Решение по делу № 2-3145/2015 от 26.02.2015

      2-3145/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

          «24» апреля 2015 года         Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

Председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Иргибаевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева Ю.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Николаев Ю.В. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... от < дата > в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит. В соответствии с положениями кредитного договора и графиком кредитного договора являющимся его неотъемлемой частью, в стоимость кредита включена единовременная комиссия которую заемщик обязуется уплатить не позднее даты выдачи кредита комиссию за подключение к программе страхования в размере ... коп. Во исполнение обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, истцом была уплачена сумма указанной комиссии. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства. Ответа на обращение истец не получил. Николаев Ю.В. просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора ... от < дата > г., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора в размере ... коп. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно начисленные проценты за комиссию в размере ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами ... коп., неустойку в размере ... коп., компенсацию морального вреда ... руб., расходы на оплату услуг представителя ... руб., расходы по оформлению доверенности ... руб., почтовые расходы ... коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

        Представитель истца Низамов Р.В., действующий на основании доверенности ... от < дата > г., в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить.

         Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ», представитель третьего лица ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица.

           Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > между Николаевым Ю.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ... на сумму ... коп. сроком исполнения 60 месяцев.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям п. 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от < дата > ... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от < дата > ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона ... от < дата > «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от < дата > № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Графиком платежей от < дата > сторонами установлен порядок возврата истцом денежных средств банку, с указанием даты очередного платежа, сумм очередного платежа и его составляющих: основного долга и процентов на основной долг и подлежащий уплате в дату очередного платежа.

Как выше указано и установлено судом, между сторонами спора был подписан кредитный договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита и графиком платежей, Общими условиями кредитования и Тарифами банка, с которыми Николаев Ю.В. был ознакомлен до выдачи кредита, путем выдачи ему графика платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, Общих условий и Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя по кредиту, информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей, Николаев Ю.В. был ознакомлен; согласие Николаева Ю.В. на данные условия кредитования свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному договору стороны договорились о процентной ставке по кредиту, которая изменению в одностороннем порядке не подлежит; о распространении Тарифов, а также Общих условий предоставления и обслуживания кредитов банка на правоотношения сторон.

При таких обстоятельствах, истец при заключении договора, располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

При этом, Банком при выдаче кредита Николаеву Ю.В. от выдаваемой кредитной суммы удержаны ... руб.. в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ < дата > г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды имеются графы по согласию клиента на подключение пакетов услуг, среди них добровольное страхование, при этом имеется право выбора «да» «нет», заемщик определяет самостоятельно, что и было им сделано. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящие из комиссий за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя выше указанное обязательство. Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В материалах дела имеется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды застрахованного Николаева Ю.В., а также заявление (декларация) подписанные собственноручно истцом, которые подтверждают добровольное согласие на включение в программу страхования.

В заявлении указано о выражении права на участие в программе страхования, где истец имел возможность права выбора, проставляя галочки в подпунктах третьего пункта заявления по выбору дополнительных услуг.

Данных о недобровольном страховании Николаева Ю.В. жизни и здоровья материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, поскольку не доказано иное в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, Николаев Ю.В. добровольно заявил об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд

Решил:

          В удовлетворении требований Николаева Ю.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                      С.А. Давыдов