Решение по делу № 2-1590/2016 от 07.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2016 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Кабакова П. В. к АКБ «Российский Капитал» ПАО об исключении из кредитного договора условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кабаков П.В. обратился в суд с иском к АКБ «Российский Капитал» ПАО об исключении из кредитного договора условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что между ним и АКБ «Российский Капитал» ПАО ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета (№) и кредитного договора. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Из-за отсутствия потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения в адрес банка было направлено требование, в котором Кабаков П.В. просил: исключить из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. При этом истец настаивал на закрытии счета в течение двух дней, остальные действия просил выполнить в десятидневный срок. Данное требование получено АКБ «Российский Капитал» ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Считает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, то смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АКБ «Российский Капитал» ПАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. В связи с незаконными действиями со стороны АКБ «Российский Капитал» ПАО Кабаков П.В. считает, что ответчик должен возместить компенсацию морального вреда и возместить затраты за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления. Истец просит исключить из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать АКБ «Российский Капитал» ПАО закрыть банковский счет и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы, расходы на оплату услуг юриста в сумме 15 000 руб.

В судебное заседание истец Кабаков П.В. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие его представителя.

Представитель ответчика АКБ «Российский Капитал» (ПАО) по доверенности Тормозова О.В. в судебное заседание не явилась, просила оставить заявление Кабакова П.В. без удовлетворения. В возражениях по иску указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №, согласно которому истцу был открыт банковский счет №. На данный счет был зачислен потребительский кредит в сумме 200 355,11 руб. на срок 60 месяцев. Как усматривается из кредитного договора, истец согласился с индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью, а также ознакомился с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и обязался заключить договор банковского счета (текущего счета) в валюте кредита (п. 9.1. кредитного договора). Кроме того, истец предоставил ответчику право открыть счет для осуществления следующих операций (п. 17.1. кредитного договора): зачисления кредита; зачисления и списания денежных средств в погашение задолженности и иных платежей по кредитному договору; бесспорного списания денежных средств. Согласно кредитному договору, плата за обслуживание счета не взимается, отдельный договор банковского счета не заключался. Счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. При этом данный порядок погашения задолженности, установленный кредитным договором, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, имеющих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории Российской Федерации. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). Заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным, правовых оснований для его изменения и закрытия счета не имеется, до настоящего времени задолженность по кредитному договору истцом не погашена, что подтверждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств существенного нарушения договора ответчиком либо наличия иных оснований для его изменения и закрытия счета истец не представил. Поскольку банк не нарушал права истца, основания для взыскания с банка компенсации морального вреда, а также суммы установленного ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя» штрафа, и расходов на оплату услуг юриста, отсутствуют.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Кабаковым П.В. и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 355,11 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита составляет 20,028 % годовых ( л.д. 14-17).

Согласно п. 9.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета (текущего счета) в валюте кредита.

Из п. 17.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик предоставляет кредитору право открыть на имя заемщика текущий счет в валюте кредита для осуществления следующих операций: зачисления предоставленного заемщику кредита; зачисления и списания денежных средств, поступивших на счет в погашение предоставленного заемщику кредита, и иных платежей, предусмотренных кредитным договором; перечисления по указанным заемщиком реквизитам и/или выдача наличными денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором; бесспорное списание кредитором со счета денежных средств, в случаях и в порядке, предусмотренных любым договором, заключенным между кредитором и заемщиком.

Указанные обстоятельства подтверждаются приложенными банком к отзыву на исковое заявление копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита, копией графика погашения кредита, выпиской из лицевого счета Кабакова П.В.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кабаковым П.В. в адрес АКБ «Российский Капитал» (ПАО) направлено требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрытии данного банковского счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ и предоставления банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, оставленное ответчиком без удовлетворения ( л.д. 18-19).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ч. 1, 2 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Таким образом, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные на открытие, ведение счета, выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на банковский счет, в своей предпринимательской деятельности, и взимать с клиента плату за услуги банка по проведению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, правоотношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, плата за совершение операций по счету № Банком не взимается, в связи с чем к указанным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора законом не предусмотрен.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий АКБ «Российский Капитал» (ПАО) истцом не заявлялось. Доказательств таких нарушений истцом не представлено.

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу Кабакова П.В. следует, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на его счет ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита.

Списание денежных средств в счет погашения кредита со счета вклада истца является единственным оговоренным сторонами способом для погашения задолженности по кредиту, предусмотренным кредитным договором, поэтому односторонний отказ от исполнений условий кредитного договора, исходя из обстоятельств дела, и возникших между сторонами правоотношений, недопустим.

Заявляя требования об исключении из кредитного договора условия о погашения кредита путем пополнения банковского счета, указанным в ст. 859 Гражданского кодекса РФ, истец Кабаков П.В. заблуждается, полагая, что с ним заключен договор банковского счета, тогда как доводы, приведенные в исковом заявлении, сводятся к оспариванию условий кредитного договора. Нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В виду того, что оснований для изменения условий кредитного договора, закрытия текущего счета, открытого на имя истца, суд не усматривает, а в кредитном договоре прописаны условия для погашения кредита, суд считает отказать Кабакову П.В. в удовлетворении требований об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрытии данного банковского счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ и предоставления банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

Поскольку в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушений прав истца как потребителя, суд также отказывает истцу во взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении расходов на оплату услуг юридических услуг.

Основные принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. Напротив, обслуживание текущего счета является бесплатным, что экономически выгодно заемщику, в связи с чем у него отсутствуют экономические основания необходимости закрытия указанного счета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кабакова П. В. к АКБ «Российский Капитал» ПАО об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, закрытии банковского счета №, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы, расходов на оплату услуг юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина

Мотивированное решение изготовлено 8.08.2016