Решение по делу № 2-148/2020 от 21.07.2020

75RS0006-01-2020-000471-49

Дело № 2-148/2020

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Акша                                                                  13 октября 2020 года

Акшинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Страмиловой Н.В.,

при секретаре Кравцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Милова Б.И. к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующее:

14.08.2015 года между Миловым Б.И. и ОАО «Россельхозбанк» заключено соглашение о предоставлении кредита. Одновременно истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, за что оплачена страховая плата в размере 8 309,31 руб. Выгодоприобретателем назначен банк – ОАО «Россельхозбанк». «Страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования». ДД.ММ.ГГГГ Милову Б.И. установлена <данные изъяты> что подтверждается справкой МСЭ. ДД.ММ.ГГГГ Милов Б.И. обратился в ОАО «Россельхозбанк» с уведомлением о наступлении страхового случая, на что от АО СК «РСБ-страхование» получен отказ по причине отсутствия страхового случая, каковым в соответствии с условиями Программы страхования № является «смерть в результате несчастного случая и болезни». В связи с отказом, 31.01.2020 года Миловым Б.И. была направлена в адрес банка досудебная претензия, которая осталась без ответа, что истец расценивает как повторный отказ в выплате страхового возмещения. 18.03.2020 года Милов Б.И. обратился за разрешением спора к финансовому омбудсмену, на что получил отказ, с которым не согласен. Исходя из буквального толкования условий Программы страхования истцом как лицом, не обладающим специальными познаниями, имеет значение волеизъявление Милова Б.И., который просил застраховать его от смерти и от болезней. С учетом приведенного, и на основании Закона о защите прав потребителей, истец обратился в суд с иском и просит взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 147 730 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе рассмотрения дела от истца поступили письменные дополнения к исковым требованиям, в которых истец просит взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 147 730 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, ссылаясь на то, что он застраховал риски не только смерти от несчастного случая, но и риски болезней в соответствии с Договором страхования, Программой страхования № и Программой страхования №, к которой также присоединился истец. Какие именно болезни не конкретизировано. Суд обязан принимать во внимание буквальное значение слов и выражений в договоре. Волеизъявление истца было направлено также и на страхование от болезней. А перенесенный им в период действия договора страхования геморрагический инсульт головного мозга по международному классификатору болезней является одной из болезней (заболеваний). Не на основании инвалидности, а на основании наступления болезни истец просит выплатить страховое возмещение.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Представитель истца по доверенности Милов С.Б. ранее в дополнениях к исковому заявлению просил рассматривать дело в его отсутствие. В ранее назначенном судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что в соответствии с Определением Верховного суда Российской Федерации необходимо в буквальном смысле толковать условия Программы страхования №, согласно которой страховым случаем является смерть и болезни, это могут быть различные болезни, предусмотренные международным классификатором болезней.

Представитель ответчика АО СК «РСБ-Страхование» Назарова О.А. на основании доверенности в ранее назначенное судебное заседание представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать ввиду того, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем в силу условий Программы страхования, Договора страхования. Страховым риском в данном случае является только «смерть в результате несчастного случая и болезни».

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Дондоков А.А. в ранее назначенное судебное заседание представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении иска, поскольку банк не является надлежащим ответчиком.

Согласно ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно материалам дела, 14 августа 2015 года между истцом и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит в указанном размере. Милов Б.И. также свои обязательства перед банком исполнил, выплатив кредит в полном объеме.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление по добровольному страхованию, в котором истец просил включить его в список застрахованных лиц.

Согласно п.1 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» №, истец согласен на то, чтобы быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 4 Заявления выгодоприобретателем Милов Б.И. назначил ОАО «Россельхозбанк».

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, которую последний получил на руки, о чем лично расписался (п. 9 Заявления).

Приложением № к Заявлению на присоединение к Программе страхования № является памятка к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, где также указано, что страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (л.д.13).

Приложением № к данной Программе страхования является сама Программа страхования №, где в качестве страховых случаев указана смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее – страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни») (л.д.13 оборотная сторона -15)

В разделе документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Программы страхования № указаны следующие документы: - выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного лица в результате болезни или естественных причин);

- медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления);

- подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае, если смерть наступила в медицинском учреждении;

- копия справки соответствующего органа МВД/МЧС (в случае смерти застрахованного лица в результате последствий несчастного случая);

- справка о смерти Застрахованного лица или ее нотариально удостоверенная копия;

- копия свидетельства о смерти Застрахованного лица;

- копия протокола патологоанатомического вскрытия.

Все приведенные в указанном списке документы относятся лишь к смерти застрахованного лица, а о болезнях последнего речь идет лишь в предшествующий страхованию период.

Изложенные условия Программы страхования № позволяют однозначно трактовать значение слов и понятий в ней приведенных, где страховым случаем указан лишь единственный риск – это смерть, которая наступила в результате несчастного случая и болезни.

Имея на руках Программу страхования №, истец не мог не знать о ее условиях, следовательно, не мог он и заблуждаться относительно ее условий в частности - страхового случая ввиду точного и однозначного их указания в Программе.

Доводы о том, что истец желал быть застрахованным от смерти и от болезней, судом отклоняются, так как в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении Милова Б.И. к Программе коллективного страхования № истец указал, что программу коллективного страхования № получил на руки, возражений по условиям программы коллективного страхования не имел и обязался ее выполнять. В Программе страхования № и Договоре коллективного страхования не имеется условий о страховании от болезней.

Доводы представителя истца о страховании Программой № здоровья истца от различного рода болезней своего подтверждения по исследованным в судебном заседании доказательствам не нашли, а напротив, были ими опровергнуты.

Надлежащее информирование истца об условиях договора страхования установлено судом на основании представленных в материалы дела доказательств.

Сокрытие от истца информации о страховых случаях при присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, возможность неоднозначного толкования этой информации не нашло своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела.

Разрешая спор, суд, руководствуясь ст.ст. 934, 943 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходит из того, что заявленное истцом в качестве страхового случая событие – внезапно возникшее заболевание, условиями заключенного договора страхования не предусмотрено, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявленных Миловым Б.И. требований о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Милова Б.И. к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Акшинский районный суд.

                 Судья                    Н.В. Страмилова

В окончательной форме решение изготовлено 19.10.2020г.