В. сама выразила желание быть подключенной к данной программе, возражений не представила. Кроме того, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, предусмотрен 10-дневный срок, в течение которого клиент вправе отказаться от услуги «Финансовая защита». Артемьева Е.В. по вопросу отказа от услуги не обращалась. Просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о рассмотрении дела, и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.11.2018) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу с 01.07.2014, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.19 ст.5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.08.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Артемьевой Е.В. заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 274 814 рублей сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 23,10% годовых.

Согласно п. 6 договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.2.1.2 договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», за подключение которой клиент обязан уплатить банку комиссию путем списания со счета клиента части кредита в размере 55 314 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию к договору, предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п.2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Согласно п. 9 договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В соответствии с п.14 договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями.

В соответствии с п. 8.1.14 Общих условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.2): «Изменение даты платежа» согласно п.8.1.3; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.1.4; «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.1.5; «Кредитные каникулы» 8.1.7; «Отказ от взыскания» 8.1.8.

В соответствии с п. 8.1.18 Клиент вправе отказаться от использования сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Согласно заявлению о выдаче кредита от 09.08.2019, истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» на сумму 55 314 рублей единовременно, не проставив отметок в абзаце 3 заявления об отказе от услуги(л.д.37).

09.08.2019 истец подписала заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге (л.д.36).

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от 09.08.2019, истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана, выбрана добровольно.

Таким образом, при заключении договора Артемьева Е.В. согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

Согласно п.8.1.17 Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

В период с 09.08.2019 до 20.08.2019 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, то есть до момента фактического использования услуги) истец не обращалась в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» произведено банком 19.08.2019. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

Претензия, содержащая требование истца о возврате стоимости подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», направлена истцом банку 22.11.2019 (л.д.11-12,13), то есть по истечении срока, установленного соглашением сторон, отказа от услуги.

Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У не распространяются на данные правоотношения.

Таким образом, предоставление ответчику услуги и взимание за неё вознаграждения не противоречит требованиям п.18 ип.19 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на неё истца.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как было указано ранее, при заключении спорного договора истец согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

То обстоятельство, что Артемьева Е.В. в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору 28.08.2019, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.61) и справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.60) не имеет существенного значения для настоящего дела, поскольку уплаченные истцом комиссии – это плата за подключение к услугам, а не за пользование ими, размер платы не поставлен в зависимость от срока, частоты или объема пользования услугой. В кредитном договоре и в Общих условиях предоставления кредитов прямо указано, что услуга предоставляется на срок до полного погашения кредита, а плата взимается единоразово и за подключение к услуге. То есть, комиссия взимается за сам факт подключения, дальнейшее использование опций, является бесплатным для Клиентов. Кроме того, условия кредитного договора, заявления о подключении к сервис пакету «Финансовая защита», Общие условия предоставления кредитов, не содержат условий о возврате уплаченной комиссии при досрочном исполнении условий кредитного договора.

Пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение, и в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссии за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 дней с даты получения банком заявления.

Судом установлено, что Артемьева Е.В. в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от подключения к сервису «Финансовая защита» до истечения 10 календарных с даты оплаты комиссии не обращалась, доказательств обратного стороной истца не представлено, поэтому оснований для возвращения комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не имеется.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика в пользу истца выплаченных в качестве оплаты за подключение к услуге «Финансовая защита» денежных средств в размере 55 314 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в отношении Артемьевой Е.В. отсутствует, требование о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Требование о компенсации морального вреда Артемьева Е.В. обосновывает нарушением ее прав, как потребителя со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Исходя из того, что доводы истца о неправомерных действиях ООО «СК «Ренессанс Жизнь», нарушающих права истца как потребителя, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, нарушение прав истца как потребителя не установлено, учитывая, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, вытекающее требование о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, удовлетворению также не подлежит.

Учитывая изложенное, Артемьевой Е.В. необходимо отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Артемьевой Елене Владимировне в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о принятии отказа Артемьевой Елены Владимировны от исполнения договора страхования по программе страхования «Финансовая защита», заключенного в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Артемьевой Елены Владимировны части уплаченной страховой премии в размере 55 314 рублей компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2020 года.

Судья                                                                            А.М.Зверькова