Решение по делу № 2-1635/2015 от 26.08.2015

Дело № 2-1635/2015

РЕШЕНИЕ

                Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                      г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимовой А.М.,

при секретаре Кузнецове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Т.» к Алексеевой Е.Я. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Т.», которое до ДД.ММ.ГГГГ именовалось «ТКС» Банк (ЗАО) (далее - Банк), обратилось в суд с иском к Алексеевой Е.Я. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Алексеевой Е.Я. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная Алексеевой Е.Я., Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Т.») в зависимости от даты заключения договора (далее - «Общие условия»). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями «Общих условий», а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Алексеева Е.Я. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего оплате в течение № дней после даты его формирования. Задолженность ответчика на момент расторжения договора составляет №, из которых просроченный основной долг - №, просроченные проценты - №, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте - №, плата за обслуживание кредитной карты - №. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № и возврат государственной пошлины в размере №.

Истец АО «Т.», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, при обращении в суд с иском заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. №).

Ответчик Алексеева Е.Я. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что денежные средства, полученные по кредитной карте Т. Платинум, ею были оплачены в полном объеме в размере №. Полагает, что у нее не имеется более обязательств перед банком.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ указывает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит в защиту гражданских прав в зависимость о того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ между «ТКС» Банк (ЗАО) и Алексеевой Е.Я. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, ответчик получила кредитную карту и активировала ее путем телефонного звонка в Банк.

Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО), включающих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являются составной частью Кредитного договора, в котором стороны предусмотрели все существенные условия.

Из заявления - анкеты Алексеевой Е.Я. (л.д. №) следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты.Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.Своей подписью в заявлении-анкете Алексеева Е.Я. подтвердила, что при оформлении кредитного договора она была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), действующая редакция которой размещена на сайте в сети Интернет, и Тарифным планом, согласна с ними и обязуется их соблюдать; и что если в заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе и поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Согласно № Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие услвоия) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Общими условиями (№) установлено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение шести месяцев с даты ее выпуска (№). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (№). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (№). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа (№). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (№).

В соответствии с № Общих условий клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом - выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение № дней с даты его формирования заявить о своем несогласии в банк. По истечении данного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете - выписке считается подтвержденной клиентом.

Обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Алексеевой Е.Я., которая воспользовалась предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № на имя Алексеевой Е.Я. с детализацией проведенных по карте операций (л.д. №).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. №), действовавшим на момент заключения договора кредитной карты, беспроцентный период предоставляется до № дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет №% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям №% годовых; плата за обслуживание карты - первый год бесплатно, далее № рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств №; минимальный платеж - не более №; плата за предоставление услуги «СМС-Банк» №; штраф за неуплату минимального платежа первый раз №, второй раз подряд 1№, третий и более раз подряд №; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - №; плата за включение в программу страховой защиты 0№; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности №; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях №.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между Алексеевой Е.Я. и Банком договор кредитной карты является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По смыслу ст.ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

№ Общих условий предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года).

Учитывая положение указанной нормы, выпущенная на имя Алексеевой Е.Я. кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Алексеева Е.Я. воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услуги «СМС-Банк» определяется Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). В соответствии с Тарифами по кредитным картам плата за данную услугу составляет № и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки.

Кроме того, на основании заявления-анкеты ответчик был подключен к программе страховой защиты, плата за включение в которую составляет № от задолженности.

Как следует из материалов дела и содержания заявления-анкеты, а также «Общих условий», приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Алексеева Е.Я. выразила согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее как в момент заключения договора, так и в последующем по получении счета- выписки. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору.

До сведения потребителя доведена информация об условиях договора, в том числе об условиях страхования, которые размещены на Интернет-сайте. Потребителю предоставлена возможность отказаться от заключения договора после ознакомления с его условиями и не активировать выпущенную банковскую карту. При этом право отказаться от участия в программе страховой защиты прямо оговорено в заявлении-анкете Алексеевой Е.Я. В самом бланке данного документа предусмотрена возможность указать о несогласии с подключением услуги СМС - банка и с участием в программе страховой защиты путем отметки в свободном поле. Никаких отметок, оговорок свидетельствующих об отказе от этих услуг, Алексеева Е.Я. не сделала. Каких-либо возражений, относительно выставляемых банком счетов-выписок, включающих стоимость услуг, установленных пунктами 7, 9, 13 тарифного плана, от нее поступало.

В силу № «Общих условий» в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Материалами дела подтверждается, что ответчик Алексеева Е.Я. с ДД.ММ.ГГГГ допустила просрочку ежемесячных платежей, и до момента обращения Банка с иском в суд ее не погасила.

Банк в соответствии с № «Общих условий» расторг данный договор кредитной карты путем выставления ответчику Алексеевой Е.Я. заключительного счета (л.д. №), из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Алексеевой Е.Я. перед Банком составляет №, в том числе: кредитная задолженность - №, проценты - №, штрафы - №, плата за обслуживание кредитной карты - №.

Расчет задолженности по договору кредитной линии № (л.д. №), представленный истцом, был исследован в судебном заседании, суд признает его соответствующим условиям договора кредитной карты.

Представленный истцом подробный расчет суммы образовавшегося долга Алексеевой Е.Я. также подтверждается выпиской по ее договору кредитной карты (л.д. №) и не вызывает сомнений в своей правильности. Доказательств иного ответчиком не представлено. Отраженные в выписке операции ею не оспариваются.

То обстоятельство, что сумма задолженности превышает первоначальный лимит задолженности, не ставит под сомнение правильность обращения Банка о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поскольку на основании № «Общих условий» Банк предоставил кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных ответчиком с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, плат, штрафов, подлежащих оплате в соответствии с условиями договора кредитной карты.

Таким образом, сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет №, в том числе: основной долг - №, просроченные проценты - №, штрафные проценты - №, плата за обслуживание кредитной карты - №.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем ходатайство истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Платежными поручениями№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере №, которая в силу указанной нормы подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования АО «Т.» удовлетворить.

Взыскать с Алексеевой Е.Я. в пользу АО «Т.» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, в том числе: основной долг - №, просроченные проценты - №, штрафные проценты - №, плата за обслуживание кредитной карты - №, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд ЧР через К. районный суд ЧР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                              А.М. Ефимова